Vad du behöver veta om Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Om du funderar på att lämna den traditionella arbetskraften för att bli entreprenör, frilansare eller förtidspensionär är sjukförsäkringen en av de största ekonomiska utmaningarna du kommer att möta. Health Care Sharing Ministries (HCSM) är ett alternativ till traditionella sjukförsäkringar och kan vara en hållbar lösning för vissa människor.

Varför ett alternativ behövs

Sjukvårdskostnader har angetts som den vanligaste orsaken till konkurs i Amerika. Sjukvårdskostnader är en orsak till stress och svårigheter för många fler familjer, även för dem som har en sjukförsäkring. Därför är hantering av sjukvårdskostnader en viktig del av en riskhanteringsstrategi.

Affordable Care Act (ACA) syftade till att ge sjukförsäkring till fler människor till lägre kostnad. Som jag skrev om nyligen är ACA mycket gynnsam för förtidspensionärer på grund av generösa subventioner som finns tillgängliga för personer med låga inkomster. ACA:s plan för framgång har dock inte fungerat så bra som man hoppats. Den har lockat till sig alltför många människor som är äldre, ohälsosamma och som får subventioner. Samtidigt har den inte kunnat locka till sig tillräckligt många av de unga, friska och icke-subventionerade inskrivna som krävs för att få den att fungera ekonomiskt. Kostnaderna fortsätter alltså att öka samtidigt som många försäkringsbolag har hoppat av helt och hållet. Lagens framtid är allvarligt ifrågasatt.

Relaterat: Obamacare Mandate is All But Dead – Is a Trumpcare Mandate Next?

Find the Cheapest Insurance Quotes in Your Area

Another option

En alternativ lösning till den traditionella sjukförsäkringen har kommit i förgrunden, i form av Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Du kanske blir förvånad när du får veta att HCSM har funnits i över 20 år. Deltagandet har dock mer än fördubblats sedan ACA infördes. Detta beror sannolikt på det politiska och moraliska motståndet mot lagen, samt på allmänt lägre kostnader för dem som är kvalificerade. Fortfarande är antalet personer som deltar i HCSMs en liten del jämfört med dem som har en traditionell sjukförsäkring. Många människor vet väldigt lite om Health Care Sharing Ministries, om ens något alls.

Så, låt oss utforska 3 viktiga saker du behöver veta om HCSMs. Detta kommer att hjälpa dig att avgöra om en HCSM är ett gångbart alternativ till traditionell sjukförsäkring för dina behov.

Health Care Sharing Ministries Are Exclusive

Health Care Sharing Ministries bygger på den kristna traditionen att frivilligt hjälpa andra i nöd och dela varandras bördor. Deltagande i ett HCSM innebär att man undertecknar ett uttalande om gemensam trosuppfattning.

På den mer exklusiva sidan finns företag som Medi-Share och Samaritan Ministries, som i huvudsak begränsar sig till evangeliska kristna med mycket teologiskt specifika uttalanden om bekräftelse. Andra företag, t.ex. Liberty HealthShare, har mer inkluderande bekräftelseförklaringar. Dessa omfattar en gemensam tro på ”en grundläggande religiös rätt att dyrka Bibelns Gud på sitt eget sätt”.

I vilket fall som helst är detta krav på att bekräfta sin tro och gå med på vissa moraliska och beteendemässiga normer en viktig skillnad mellan en HCSM och en sjukförsäkring. Det avgör vem som är berättigad att delta i dessa grupper, vilka beteenden som anses acceptabla för dem som deltar och vilka tjänster som täcks. Denna distinktion är det första du behöver veta innan du överväger en HCSM som ett alternativ till traditionell sjukförsäkring.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

Sjukförsäkring är ett juridiskt bindande avtal mellan en försäkringsgivare och en prenumerant. Enligt villkoren i ACA är försäkringsbolagen skyldiga att täcka specifika villkor och tjänster, och de kan inte diskriminera på grund av redan existerande medicinska tillstånd.

Källa: Vid första anblicken kan Health Care Sharing Ministries se ut och fungera som en sjukförsäkring. Medlemmarna i HCSM betalar en månatlig andel, som liknar en vanlig försäkringspremie. HCSM kräver att deltagarna delar med sig av en inledande procentandel av sina egna kostnader, vilket liknar försäkringens självrisker. Deltagande i en HCSM undantar en individ eller familj från ACA:s krav på att ha en sjukförsäkring.

De skiljer sig dock också mycket från traditionella försäkringar. HCSM är helt frivilliga organisationer av likasinnade människor som förbinder sig att dela andras bördor när behov uppstår. HCSM ger inga juridiskt bindande garantier om täckning. Medan försäkringsbolag är starkt reglerade organisationer som är skyldiga att ha särskilda ekonomiska reserver, är HCSM i huvudsak stora depåkonton som tar in och betalar ut pengar efter behov.

Det traditionella syftet med försäkringar är att kontrollera katastrofkostnader. ACA krävde detta för alla ACA-godkända planer genom att avskaffa årliga och livslånga täckningsgränser. Detta gäller dock inte HCSM, som inte regleras av ACA. HCSMs erbjuder inga garantier, kan ha årliga och livstidsgränser och har begränsat juridiskt ansvar. Även om medlemmarna traditionellt sett har rapporterat höga nivåer av tillfredsställelse med HCSM, är detta mycket viktiga skillnader att förstå innan man väljer en HCSM framför en traditionell sjukförsäkring.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Som kristet baserade organisationer förbjuder HCSM uttryckligen beteenden som inte är förenliga med dessa trosuppfattningar. Medan sjukförsäkringar inte kan diskriminera på grund av beteenden eller redan existerande tillstånd kan HCSM:s göra det, och gör det. Detta är en av de grundläggande principerna för deras verksamhet. Det gör det möjligt för gruppen att kontrollera kostnaderna genom att eliminera vissa högriskbeteenden med höga kostnader som gruppen gemensamt kommit överens om.

Enligt ACA får sjukförsäkringsbolagen inte diskriminera på grundval av sjukdomshistoria eller beteenden, bortsett från ålder och tobaksbruk. Visst är detta bra för dem som redan har ett medicinskt tillstånd eller som har en ohälsosam livsstil. Men det utsätter också försäkringsbolagen för enorma risker och kostnader som de inte har något sätt att kontrollera.

Denna situation är unik för sjukvårdsförsäkringar och blev ett problem först i och med införandet av ACA. Om du till exempel får en fortkörningsböter eller är inblandad i en olycka ökar din bilförsäkring. Om du deltar i högriskaktiviteter som t.ex. dykning eller bergsklättring – eller om du har en historia av medicinska problem, t.ex. cancer – stiger dina livförsäkringspremier. Men sjukförsäkringsbolagen har nu inget sätt att genomdriva konsekvenser för oönskade beteenden. Deras förmåga att uppmuntra sundare alternativ minskar också.

Och även om en oförmåga att diskriminera låter bra på ytan – och är därför politiskt populär – innebär det en betydande nackdel för försäkringsbolagen. De kan inte kontrollera riskerna, vilket ökar kostnaderna för alla.

Detta är en betydande kostnadsfördel för en HCSM och för dem som deltar i en sådan. HCSM begränsar eller eliminerar beteenden som användning av alkohol, tobak, illegala droger och sex utanför äktenskapet som villkor för deltagande. De kan således i hög grad kontrollera de kostnader som är förknippade med dessa handlingar genom att endast täcka en mindre riskfylld och friskare population.

Denna moraliska och beteendemässiga komponent öppnar dock HCSM:s medlemmar för risker som de som har en traditionell sjukförsäkring inte ställs inför. Ta några exempel:

• Föreställ dig en person som då och då tar en drink eller två till middagen. Efter att ha gått ut på middag en kväll blir han överfallen när han lämnar en restaurang. Han blir skadad i nämnda bråk… ett bråk som han inte anstiftat eller önskat. Dessa skador kanske dock inte täcks av hans HCSM helt enkelt på grund av alkoholens inblandning.

• Föreställ dig någon som genomgår en rutinmässig knäoperation och som lagligen ordineras narkotiska smärtstillande läkemedel. Vad händer om denna legitima användning av smärtmedicin utvecklas till beroende (inklusive överdriven och olaglig användning av dessa läkemedel eller användning av andra olagliga droger), vilket alltför ofta ses med opioidepidemin i vårt land? Behandling av detta beroende skulle inte täckas, eftersom det ligger utanför de överenskomna acceptabla beteendena.

• Föreställ dig en äktenskaplig otrohet, där en make/maka får en könssjukdom och sedan överför den till den andra maken/makan, som är oskyldig och ovetande, men som ändå behöver behandling. Eller föreställ dig att du har en tonårsdotter som blir gravid. I något av dessa fall skulle sjukdomen eller graviditeten ha uppstått på grund av sexuella relationer utanför äktenskapet och kanske inte omfattas.

När du accepterar villkoren i ett HCSM godkänner du moraliska och beteendemässiga normer som du måste följa för att få den önskade medicinska täckningen. Om du anmäler en familj accepterar du konsekvenser inte bara för ditt eget beteende utan även för andra individers beteende, inklusive makar och barn, som du i slutändan inte har någon kontroll över.

Aktioner som redan kan belasta familjer – som de ovan nämnda omständigheterna – kan också åtföljas av rättsliga, sociala eller yrkesmässiga konsekvenser. Lägg därtill ekonomiska svårigheter som inte drabbar dem som har en traditionell sjukförsäkring, och du kan hamna i en mycket svår situation. Detta är en allvarlig riskhanteringsfråga som du inte bör ta lätt på när du fattar ditt beslut.

Riskerna och fördelarna med traditionell sjukförsäkring är mycket olika och unika jämfört med riskerna och fördelarna med HCSM. Båda har tydliga för- och nackdelar. Innan du anmäler dig till någon av dem är det viktigt att förstå dessa skillnader.

Relaterat:

Är en HCSM rätt för dig?

Health Care Sharing Ministries kan vara ett gångbart alternativ för dem med en kristen tro som är överens om villkoren för deras deltagande. De kan bidra till att sänka sjukvårdskostnaderna och hantera ekonomiska risker för de registrerade. Det finns tydliga fördelar för vissa personer. HCSM kan dock vara helt olämpliga för andra, baserat på deras religiösa och moraliska övertygelser, medicinska förhållanden och behov eller ekonomiska situation.

Vi måste alla fatta våra egna välgrundade beslut. Sätt dig ner och ta en lång och noggrann titt på din livsstil innan du bestämmer dig för att byta från traditionell försäkring till en delningstjänst. Besparingarna kan vara väl värda hoppet för din familj – se bara först till att du inte utsätter dig för ytterligare risker!