Vad är PMI (privat hypoteksförsäkring)?

Räntepunkt

För dem som kämpar för att få ihop en 20-procentig handpenning på ett hus kan ett lån med privat hypoteksförsäkring hjälpa till att avsluta ett hypoteksavtal snabbare. Att välja detta kommer dock att kosta dig mer på dina månadsbetalningar under en tid.

Privat hypoteksförsäkring (PMI) är en försäkringstyp som kan göra det lättare för människor att köpa bostäder utan att ha en stor insättning. Långivare kräver en 20 % handpenning konventionella lån – men enligt National Association of Realtors hade 61 % av förstagångsköparna bara upp till 6 % för en handpenning. Det enda alternativet för att komma runt en lägre handpenning är PMI. Om en låntagare är okej med att betala PMI kan de ofta få ett lån med en låg handpenning.

Det finns dock vissa för- och nackdelar med PMI-försäkringar. Innan du bestämmer dig för om du ska ta ett lån med PMI eller inte måste du besvara följande frågor: Vad är PMI-försäkring? Hur fungerar den? Och bör jag undvika den?

Vad är privat hypoteksförsäkring?

Privat hypoteksförsäkring (PMI) är en typ av försäkring som används för att kompensera risken för långivare som beviljar ett lån. PMI-försäkring krävs vanligtvis när en potentiell bostadsköpare inte har den 20-procentiga handpenning de behöver för att köpa ett hus. Med mindre än 20 % handpenning ökar risken för långivarna. PMI hjälper till att kompensera den risken och gör det mer sannolikt att långivaren godkänner ett lån.

Hur mycket försäkringen kostar beror på vilken långivare du väljer. Hypotekslånaren kommer att ordna PMI via en försäkringsleverantör och låta dig veta priset innan du godkänner lånet.

Typer av PMI

Det finns flera olika typer av PMI att känna till när du gör ett bostadsköp. Dessa inkluderar:

Låntagaren betalar (BPMI)

Detta är en månatlig försäkringsbetalning som bostadsköparen måste betala utöver lånet. Du måste betala denna avgift tills du har betalat upp till minst 22 % eget kapital i din bostad. När du har nått 22 % måste din låneförvaltare ta bort den.

Lender-paid (LPMI)

Med LPMI, istället för att debitera dig för den privata hypoteksförsäkringen, täcker hypotekslånaren denna kostnad initialt. För att täcka dessa kostnader tar långivaren dock ut en högre ränta på ditt hypotekslån. Nackdelen är att du kommer att betala PMI för resten av ditt lån, även efter att du har uppnått 22 % eget kapital.

Single premium PMI

Denna PMI-typ innebär att du måste betala för hela försäkringen i förväg som en enda klumpsumma. Detta innebär visserligen att dina månatliga amorteringar kan bli lägre, men om du refinansierar eller säljer bostaden kort efter att du har köpt den får du ingen återbetalning på försäkringen.

PMI med delad premie

PMI med delad premie kräver en partiell förskottsbetalning. Detta liknar PMI med en enda premie, men den återstående kostnaden betalas genom BPMI-metoden.

Kostnad för PMI

Kostnaden för PMI kan variera och baseras på flera olika faktorer. Dessa faktorer kan vara typen av lån, storleken på din handpenning, vilken typ av PMI som väljs, hur mycket försäkring långivaren kräver och din kreditvärdighet.

PMI-kostnaderna varierar vanligtvis mellan 0,5 % och 1,5 % av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Dessa procentsatser kan dock variera utanför den skalan. PMI-räntan är något du vill diskutera med olika långivare innan du går med på ett hypoteksavtal.

Hur man gör PMI-betalningar

Varje långivare kommer att ha en annan metod för att samla in PMI-betalningar. Det vanligaste sättet att betala PMI är att lägga till det i den månatliga bolåneräntan. Ett alternativ är att göra en engångsbetalning varje år. Om du bestämmer dig för att refinansiera din bostad eller sälja den får du dock ingen återbetalning för detta.

Det andra alternativet är en kombination av de två. Du kan välja att göra en partiell förskottsbetalning och sedan rulla in resten av kostnaderna i din månatliga amortering. Varje långivare kommer att ha olika villkor för detta så det är viktigt att göra din forskning och jämföra långivare om hur de hanterar PMI.

Ting man ska vara uppmärksam på när man väljer PMI

Det råder stor förvirring om vad man ska tänka på med PMI. De saker man ska vara uppmärksam på är bland annat:

Olika räntor

När det gäller alla typer av lån är det bästa tillvägagångssättet alltid att handla runt för att få det bästa erbjudandet. Undvik att gå med på ett hypotekslån utan att först göra grundlig research om några olika långivare.

PMI med klumpsumma vs. handpenning

Med vissa typer av PMI kan du betala en klumpsumma i förskott. Det kan dock vara värt att beräkna om det är bäst att vänta och helt enkelt öka din handpenning i stället.

Avsluta PMI

Att undvika PMI är generellt sett bäst, men håll utkik efter sätt att avbryta PMI om detta är den väg du har tagit för att säkra ett bostadslån. Du kanske vill fokusera endast på långivare som erbjuder BPMI, eftersom PMI:n avbryts när du når 22 % eget kapital. Se till att kontrollera långivarens policy för att avbryta PMI tidigare än så, till exempel vid omvärdering av huset eller refinansiering.

Hur man undviker PMI

Men även om PMI kan hjälpa dig att köpa en bostad snabbare är de extra kostnaderna inte idealiska. Det bästa sättet att undvika PMI är att lägga minst 20 % i handpenning på ditt husköp.

Ett annat sätt att undvika PMI är att använda ett statligt försäkrat lån. Till exempel kräver lån som backas upp av det amerikanska jordbruksdepartementet och det amerikanska ministeriet för veteranfrågor ingen hypoteksförsäkring.

Om allt annat misslyckas och du tar ett lån med PMI, försök att säga upp det så fort du kan och håll ett vakande öga på ditt lånesaldo. När du når 20 % eget kapital av bostadens ursprungliga pris ber du din långivare att säga upp PMI:n. De är inte skyldiga att säga upp den förrän du når 22 % eget kapital, men vissa går med på att ta bort den när du når 20 % eget kapital i din bostad.

Slutordet

PMI-försäkringen är visserligen inte idealisk på grund av de extra kostnaderna, men den kan hjälpa dig att ta dig in på fastighetsstegen när du inte har pengarna för att göra en full 20-procentig handpenning. Detta kan i sin tur sedan hjälpa dig att bygga upp din förmögenhet och dina tillgångar tidigare.

Det är dock bäst att undvika det om möjligt på grund av de extra kostnaderna för denna typ av försäkring. Om PMI är oundvikligt, se till att du väljer en PMI-plan som gör att du kan säga upp den i framtiden när du uppnår rätt mängd eget kapital i ditt hem.

FAQs

Vad är PMI på ett hypotekslån?

PMI-försäkring är ett sätt för långivare att minska risken för att godkänna hypotekslån för personer med mindre än 20 % handpenning. Denna typ av försäkring krävs på konventionella lån för köpare som inte har hela handpenningen att lägga ner på ett hus. I de flesta fall krävs det att den tas bort när ditt eget kapital i bostaden når 22 %, men tills dess betalar du för PMI antingen månadsvis, i förskott eller som en kombination av de två.

Hur blir jag av med PMI på mitt lån?

Om du har en BPMI-plan kan du be din långivare att ta bort PMI:n när du når 20-22 procent eget kapital i din bostad. Långivarna är skyldiga att ta bort den vid 22 %, men många tar bort den vid 20 % om du begär det.

Hur kan jag undvika PMI utan 20 % handpenning?

Du kan undvika PMI genom att i stället välja ett statligt försäkrat lån, eftersom de inte kräver någon hypoteksförsäkring med lägre handpenning. FHA-lån, ett av de vanligaste statliga alternativen, kräver dock en annan typ av hypoteksförsäkring, och den kan pågå under hela lånets löptid, men kommer som lägst att pågå i 11 år.

Ett annat sätt är att leta efter billigare fastigheter för att få din handpenning att räcka längre. Det är lättare att komma upp med 20 procent av ett hus på 150 000 dollar än att komma upp med 20 procent av ett hus på 500 000 dollar.

Är PMI bra eller dåligt?

Nja, det beror på vad du vill att resultatet ska bli. Om du vill köpa en bostad men inte kan få ihop hela 20 % till en handpenning kan PMI-försäkringen hjälpa dig att komma in på fastighetsstegen tidigare, vilket kan vara fördelaktigt. Den ökar dock dina månadskostnader – så det är bäst att undvika den när det är möjligt.