Nya regler för kreditvärdighet: Vad du behöver veta

En kreditvärdighet är en allvarlig källa till oro för många människor. Du vet redan att de kan påverka dina låneräntor, dina bilförsäkringsbetalningar och till och med dina jobbmöjligheter. Vad du kanske inte vet är att Fair-Isaac Corporation (mer känt som FICO) har ändrat sina regler som styr formuleringen av kreditpoäng.

Förändringarna bör gynna de flesta låntagare.

I ett uttalande sa företaget att det gjorde dessa ändringar för att bättre kunna tjäna de förändrade demografiska förhållandena hos låntagarna. FICO:s nya kriterier kommer att göra det lättare och billigare för fler att låna pengar. De uppdaterar sina standarder som svar på den ekonomiska verklighet som de flesta amerikaner står inför. Det kan dock ta så mycket som ett år innan förändringarna av kreditbetygen träder i kraft.

Konsumenternas intresseorganisationer har i åratal varit ute efter att FICO ska lätta på sina kriterier för kreditbetyg, och det på goda grunder. Lawrence Yun, chefsekonom för National Association of Realtors, säger att omkring 15 % av bostadsköparna nekas lån på grund av vad han kallar ”överdriven stramhet” i kreditpoängsförfarandena.

För en genomsnittlig konsument kommer förändringen troligen att innebära en ökning med cirka 25 poäng. Det är ofta inte tillräckligt för att flytta en låneansökan från nekad till accepterad, men det är tillräckligt för att förbättra räntorna för de flesta låntagare.

Företaget var snabbt med att påpeka att detta inte handlade om att göra det lättare för människor att låna. Snarare var flytten baserad på värdering. Den gamla modellen fick krediterna att framstå som alltför riskfyllda, vilket ledde till högre priser. Det nya poängsättningssystemet FICO 9 ger en mer korrekt bild av de risker som är förknippade med utlåning.

Detta är ett djärvt steg för kreditvärderingsföretaget, och det kommer att ge konsumenterna en välbehövlig lättnad. Det kan också bidra till att stimulera tillväxten i bostadssektorn när fler människor får hypotekslån till lägre räntor. Låt oss ta en titt på några av höjdpunkterna.

Obetalda medicinska räkningar spelar mindre roll.

Om du har en stor, utestående medicinsk räkning, även om den är i inkasso, kommer inte längre att påverka ditt kreditbetyg. Tidigare skulle alla obetalda medicinska räkningar, även om de var ett resultat av försäkringsförseningar eller faktureringskomplikationer, visas som ett konto med betalningsanmärkningar. Enligt det nya systemet kommer dock inte längre medicinska räkningar, oavsett storlek, att påverka ditt kreditbetyg. Med tanke på hur vanligt det är med medicinska konkurser har FICO beslutat att obetalda medicinska räkningar inte längre är en tillförlitlig indikator på om någon kommer att betala sina räkningar i tid.

Reglerade eller betalda konton kommer inte längre att räknas på ditt kreditbetyg.

Under FICO 8 var konton som hade hänvisats till indrivning, även efter det att de hade reglerats eller betalats till fullo, ett negativt inslag i din kreditupplysning. I efterdyningarna av recessionen har 77 miljoner vuxna minst en skuld i inkasso. Enligt det nya systemet kommer konton som har en återbetalningsplan inte att räknas in i ditt kreditbetyg. Personer som har varit ansvarsfulla kreditanvändare under resten av sitt liv men som råkat ut för problem under de senaste åren kommer att få se sina liv förbättras avsevärt.

FICO ändrar sitt sätt att hantera personer med liten eller ingen kredithistorik.

Så kallade ”tunna filer” hade tidigare kategoriserats som dåliga kreditrisker. Den nya modellen tar en mer nyanserad titt på hur människor har använt sin begränsade kredit utöver många andra uppgifter. Denna förändring bör göra det mycket lättare, särskilt för unga människor, att få bostadslån och andra krediter.

Och även om inte alla långivare kommer att anta dessa standarder omedelbart, förväntar sig de flesta experter att institutionerna kommer att flockas kring den nya standarden. Branschledare tror att de mest konservativa institutionerna kan ta så lång tid som 18 månader på sig att analysera effekterna av genomförandet. Ändå kommer de att komma runt när de inser att FICO 9 ger dem en chans att utöka sin låneportfölj med tillförsikt.

Om du är orolig för din kreditvärdighet, eller vill dra nytta av din bättre, mer exakta kredithistorik, ta kontakt med United Texas idag. Vår vänliga, kunniga personal är tillgänglig för att svara på frågor som du kan ha om kreditrådgivning, bostadslån, skuldkonsolideringslån eller andra ekonomiska behov.

Gillar du vad du läser? Anmäl dig till vår e-postlista!

Källor:

http://www.npr.org/blogs/thetwo-way/2014/08/08/338876766/shazam-now-you-look-like-a-better-borrower

http://www.fico.com/en/about-us/newsroom/news-releases/fico-score-9-introduces-refined-analysis-medical-collections/

http://www.usnews.com/news/articles/2014/08/08/fico-changes-could-ease-access-to-credit

http://www.latimes.com/business/la-fi-fico-20140809-story.html