Medicare Medigap Plan F eller Plan G?

Getty

En av de frågor som en ny Medicare-förmånstagare sannolikt kommer att ställa är: ”Ska jag skaffa en Medigap Plan F eller Plan G?”

Svaret, om det här var 2014, skulle sannolikt ha varit Plan F; svaret i dag är Plan G.

Grundläggande uppgifter

När en person väl är inskriven i Medicare Part A och Part B har han eller hon en sjukhus- och sjukvårdsförsäkring. Del A och del B är dock förenade med en mängd kostnader som man inte kan betala själv. År 2019 finns det till exempel en självrisk för sjukhus på 1 364 dollar, en egenavgift på 167,50 dollar per dag för dag 21-100 på en kvalificerad vårdinrättning och en del B-medförsäkring på 20 % (när självrisken är uppfylld). Och viktigast av allt är att det inte finns någon övre gräns för kostnaderna som betalas ur egen ficka. En person som drabbas av cancer skulle till exempel få stå för 20 % av varje strålnings- eller kemoterapibehandling.

För att kontrollera dessa kostnader kan en Medicare-förmånstagare köpa en Medigap-policy, officiellt känd som ”Medicare-tilläggsförsäkring”. Detta är ett skydd som säljs av privata försäkringsbolag för att hjälpa till att betala räkningar som Medicare Part A och Part B inte täcker.

I 47 delstater är Medigap-policyerna standardiserade. Det finns 10 planer, var och en märkt med en bokstav. Varje bokstavsplan representerar ett annat paket av förmåner och kostnadsdelning. Plan A är till exempel mycket grundläggande och täcker 100 % av fyra förmåner. Planerna K och L täcker sex förmåner. För fem av de sex förmånerna måste dock individen betala en del av kostnaden (50 % eller 25 %).

Plan F har kallats ”Cadillac of Medigap plans”. Den täcker det högsta tillåtna beloppet för alla nio förmåner. Betala premien och det finns en första dollar-täckning, vilket innebär att planen betalar från dag ett. Förmånstagaren har inga egna kostnader när han eller hon anlitar vårdgivare som tar emot Medicare-patienter. Enligt AHIP hade 55 % av dem med Medigap-policy 2016 Plan F eller dess version med hög självrisk.

Plan G är ett steg lägre än så. Den täcker åtta av de nio förmånerna. Individen ansvarar för självrisken för del B, som är 185 dollar 2019. När individen har betalat de första 185 dollar för öppenvårdstjänster täcker planen Medicare-kostnaderna för resten av året.

Så, vad hände 2015?

The Medicare Access and CHIP Reauthorization Act undertecknades som lag i april 2015. Den var främst inriktad på att lösa problemen med betalningssystemet för läkare, men hade även andra effekter. En av dessa: från och med den 1 januari 2020 kommer försäkringsbolagen inte längre att kunna sälja Medigap-försäkringar som täcker självrisken i del B, särskilt Plan F och Plan C, till nya berättigade Medicare-förmånstagare. Men de som har en av dessa planer nu kommer att kunna fortsätta med den.

Om Plan F fortfarande är livskraftig fram till den 31 december 2019, skulle då inte de nya berättigade förmånstagarna vilja skaffa en sådan? Förmodligen inte, av en enkel anledning. Plan F har förlorat sin konkurrensfördel i fråga om prissättning. Många planer tar nu ut mer för att täcka självrisken i del B än dess värde (185 dollar i år). Här är några exempel från delstaternas webbplatser.

• I Florida tar ett företag ut en årspremie på 2 738 dollar för Plan F och 2 496 dollar för Plan G, en skillnad på 242 dollar.
• I Washington är premien för Plan F 2 568 dollar och för Plan G- 1 896 dollar, en skillnad på 672 dollar.
• Mest uppseendeväckande är ett företag i North Carolina som erbjuder en Plan F med en årspremie på 3 556 dollar. Deras premie för Plan G är 2 552 dollar, en skillnad på 1 004 dollar för att täcka en förmån värd 185 dollar.

Varför betala mer än 185 dollar för självrisken i del B?

På samma sätt finns det farhågor om vad som kommer att hända med månadspremierna för Plan F när nya förmånstagare, mestadels yngre och friskare, inte längre kan ansluta sig till planen.

De övriga tre delstaterna

Massachusetts, Minnesota och Wisconsin har sin egen standardisering för Medigap-policor, så det finns ingen Plan F i dessa delstater. Den här ändringen gäller dock: det kommer inte att finnas någon täckning för självrisken i del B i försäkringar som säljs till nya berättigade förmånstagare 2020.

Hur är det med dem som har Plan F nu?

Förmånstagare som skrev in sig i Plan F före de här ändringarna kan vara oroliga för premiehöjningar längre fram. Kan de göra en ändring?

• Det finns stater som tillåter en förmånstagare att byta plan. New York har till exempel en kontinuerlig öppen inskrivningsperiod för att få en försäkring. Försäkringsbolaget kan inte neka en ansökan på grund av redan existerande medicinska tillstånd. Kalifornien har en födelsedagsregel som gör det möjligt för personer att byta till en plan med samma eller mindre förmåner vid tidpunkten för sin födelsedag.
• I delstater utan dessa möjligheter kan man ansöka om en Plan G. Försäkringsbolaget kan dock införa medicinsk prövning och redan existerande tillstånd kan leda till en högre premie eller att ansökan avslås.

Under 2019 är Plan G det smarta valet. Varför betala mer än vad en förmån är värd?

>