Kan jag betala av min betalningsplan för konkurs enligt kapitel 13 i förtid?

Den centrala egenskapen som skiljer kapitel 13 från kapitel 7-konkursen är kapitel 13:s ”rekonstruktion” eller återbetalningsplan. Denna återbetalningsplan är utformad för att hjälpa gäldenärer att behålla sin egendom i utbyte mot att successivt betala tillbaka en viss del av sina skulder, vanligtvis under loppet av tre till fem år. Men vad händer om du inte vill vänta så länge och föredrar att få dina betalningar avklarade på förhand? Är det möjligt att slutföra återbetalningsplanen i förtid? I det här inlägget kommer våra konkursadvokater att förklara några av de potentiella hindren för tidig återbetalning enligt kapitel 13 och utforska alternativa metoder för att ändra din betalningsplan.

Skäl till att inte betala dina kapitel 13-gäldenärer i förskott

De flesta människor skulle logiskt sett anta att ju tidigare de kan betala av sina kapitel 13-skulder, desto bättre. Borgenärerna får sina pengar, gäldenären befrias från sina förpliktelser och ärendet avslutas så mycket tidigare: en win-win-situation för alla inblandade parter.

Och åtminstone är det vad man skulle tro. Även om tidig återbetalning inte nödvändigtvis är omöjlig finns det några potentiella stötestenar som gäldenärer bör vara medvetna om.

För det första är det viktigt att förstå att du inte bara kan gå vidare med en plan för påskyndad återbetalning efter eget gottfinnande. Tvärtom är det absolut avgörande att du bekräftar dina ekonomiska avsikter med dina fordringsägare och att du får ett godkännande från den konkursdomstol som övervakar ditt ärende. Domstolen måste ge sitt godkännande innan du kan ändra din återbetalningsplan.

Detta beror på att gäldenärer normalt måste följa bestämmelserna i den ”tillämpliga åtagandeperioden”, eller återbetalningsplanens minimilängd, som bestäms av gäldenärens inkomst. Om du tjänar mer än statens medianinkomst för ett hushåll av motsvarande storlek kommer din tillämpliga åtagandeperiod att fastställas till fem år. Om du tjänar mindre kommer din åtagandeperiod att förkortas till tre år. De tillämpliga åtagandeperioderna fastställs i federal lag i enlighet med 11 U.S.C. § 1325 (Confirmation of Plan).

Men varför är det så viktigt att hålla sig till den tillämpliga åtagandeperioden? Varför skulle domstolen avvisa din begäran om att avsluta din plan i förtid?

Ett av svaren härrör från potentiella flöden i din framtida disponibla inkomst. Dina borgenärer har i allmänhet rätt till 100 procent av din disponibla inkomst, eller den inkomst som återstår efter att grundläggande, nödvändiga utgifter har betalats. Hypotetiskt sett, om du skulle få en löneförhöjning, ett arv eller en annan typ av ekonomisk förmån efter att ha avslutat din plan på grund av för tidig återbetalning, skulle dina fordringsägare kunna drabbas av en ekonomisk förlust.

Istället för att förkorta din betalningsplan kommer dina fordringsägare (och förvaltaren som handlägger ditt ärende) i de flesta fall istället att försöka öka dina betalningar. Att begära en förkortad plan kan med andra ord faktiskt motverka dig genom att dina betalningar blir högre – utan att ändra andra variabler.

Trots dessa potentiella hinder kan det vara möjligt att framgångsrikt förkorta din plan genom att förhandla noggrant med dina fordringsägare. Att söka juridisk representation kan bidra till att öka sannolikheten för att din begäran om en planändring kommer att accepteras av domstolen som hanterar ditt ärende.

Modifiera din återbetalningsplan för konkurs i Pennsylvania

Att söka godkännande för en förkortad återbetalningsplan kan motverka dig ekonomiskt och är för många gäldenärer inte ett gynnsamt tillvägagångssätt. Det kan dock hända att du kan ändra din plan mer fördelaktigt på annat sätt.

Om du till exempel är intresserad av att sänka dina månadsbetalningar till dina fordringsägare kan din konkursadvokat kanske hjälpa dig att få ett moratorium enligt kapitel 13. Detta moratorium ger dig en tillfällig paus från ditt återbetalningsprogram, vanligtvis begränsad till en period på 90 dagar. Ett moratorium kan vara till hjälp om du har drabbats av en kortvarig skada, en kortvarig jobbförlust eller en annan tillfällig förändring av dina ekonomiska förhållanden. Moratoriet ändrar inte andra aspekter av din plan, inklusive det ursprungliga uppsägningsdatumet.

Om du har drabbats av ett långvarigt bakslag, t.ex. en extremt allvarlig skada, kan du kanske i stället ändra din plan permanent. Men även om domstolen godkänner din begäran om permanent ändring enligt kapitel 13 är du fortfarande skyldig att betala tillbaka dina prioriterade skulder (t.ex. underhållsbidrag och barnbidrag) samt dina skulder med säkerhet (t.ex. billån och amorteringar). Beroende på gäldenärens unika ekonomiska omständigheter kan sådana ändringar vara tillåtna i enlighet med 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), som föreskriver följande med vissa förbehåll:

Vid varje tidpunkt efter planens bekräftelse… kan planen ändras, på begäran av gäldenären, förvaltaren eller innehavaren av en tillåten osäker fordran, för att: öka eller minska beloppet för betalningar av fordringar av en viss klass… förlänga eller förkorta tiden för sådana betalningar; ändra utdelningsbeloppet till en borgenär… minska belopp som ska betalas enligt planen med det faktiska belopp som gäldenären har använt för att köpa en sjukförsäkring för gäldenären.

Det kan dessutom hända att du kan kvalificera dig för en hardship discharge om en nödsituation skulle uppstå.

Våra konkursadvokater i Pennsylvania kan hjälpa dig

Om du funderar på att ansöka om konkurs i Pennsylvania eller New Jersey, eller om du behöver hjälp med att ändra din återbetalningsplan enligt kapitel 13, kan de erfarna konkursadvokaterna från Young, Marr & Associates kanske hjälpa dig. Om du vill boka en kostnadsfri och konfidentiell utvärdering av ditt ärende kan du ringa våra advokatbyråer idag på (609) 755-3115 i New Jersey eller (215) 701-6519 i Pennsylvania.