Hur dålig är min kreditvärdighet?

Om du har riktigt dålig kredit eller riktigt bra kredit vet du det förmodligen redan. Men det finns ett stort mellanområde där din kreditvärdighet är för låg för att du ska få de bästa erbjudandena. Om du vill teckna ett nytt kreditkort, ta ett lån hos en bilhandlare, få ett hypotekslån för att köpa ett hus eller låna pengar för något annat ändamål gör kvaliteten på ditt kreditbetyg stor skillnad.

Varför kreditvärdigheten spelar roll

Med en dålig kreditvärdighet är det få banker som chansar på dig. De som gör det kommer sannolikt bara att erbjuda dig sina högsta räntor. Till och med en medelmåttig kreditvärdighet kan höja räntorna jämfört med dem som erbjuds personer med utmärkt kreditvärdighet.

En dålig kreditvärdighet kan också öka dina försäkringsavgifter eller leda till att försäkringsbolagen avvisar dig helt och hållet. Det kan stå mellan dig och den lägenhet du vill hyra. Negativa uppgifter i din kreditupplysning kan till och med skada dig när du söker jobb.

Låt oss ta en titt på vad som anses vara ett dåligt kreditbetyg, hur du kan ha hamnat där och vad du kan göra för att åtgärda det.

Har du ett bra eller dåligt kreditbetyg?

Kreditpoäng, som kan variera mellan 300 och 850, tar hänsyn till ett antal faktorer inom fem områden för att avgöra din kreditvärdighet: din betalningshistorik, nuvarande skuldsättningsnivå, typer av krediter som används, kredithistorikens längd och nya kreditkonton.

Ett dåligt kreditpoäng är ett FICO-poäng som ligger i intervallet 300 till 579. (FICO står för Fair Isaac Corporation, det företag som har tagit fram det mest använda systemet för kreditvärdering). Vissa poängtabeller delar upp det intervallet och kallar ”dålig kredit” för en poäng på 300-550 och ”subprime-kredit” för en poäng på 550-620. Oavsett märkning kommer du att ha svårt att få en bra ränta eller få ett lån överhuvudtaget med ett kreditbetyg på 620 eller lägre. Ett utmärkt kreditbetyg ligger däremot i intervallet 740 till 850.

Saker som kan skada ditt kreditbetyg

Låntagare med dålig kredit har vanligtvis en eller flera av följande negativa poster i sin kreditupplysning:

• Försenliga betalningar
• Försenliga betalningar
• En inkassokrav
• En utmätning
• En kortvarig försäljning av en fastighet, t.ex. ett hem
• En handling i stället för tvångsförsäljning
• En konkurs

Din betalningshistorik räknas för 35 % av din poäng, så om du missar dina förfallodatum skadar det allvarligt din poäng.Att vara 31 dagar försenad är dock inte lika illa som att vara 120 dagar försenad, och att vara försenad är inte lika illa som att underlåta att betala så länge att din fordringsägare skickar ditt konto till inkasso, avräknar din skuld eller går med på att reglera skulden för mindre än vad du är skyldig.

Hur mycket du är skyldig i förhållande till hur mycket kredit du har till förfogande är en annan viktig faktor, som står för 30 % av ditt resultat. Säg att du har tre kreditkort, vart och ett med en kreditgräns på 5 000 dollar, och att du har utnyttjat dem alla. Din kreditutnyttjandegrad är 100 %. Poängformeln ser mest positivt på låntagare vars andel är 20 % eller lägre.

Längden på din kredithistoria står för 15 % av ditt poängresultat. Du har inte så mycket kontroll över denna komponent. Antingen sträcker sig din kredithistoria flera år bakåt i tiden eller inte.

Antalet nya kreditkonton som du har räknas till 10 % av din poäng, vilket innebär att om du ansöker om nya lån för att flytta runt dina skulder kan det skada din poäng.Å andra sidan, om du får en lägre ränta genom att flytta dina skulder och lättare kan ta dig ur skulderna, kan nya krediter i slutändan förbättra ditt resultat.

De typer av krediter som du använder står för de resterande 10 % av ditt resultat. Om du har ett billån, ett hypotekslån och ett kreditkort – tre olika typer av krediter – kan det betyda ett bättre resultat än om du bara har kreditkort. Återigen, oroa dig inte för mycket för detta. Att ansöka om olika typer av lån i ett försök att förbättra din poäng kommer att ha liten effekt och bara få dig att skuldsätta dig ännu mer – inte vad du vill om du har en mindre bra kreditvärdighet. Fokusera istället på att betala ner dina saldon och göra dina betalningar i tid.

Saker som inte direkt påverkar ditt kreditbetyg

Du kanske blir glad att veta att följande faktorer inte har någon direkt inverkan på ditt kreditbetyg:

• Din inkomst. Det spelar ingen roll om du tjänar 12 000 dollar eller 120 000 dollar per år, så länge du gör dina betalningar i tid. Att ha en låg inkomst behöver inte betyda att man har dålig kreditvärdighet.
• Var du bor. Att bo i ett dåligt område ger dig inte en dålig kreditvärdighet, och att bo i ett prestigefyllt område ger dig inte heller en bra kreditvärdighet. Om du äger en bostad påverkar inte heller dess värde ditt resultat.
• Att delta i ett kreditrådgivningsprogram. Att anmäla sig för att få hjälp med att hantera dina räkningar varken skadar eller hjälper din poäng. Det är de specifika åtgärder som du vidtar inom ramen för programmet som påverkar ditt betyg.
• Din ras. Även om någon skulle kunna gissa din ras utifrån ditt namn, tar FICO inte hänsyn till ras i ditt kreditbetyg.
• Ditt civilstånd. I din kreditupplysning står det inte om du är gift eller skild, och det vägs inte heller in i din poängsättning. Äktenskap kan indirekt leda till ett bra kreditbetyg om två inkomster gör det lättare att betala räkningar som du tidigare kämpade med – eller så kan det ge dig ett dåligt kreditbetyg om du gifter dig med någon som är ekonomiskt oansvarig. Skilsmässa kan indirekt försämra ditt kreditbetyg om det skadar din ekonomi, men återigen påverkar inte civilståndet ditt betyg direkt.
• Räntan på något av dina lån eller kreditkort. Oavsett om du betalar standardräntan på 29,99 % på ett kreditkort eller en introduktionsränta på 0 %, bryr sig inte poängformeln.

Betyder ingen kredit dålig kredit?

Att inte ha någon kredithistorik och inget kreditbetyg – vilket kan vara fallet om du precis har gått ut skolan eller nyligen anlänt till USA – betyder inte att du har ”dålig” kreditvärdighet. Trots det kan det göra det svårare att hyra en lägenhet, öppna ett kreditkortskonto eller få ett lån. I många fall kan du kringgå din brist på poäng genom att använda alternativa metoder för att bevisa ditt ekonomiska ansvar.

Om du till exempel vill ha ett hypotekslån kan du lämna in en historik över punktliga hyres- och elbetalningar tillsammans med din ansökan om hypotekslån. Eller om du inte är berättigad till ett konventionellt kreditkort kan du ansöka om ett säkrat kreditkort, som efter en viss tid kan kvalificera dig för ett konventionellt.

3 tips för att förbättra ett dåligt kreditbetyg

Här är några enkla åtgärder du kan vidta som nästan säkert kommer att förbättra ditt kreditbetyg med tiden.

1. Gör minst minimibetalningen i tid, varje gång, på varje konto. Du kanske inte har tillräckligt med pengar för att helt och hållet betala av dina saldon eller ens göra ett rejält intryck på dem, men om du åtminstone kan göra minimibetalningen i tid varje månad kommer det att hjälpa ditt resultat.

2. Försök att rätta till betydande fel i kreditupplysningen. Du kan få dina kreditupplysningar en gång om året, utan kostnad, från de tre stora kreditupplysningsbolagen (Equifax, Experian och TransUnion) på den officiella webbplatsen för detta ändamål, AnnualCreditReport.com. De tre byråernas rapporter kan skilja sig något åt, beroende på vilken information de samlar in. Om du hittar ett fel i någon av dem kan du lämna in en ”bestridandeanmälan” och följa de steg som beskrivs på byråns webbplats. Byrån är då skyldig att utreda saken och rapportera tillbaka till dig. Om du vill ha ytterligare hjälp med att upptäcka fel i din kreditupplysning kan du överväga att utnyttja en av de bästa kreditövervakningstjänsterna.

3. Prata med dina fordringsägare. Om du har problem med att betala tillbaka dina skulder kan du se om du kan komma fram till ett mer gynnsamt arrangemang med dina kreditkortsföretag eller andra långivare. Se till att du får alla överenskommelser skriftligt. Var dock medveten om att vissa överenskommelser kan försämra ditt resultat. Att be om att få ändra ditt kreditkorts förfallodag till fem dagar efter att du fått din lön, till exempel, kommer inte att skada din poäng, men att få din långivare att minska ditt lånesaldo kommer att göra det.

Slutspelet här är inte bara att förbättra en tresiffrig siffra, utan att korrigera de problem som kan ha lett till att du hamnade i en svår ekonomisk situation från första början. I det långa loppet handlar det inte om att ha en kreditpoäng på 740, hur trevligt det än är, utan om att ha dina skulder under kontroll och kunna fokusera på dina ekonomiska mål för de kommande åren. Om du behöver ytterligare hjälp med att ta bort negativa markeringar från din kreditupplysning kan de bästa kreditreparationsföretagen tala med de tre stora kreditupplysningsbyråerna för din räkning.