Bör du betala extra på ditt lån?

Räntepunkt

Många sparar på kostnaderna för sitt hem genom att göra extra avbetalningar på lånet, men bör du betala extra på ditt lån? Svaret kräver att du tittar på hela din ekonomiska situation så att du kan se om besparingarna slår ut andra betalnings- eller investeringsalternativ. Det är viktigt att veta hur mycket du potentiellt kan spara genom att betala extra på ditt lån, tillsammans med olika betalningsstrategier och hur du kan räkna ut om det är det bästa för dig.

Annonsörsinformation |

De listor som visas på den här sidan kommer från företag som den här webbplatsen får ersättning från, vilket kan påverka hur, var och i vilken ordning produkterna visas. Tabellen innehåller inte alla företag eller alla tillgängliga produkter. Interest stöder eller rekommenderar inga företag.

Redaktörspolicy avslöjande

Interest.com följer strikta redaktionella policyer som håller våra skribenter och redaktörer oberoende och ärliga. Vi förlitar oss på evidensbaserade redaktionella riktlinjer, kontrollerar regelbundet att vårt innehåll är korrekt och håller vår redaktion helt avskild från våra annonsörer. Vi arbetar hårt för att se till att våra rekommendationer och råd är opartiska, empiriska och baserade på grundlig forskning.

Betalar du extra på ditt bolån

Betalar du extra på ditt bolån innebär det att du gör ytterligare betalningar till ditt huvudsakliga lånesaldo utöver dina vanliga betalningar. Om du till exempel normalt betalar 1 300 dollar per månad kan du betala 200 dollar extra till kapitalet för att få en total betalning på 1 500 dollar. Eller om du får lite pengar, till exempel en skatteåterbäring på 5 000 dollar, kan du använda den till ditt huvudlånesaldo. Ju snabbare du betalar av på ditt lån, desto mindre betalar du i ränta, vilket minskar din totala lånekostnad. Detta alternativ bör dock övervägas i samband med din större ekonomiska situation.

Hur mycket kommer du att spara genom att göra extra betalningar?

Bidraget du kan spara genom att göra extra hypoteksbetalningar är en av de första sakerna du behöver räkna ut, eftersom denna siffra gör det möjligt för dig att jämföra det med andra alternativ. Låt oss ta en titt på hur mycket du kan spara på räntan under hela löptiden för ett 30-årigt lån på 200 000 dollar med en ränta på 3,5 % om du betalar 50, 100 och 250 dollar extra varje månad.

Du behöver bara betala 50 dollar extra i månaden för att spara 2 år och 7 månader på lånet och spara över 12 000 dollar på lång sikt. Om du kan öka dina betalningar med 250 dollar ökar besparingen till över 40 000 dollar samtidigt som lånetiden förkortas med nästan en tredjedel.
Besparingarna kan vara betydande. Använd en bolånekalkylator för att räkna ut dina beräknade besparingar. Jämför sedan med de besparingar eller den avkastning du kan få genom att investera samma pengar någon annanstans.

Sätt att förskottsbetala ditt bolån

Betala mer varje månad

Det första alternativet är att analysera din budget och se om du har råd att öka det belopp du betalar på ditt bolån varje månad. Även om du bara kan åta dig 25 eller 50 dollar kan det spara dig tusentals kronor under lånets löptid.

Gör en extra betalning varje år

Ett annat alternativ är att göra en extra betalning varje år som är lika stor som ditt normala betalningsbelopp. Detta kan vara ett bra alternativ om du får en bonus eller en skatteåterbäring varje år.

Gör en engångsbetalning

Ibland uppstår situationer som gör att människor får en klumpsumma pengar, som att få ett arv. Även om det är spännande kan det också vara stressigt eftersom du vill använda pengarna på ett klokt sätt. Att använda klumpsummor för att betala av ditt bolån bidrar till att minska räntan och öka det egna kapitalet snabbare, vilket är en nyttig investering. Det kan också säkerställa att pengarna investeras i stället för att spenderas.

Mixa det

Du kan också använda en kombination av dessa tillvägagångssätt, till exempel genom att betala lite mer varje månad och sedan göra en större engångsbetalning när du kan.

Den rätta betalningsstrategin för dig beror på din ekonomiska situation. Om din budget till exempel är stram och du inte kan åta dig att betala mer varje månad men har vissa månader då din inkomst är högre kan du åta dig att göra en extra betalning under dessa månader. Alternativt, om du inte får några inkomstökningar under året men har lite disponibel inkomst varje månad, kommer alternativet med månadsbetalning att passa bättre.

När du inte ska betala extra

Att betala extra på ditt bolån kan vara till hjälp, men det är inte alltid det bästa sättet att använda dina pengar.

”Om du ska betala extra på ditt bolån eller inte beror på resten av din ekonomiska situation. Om du har kreditkortsskulder, ett dyrt billån eller andra skulder med hög ränta vill du betala av dem innan du gör extrabetalningar på ditt bolån”, säger Matthew McEwan, vice vd för fastighetsutvecklings- och fastighetsförvaltningsföretaget Medallion Capital Group.

”Dessutom, om du är en kunnig investerare som kan tolerera en viss risk, kan du kanske uppnå en högre avkastning genom att investera dessa pengar i stället”, sade McEwan.

Vad ska du göra innan du betalar av ditt lån i förtid

För att du ska kunna betala av ditt lån i förtid finns det några saker du bör göra. För det första vill du täcka alla dina vanliga nödvändiga utgifter (hyra, mat, kläder osv.). Därefter ska du se till att du betalar av alla skulder som du har med räntor som är högre än räntan på ditt hypotekslån. Om du till exempel har ett saldo på 5 000 dollar på ett kreditkort med en effektiv ränta på 18 % och ditt hypotekslån har en effektiv ränta på 4 %, kommer du att spara mer genom att betala av kreditkortet först.

Det rekommenderas också att se till att du har ett nödfallssparande som motsvarar minst tre månadslöner, och helst sex. Bekräfta dessutom att du och dina anhöriga är inskrivna i de försäkringar ni behöver för att skydda er i framtiden. Detta inkluderar ofta sjuk-, egendoms-, bil-, invaliditets- och livförsäkringar.

Om du har ett arbetsgivarerbjudande om att matcha ditt pensionssparande upp till en viss procentsats, utnyttja företagets bidrag maximalt. Ju tidigare du investerar i pensionen, desto bättre.
”Du vill också titta på de skattemässiga konsekvenserna av att betala av ditt lån snabbare. Om du är egenföretagare eller om lånet är på en investeringsfastighet måste du ta hänsyn till eventuella tillgängliga skatteavdrag i ekvationen när du bestämmer dig för hur du bäst använder dina pengar”, säger McEwan.

Du bör också analysera din investeringsportfölj för att se om du genom att betala ditt lån kan spara mer än vad du tjänar. Om du har koll på alla dessa saker kan det vara rätt att betala ner ditt lån.

Det sista ordet

Om du ska betala extra på ditt lån eller inte måste avgöras från fall till fall. Det är ett drag som kan spara pengar på räntan – det råder ingen tvekan om det. Vad du dock måste ta reda på är om dessa besparingar är mest fördelaktiga för hela din ekonomiska situation.

Först ska du se till att alla dina grundläggande behov är tillgodosedda. Se sedan över alla dina skulder och investeringar för att avgöra var dina pengar bäst används. Gör ett enkelt kalkylblad som visar hur mycket du kommer att spara eller tjäna i varje scenario.

I de flesta fall vill du betala av dina skulder med de högsta räntorna först. Titta på investeringsalternativ efter att dina skulder med högre ränta har betalats ner. Investeringsinstrument med låg risk som CD-skivor ger ofta lägre avkastning än vad du sparar genom att betala av på ditt lån, så gör en analys. Fundera också på om du skulle föredra att investera pengarna i alternativ med högre risk som potentiellt kan ge dig mer pengar tillbaka. Efter en fullständig analys kommer du att kunna fatta ett välgrundat beslut om huruvida det är bäst för dig att betala av ditt lån.