5 bästa privata översvämningsförsäkringsbolag

Insvämningsförsäkringar är ofta en eftertanke eller ett alternativ som husägare avstår från när de köper försäkringar för sitt hem. Varje år betalar dock National Flood Insurance Program (NFIP) nästan 25 % av sina fordringar på fastigheter i lågriskområden. Naturen är ofta oförutsägbar, vilket gör att översvämningsförsäkringar är värda att titta närmare på och NFIP är inte ditt enda täckningsalternativ. Här är våra bästa tips på de 5 bästa privata översvämningsförsäkringsbolagen.

Vad är översvämningsförsäkring?
Mycket som hemförsäkring skyddar översvämningsförsäkring din egendom, inklusive byggnader och dina ägodelar. En översvämningsförsäkring begränsar de täckta riskerna för översvämningar, vilket kan innefatta översvämningar över land men även slamströmmar. Andra typer av vattenskador kan täckas av din hemförsäkring.

Varför behöver jag en översvämningsförsäkring?
Din hemförsäkring kan skydda ditt hem mot nästan alla risker, men skador på grund av översvämningar är specifikt uteslutna på en vanlig hemförsäkring. Du hittar ett avsnitt i din hemförsäkring som förklarar vilka typer av vattenskador som täcks (och vilka som inte täcks). Det enklaste sättet att förstå översvämningar är dock att avgöra om vattnet rörde marken innan det kom in i ditt hem. I de flesta fall kan detta berätta om skadan täcks av hemförsäkringen eller om din översvämningsförsäkring kan komma till undsättning. Skador orsakade av vatten som rörde marken innan det kom in i ditt hem täcks förmodligen inte av en hemförsäkring.

Du kan också hitta vissa luckor mellan vad en vanlig hemförsäkring inte täcker och var din översvämningsförsäkring börjar. De flesta risker för vattenskador på bostäder kan dock täckas genom att använda både en hemförsäkring och en översvämningsförsäkring. Fråga din agent om viktiga tillägg som kan hjälpa till att överbrygga gapet. Till exempel kan täckning för dräneringsstopp ofta läggas till i en hemförsäkring på ett billigt sätt.

Översvämningar och översvämningar kan vara kostsamma. NFIP rapporterade en genomsnittlig fordran på nästan 117 000 dollar för översvämningsrelaterade skador från orkanen Harvey. Superstormen Sandy resulterade i över 130 000 NFIP-anspråk och påverkade 16 delstater. Ingen av dessa skador skulle täckas av en vanlig hemförsäkring. Utan det extra skydd som översvämningsförsäkringen ger skulle många delar av landet kunna se helt annorlunda ut i dag när det gäller både bostadsägande och ekonomisk aktivitet.

I vissa fall är översvämningsförsäkring ett krav som ställs av långivare. I andra fall är det helt enkelt ett klokt köp. Skador kan drabba även områden med låg risk, men täckningen är ofta mer prisvärd för områden med låg risk. Sammanfattningsvis är det i högriskområden svårt att argumentera för att det är klokt att köpa skydd, medan översvämningsskydd i lågriskområden kan vara mycket prisvärt, vilket ger ett billigt sätt att skydda ditt hem.

Vad täcker översvämningsförsäkringen?
Med en bred pensel täcker översvämningsförsäkringen skador på ditt hem och dina personliga ägodelar på grund av översvämningar, översvämningsvatten, svallvågor eller slamströmmar. Det är dock också bra att förstå hur en översvämningsförsäkring ger skydd. Vi kan börja med en översikt över hur översvämningsförsäkringen genom NFIP fungerar, men det är viktigt att se över det skydd som tillhandahålls av privata försäkringsbolag också.

Täckning för byggnader
I likhet med din hemförsäkring ger din översvämningsförsäkring skydd för själva hemmet, det vill säga byggnaden. Täckningen för ditt hem tillhandahålls som återanskaffningsvärdestäckning, vilket innebär att din försäkring kommer att betala för att återuppbygga utan avdrag för värdeminskning. Det finns dock vissa begränsningar att ta hänsyn till.

NFIP-policy täcker endast förluster på upp till 250 000 dollar för översvämningsskador på din bostad och tillhörande föremål, t.ex. ugnar, skåp och installerade golvbeläggningar. Översvämningsförsäkringar på den privata marknaden kan täcka större bostadsvärden.

Täckning för personlig egendom
Din översvämningsförsäkring kan också hjälpa till att täcka kostnaderna för att reparera eller ersätta dina översvämningsskadade ägodelar. Täckningsgränser gäller dock även här, och NFIP-policyerna ger täckning upp till en gräns på 100 000 dollar för personlig egendom, även kallad innehållstäckning. Otillgängliga föremål som tvättmaskiner, möbler och elektronik omfattas av denna typ av täckning.

Innehållstäckning på en NFIP-policy använder det faktiska kontantvärdet för att fastställa det försäkrade värdet på föremålen i ditt hem. Detta innebär att din skadeutbetalning kommer att ha ett avdrag för värdeminskning på grund av ålder eller slitage. NFIP-försäkringar utesluter också personlig egendom som förvaras i en källare eller utomhus. Vissa privata översvämningsförsäkringar kan täcka dessa förluster.

Privat översvämningsförsäkring kontra NFIP-försäkring
Täckningsgränserna kan vara den mest uppenbara skillnaden mellan NFIP-policor och privata marknadsalternativ. Du hittar dock även några andra viktiga skillnader. I synnerhet kan du se några stora skillnader i pris, dokumentationskrav och till och med i hur täckningen gäller.

Översvämningsskydd genom NFIP följer en specifik definition som kräver fullständig översvämning av 2 hektar mark (eller mer) eller översvämning av 2 eller fler fastigheter innan täckningen gäller. Denna definition stämmer inte exakt överens med översvämningsundantaget i hemförsäkringar, vilket ger berättigade skäl till oro bland husägare. I de flesta fall av översvämning skulle NFIP-försäkringen ge täckning – men det finns luckor. Vissa försäkringsgivare på den privata marknaden förenklar definitionen av översvämning så att din täckning är sömlös och inte lämnar något utrymme mellan hemförsäkringens undantag och var din översvämningsskydd börjar.

Ett annat extra som du ofta hittar med privata översvämningsförsäkringar är att innehållsskyddet kan tillhandahållas till återanskaffningskostnad, vilket innebär att du inte har något avdrag för värdeminskning i många fall. Du får också bättre täckning om du förvarar vissa föremål i källaren.

Avdragsrätten kan dock vara högre med privat översvämningsförsäkring, och för vissa hem kan säkerheten i en FEMA-stödd försäkring passa bättre. Lyckligtvis har husägare i många områden nu ett val.

Bästa privata översvämningsförsäkringsbolag
I många år ansågs översvämningsmarknaden vara för riskabel för privata försäkringsbolag. I dag möjliggör dock tekniken bättre sätt att mäta risker och prissätta premier. Bättre effektivitet – i kombination med de senaste förändringarna i NFIP-politiken som gör det möjligt för husägare att ersätta sin FEMA-försäkring mot översvämningar – gör nu att privata översvämningsförsäkringsbolag är värda att titta närmare på. Här är några av de bästa privata översvämningsförsäkringsbolagen från ett nu växande fält.

Neptune

När Neptune Flood är bara tre år ung, men drivs av erfarna branschveteraner, och har snabbt blivit ledande på den privata översvämningsförsäkringsmarknaden. En översvämningsförsäkring hos Neptune är utformad som en plug-in-ersättning för en NFIP-policy och ger flera fördelar, bland annat högre täckningsgränser, kortare väntetider och bredare täckningsalternativ. Förutom utökad täckning erbjuder Neptune årliga besparingar på upp till 25 %. Täckningen är nu tillgänglig i nästan 40 stater.

Om vi börjar med täckningsgränserna för bostäder blir skillnaderna redan tydliga. Medan NFIP-försäkringar har en övre gräns på 250 000 dollar för själva bostaden, erbjuder Neptune täckningsgränser på upp till 2 miljoner dollar. Täckningen av innehållet följer ett liknande mönster där Neptunes försäkringar erbjuder upp till 500 000 dollar i täckning jämfört med endast 100 000 dollar genom NFIP.

Ökade täckningsgränser med möjlighet till lägre priser gör Neptune till en leverantör som är värd att titta närmare på.

TypTap
TypTap är mer än bara ett nytt företag med ett catchy namn. Denna leverantör av översvämnings- och hemförsäkringar är en del av HCI Group, ett väletablerat börsnoterat företag med starka finanser och en växande position på nyckelmarknader som Florida. TypTaps expanderande tjänsteområde omfattar nu NJ, PA, MD, SC, TX, CA och FL.

TypTap är känt för att vara Floridas första privata översvämningsförsäkringsleverantör och har nyligen överskridit 50 miljoner dollar i årspremier, vilket innebär en fyrfaldig ökning på ett enda år. Denna dynamiska tillväxt kan tillskrivas TypTaps rykte om lägre premier och enklare granskning jämfört med NFIP-försäkringar i många områden.

Extras som t.ex. tillgänglig täckning för extra levnadsomkostnader om din familj blir tvångsförflyttad på grund av en skada bidrar till att TypTap skiljer sig från andra företag. Återanskaffningskostnadstäckning för innehåll gör också en TypTap-policy till ett attraktivt alternativ till en NFIP-policy.

Aon Private Flood
Aon har varit ledande inom specialförsäkringsmarknader sedan 1980-talet och erbjuder nu Aon Edge, en allmänt accepterad översvämningsförsäkringslösning som är betrodd av mer än 3 000 långivare. I likhet med vissa andra privata översvämningsförsäkringsleverantörer effektiviserar Aon ansökningsprocessen och erbjuder förenklad granskning, vilket bidrar till att påskynda placeringen av din täckning.

Aon erbjuder 2 alternativ, så att du kan utöka täckningen av en befintlig NFIP-policy, öka täckningsgränserna från 250 000 dollar upp till miljontals dollar med en överskottsförsäkring för översvämningar – eller ersätta NFIP-policyn helt och hållet. Aon Edge erbjuder en av de enklaste ansökningarna i branschen, med endast 12 frågor om underwriting och inga höjningscertifikat krävs.

Om du köper täckning när du köper ett hem finns det ingen väntetid för Aons översvämningspolicy, vilket gör företaget värt att titta närmare på för bostadsköpare.

Hiscox
Lanserad 2016 erbjuder Hiscox översvämningsförsäkringserbjudande, kallat FloodPlus, täckning för bostäder som är försäkrade för upp till 1 miljon dollar, fyra gånger täckningsgränsen för NFIP-försäkringar. Extrafunktioner inkluderar extra levnadsomkostnader om man blir tvångsförflyttad på grund av en översvämningsskada, täckning för oanslutna byggnader och täckning för personlig egendom över hela världen med gränser på upp till 500 000 dollar.

Likt vissa andra privata översvämningsprogram erbjuder FloodPlus en täckning som tar vid där din hemförsäkring slutar, vilket eliminerar den besvärliga lucka som NFIP-försäkringar lämnar. Du kan också välja mellan ersättningskostnadstäckning eller verkligt kontantvärde för din personliga egendom. NFIP-försäkringar ger däremot endast täckning av det faktiska kontantvärdet för de flesta föremål och endast när de är belägna på första våningen (eller högre) i hemmet.

En enkel ansökningsprocess – utan 30-dagars väntetid – och en strömlinjeformad process som inte kräver ett höjningscertifikat ger Hiscox en plats på vår lista över de bästa privata översvämningsförsäkringsbolagen.

Johnson & Johnson Insurance
Med en historia som sträcker sig tillbaka till 1930 har Johnson & Johnson Insurance blivit en respekterad leverantör av både personliga och kommersiella försäkringar. Johnson & Johnsons översvämningsskydd är utformat för att komplettera NFIP-täckningen och utöka täckningsgränserna utöver de fasta gränser som finns i FEMA-policyerna.

Excess flood coverage fungerar på samma sätt som excess liability coverage eller en paraplypolicy. Genom att utöka täckningsgränserna i befintliga försäkringar kan dessa typer av produkter minska den totala försäkringskostnaden. I själva verket kostar den utökade täckningen ofta mindre per skyddsdollar än den kvalificerade försäkringen, en NFIP-försäkring i det här fallet. Att para ihop försäkringar på detta sätt hjälper till att åtgärda luckor i täckningen, särskilt för fastigheter med högt värde.

Som ett familjeägt företag med en lång historia av kundservice har Johnson & Johnson förtjänat sin plats på vår lista över de bästa privata översvämningsförsäkringsbolagen.

Väljning av den bästa privata översvämningsförsäkringen
Lockrade federala restriktioner i parat med tekniska framsteg fortsätter att få fler företag att ta sig in på den privata översvämningsförsäkringsmarknaden. Priset är ofta en av de viktigaste attraktionerna för husägare som vill skydda sina hem mot översvämningsskador. Det är dock viktigt att tänka på helheten och viktigt att samarbeta med ett företag som har den finansiella styrkan att stå emot stormigt väder. Din oberoende agent kan guida dig genom processen för att få täckning och hjälpa dig att förstå det skydd som din försäkring ger.

Standard översvämningsförsäkring genom NFIP har sina begränsningar. Lyckligtvis erbjuder de bästa privata översvämningsförsäkringsbolagen många sätt att komplettera din FEMA-täckning eller till och med ersätta den helt och hållet.