Årlig utdelning (försäkring)

Vad är en årlig utdelning (försäkring)?

I försäkringsbranschen är en årlig utdelning en årlig utbetalning som betalas ut av ett försäkringsbolag till sina försäkringstagare. Årlig utdelning delas oftast ut i samband med försäkringar för permanent livförsäkring och långtidsinvaliditetsinkomstförsäkringar.

Försäkringsbolag kan betala en årlig utdelning till sina kunder när bolagets intäkter, avkastning på investeringar, driftskostnader, skadeutfall (utbetalda ersättningar) och rådande räntenivåer under ett visst år är bättre än förväntat. Utdelningsbeloppen kan förändras från år till år och är inte garanterade. Utdelningar är vanligast bland ömsesidiga försäkringsbolag, eftersom börsnoterade försäkringsbolag ofta betalar utdelning till sina aktieägare i stället för till försäkringstagarna.

Förståelse för årliga utdelningar i försäkringar

Beräkningar av årliga utdelningar baseras på den enskilda försäkringens garanterade kontantvärde, försäkringens årliga premiebelopp, bolagets faktiska dödlighets- och utgiftskostnader samt räntan på utdelningsskalan. Försäkringsbolagen måste se till att de tjänar tillräckligt med premier varje år för att täcka sina kostnader, reserver och oförutsedda utgifter, men de kan välja att dela med sig av ett överskott till sina kunder.

Policyinnehavarna måste också noga överväga försäkringsbolagets egen kreditvärdighet och själva bedöma hur hållbara utdelningarna kan vara, framöver. De flesta försäkringsbolag har ett kreditbetyg på A eller bättre av de stora kreditinstituten, men de som ligger under A kan motivera en närmare undersökning för att avgöra om försäkringen är tillräcklig eller inte.

Hur utdelningar från försäkringar betalas ut

Årliga utdelningar kan tas ut på flera olika sätt, där försäkringstagaren kan välja eller ändra hur de tas emot. Kontantutbetalningar fungerar på samma sätt som aktieutdelningar till aktieägare, där de får en check varje år med det utdelningsbelopp som ska betalas ut.

För att minska kundens kostnad för att ha försäkringen i sin ägo kan försäkringsutdelningen också användas för att hjälpa till att betala försäkringstagarens årspremier. De kan också användas för att öka försäkringens värde genom köp av tilläggsförsäkringar, så kallade paid up additions (PUA). PUA:s ökar försäkringens dödsfallsersättning samt dess livsfallsersättning genom att öka försäkringens kontantvärde. Om den försäkrade har tagit ett lån mot försäkringens värde kan utdelningen i stället användas för återbetalning av försäkringslånet. Om utdelningen är tillräckligt stor kan den faktiskt fortsätta att täcka kostnaden för ett försäkringslån på obestämd tid.

Årlig utdelning och hel livförsäkring

Många hel livförsäkringar ger utdelning. På många sätt liknar dessa utdelningar traditionella investeringsutdelningar som utgör en del av ett publikt företags vinst. Utdelningsbeloppet beror ofta också på hur mycket pengar som betalats in i försäkringen.

En försäkring som är värd 50 000 dollar och som ger en utdelning på 3 procent kommer till exempel att ge försäkringstagaren 1 500 dollar för året. Om försäkringstagaren bidrar med ytterligare 2 000 dollar i värde under det efterföljande året får han eller hon 60 dollar mer för totalt 1 560 dollar nästa år. Dessa belopp kan med tiden öka till tillräckliga nivåer för att kompensera vissa kostnader i samband med premiebetalningarna.

Hellivförsäkringsutdelningar kan vara garanterade eller icke-garanterade, beroende på försäkringsvillkoren. Detta är bara en anledning till varför det är mycket viktigt att noggrant läsa igenom detaljerna i en plan innan man köper en försäkring. Ofta har försäkringar som ger garanterad utdelning högre premier för att kompensera för den extra risken. De som erbjuder icke-garanterade utdelningar kan ha lägre premier, men det kan också vara så att det inte finns några premier under ett visst år.

Andra typer av försäkringar kan också ge utdelningar till försäkringstagarna, bland annat universell livförsäkring (UL) och vissa typer av långtidsinvaliditetsförsäkringar (LDI).