Rata de bază

Ce este rata prime?

Rata de bază este rata dobânzii pe care băncile comerciale o percep de la clienții lor corporativi cei mai solvabili. Rata overnight a fondurilor federale servește ca bază pentru rata prime, iar rata prime servește ca punct de plecare pentru majoritatea celorlalte rate ale dobânzii.

Înțelegerea ratei prime

Rata prime (prime) este rata dobânzii pe care băncile comerciale o percep de la clienții lor cei mai solvabili, în general corporații mari. Rata dobânzii prime, sau rata de creditare prime, este determinată în mare măsură de rata fondurilor federale, care este rata overnight pe care băncile o folosesc pentru a se împrumuta între ele. Prime formează baza sau punctul de plecare pentru majoritatea celorlalte rate ale dobânzii – inclusiv ratele pentru creditele ipotecare, împrumuturile pentru întreprinderi mici sau împrumuturile personale – chiar dacă prime ar putea să nu fie citată în mod specific ca o componentă a ratei practicate în cele din urmă.

Ratele dobânzii oferă o modalitate de a acoperi costurile asociate cu creditarea și acționează ca o compensație pentru riscul asumat de creditor pe baza istoricului de credit al împrumutatului și a altor detalii financiare.

Determinarea ratei de bază

Riscul de neplată este principalul factor determinant al ratei dobânzii pe care o bancă o percepe de la un împrumutat. Deoarece cei mai buni clienți ai unei bănci au puține șanse de a intra în incapacitate de plată, banca le poate percepe o rată mai mică decât rata pe care o percepe unui client care are o probabilitate mai mare de a intra în incapacitate de plată a unui împrumut.

Care bancă își stabilește propria rată a dobânzii, astfel încât nu există o rată de bază unică. Orice rată de bază cotată este, de obicei, o medie a ratelor de bază ale celor mai mari bănci. Cea mai importantă și cea mai utilizată rată prime este cea pe care Wall Street Journal o publică zilnic. Deși alte instituții de servicii financiare din SUA iau notă în mod regulat de orice modificări pe care Rezerva Federală (Fed) le face la rata de bază și le pot folosi pentru a justifica modificări ale propriilor rate de bază, instituțiile nu sunt obligate să își majoreze ratele de bază în conformitate cu cele ale Fed.

Ratele de bază și ratele variabile ale dobânzii

În cazul ratelor variabile ale dobânzii, cum ar fi cele utilizate la anumite carduri de credit, rata dobânzii cardului poate fi exprimată ca rata de bază plus un procent stabilit. Acest lucru înseamnă că rata crește și scade odată cu prime ca rată de bază subiacentă, dar va rămâne întotdeauna cu un procent fix mai mare decât prime.

Rata prime și clienții cei mai bine calificați

În general, rata prime este rezervată doar pentru clienții cei mai calificați – cei care prezintă cel mai mic risc de neplată. Este posibil ca ratele prime să nu fie disponibile pentru împrumutații individuali la fel de des ca și pentru entitățile mai mari, cum ar fi corporațiile și întreprinderile deosebit de stabile.

Inclusiv dacă rata prime este stabilită la un anumit procent, de exemplu 5%, un creditor poate totuși să ofere rate sub 5% clienților bine calificați. Rata de bază este utilizată doar ca punct de referință și, deși este probabil să fie cea mai mică rată anunțată disponibilă, aceasta nu ar trebui să fie considerată ca fiind un minim obligatoriu.