Pot să plătesc mai devreme planul de plată a falimentului meu Capitolul 13?

Caracteristica principală care separă capitolul 13 de falimentul conform capitolului 7 este „reorganizarea” sau planul de rambursare conform capitolului 13. Acest plan de rambursare este conceput pentru a-i ajuta pe debitori să își păstreze bunurile în schimbul rambursării treptate a unei anumite părți din datoriile lor, de obicei pe parcursul a trei până la cinci ani. Dar ce se întâmplă dacă nu doriți să așteptați atât de mult timp și preferați să vă achitați plățile de la început? Este posibil să finalizați planul de rambursare înainte de termen? În acest articol, avocații noștri în domeniul falimentului vor explica unele dintre obstacolele potențiale în calea rambursării anticipate în cadrul Capitolului 13 și vor explora metode alternative de modificare a planului dvs. de plată.

Motive pentru a nu vă plăti creditorii din Capitolul 13 în avans

Majoritatea oamenilor ar presupune în mod logic că, cu cât mai repede își pot achita datoriile din Capitolul 13, cu atât mai bine. Creditorii își primesc banii, debitorul este eliberat de obligațiile sale, iar cazul se încheie cu atât mai repede: o situație avantajoasă pentru toate părțile implicate.

Oricum, cel puțin, asta este ceea ce s-ar crede. Deși rambursarea anticipată nu este neapărat imposibilă, există câteva potențiale piedici de care debitorii ar trebui să fie conștienți.

Pentru început, este important să înțelegeți că nu puteți pur și simplu să procedați la un plan de rambursare accelerată la propria discreție. Dimpotrivă, este absolut esențial să vă confirmați intențiile financiare cu creditorii dvs. și să obțineți aprobarea instanței de faliment care vă supraveghează cazul. Instanța trebuie să vă acorde aprobarea înainte de a vă putea modifica planul de rambursare.

Aceasta se datorează faptului că debitorii trebuie să respecte, în mod normal, prevederile „perioadei de angajament aplicabile”, sau durata minimă a planului de rambursare, care este determinată de venitul debitorului. Dacă câștigați mai mult decât mediana de stat pentru o gospodărie de dimensiuni echivalente, perioada de angajament aplicabilă va fi stabilită la cinci ani. Dacă câștigați mai puțin, perioada de angajament va fi scurtată la trei ani. Perioadele de angajament aplicabile sunt stabilite de legea federală în conformitate cu 11 U.S.C. §1325 (Confirmarea planului).

Dar de ce este atât de importantă respectarea perioadei de angajament aplicabile? De ce ar respinge instanța cererea dvs. de a vă finaliza planul înainte de termen?

Unul dintre răspunsuri provine din fluxul potențial al venitului dvs. disponibil viitor. Creditorii dvs. au, în general, dreptul la 100% din venitul dvs. disponibil, sau venitul care rămâne după ce au fost plătite cheltuielile de bază, necesare. Ipotetic vorbind, dacă ați primi o mărire de salariu, o moștenire sau un alt tip de beneficiu financiar după ce ați încetat planul dumneavoastră din cauza rambursării anticipate, creditorii dumneavoastră ar putea suferi o pierdere financiară.

În loc să vă scurteze planul de plată, în cele mai multe cazuri, creditorii dumneavoastră (și administratorul judiciar care se ocupă de cazul dumneavoastră) vor încerca, în schimb, să vă mărească plățile. Cu alte cuvinte, solicitarea unui plan scurtat ar putea, de fapt, să lucreze împotriva dumneavoastră, făcând ca plățile dumneavoastră să fie mai mari – fără a schimba alte variabile.

În ciuda acestor obstacole potențiale, ar putea fi posibil să reușiți să scurtați cu succes durata planului dumneavoastră prin negocierea atentă cu creditorii dumneavoastră. Căutarea unei reprezentări juridice poate contribui la creșterea probabilității ca cererea dvs. de modificare a planului să fie acceptată de instanța care se ocupă de cazul dvs.

Modificarea planului dvs. de rambursare în caz de faliment în Pennsylvania

Cercetarea aprobării pentru un program de rambursare scurtat poate lucra împotriva dvs. din punct de vedere financiar și, pentru mulți debitori, nu este un curs de acțiune favorabil. Cu toate acestea, este posibil să vă puteți modifica planul mai avantajos prin alte mijloace.

De exemplu, dacă sunteți interesat să vă reduceți plățile lunare către creditorii dumneavoastră, avocatul dumneavoastră de faliment vă poate ajuta să obțineți un moratoriu în temeiul Capitolului 13. Acest moratoriu vă va oferi o pauză temporară de la programul dvs. de rambursare, limitată de obicei la o perioadă de 90 de zile. Un moratoriu poate fi util în cazul în care ați suferit un prejudiciu pe termen scurt, o pierdere a locului de muncă pe termen scurt sau o altă schimbare temporară a situației dvs. financiare. Moratoriul nu va modifica alte aspecte ale planului dumneavoastră, inclusiv data inițială de încetare.

Dacă ați suferit un eșec pe termen lung, cum ar fi o accidentare extrem de gravă, este posibil să puteți în schimb să vă modificați permanent planul. Cu toate acestea, chiar dacă instanța aprobă cererea dvs. de modificare permanentă a Capitolului 13, veți fi în continuare obligat să vă achitați datoriile prioritare (cum ar fi pensia alimentară și pensia alimentară pentru copii), precum și datoriile garantate (cum ar fi împrumuturile auto și plățile ipotecare). În funcție de circumstanțele financiare unice ale debitorului, astfel de modificări pot fi permise în conformitate cu 11 U.S. Code §1329 (Modificarea planului după confirmare), care prevede următoarele, cu anumite calificări:

În orice moment după confirmarea planului… planul poate fi modificat, la cererea debitorului, a administratorului judiciar sau a titularului unei creanțe negarantate admise, pentru: să mărească sau să reducă valoarea plăților pentru creanțele dintr-o anumită clasă… să prelungească sau să reducă termenul pentru astfel de plăți; să modifice valoarea distribuției către un creditor… să reducă sumele care urmează să fie plătite în cadrul planului cu suma reală cheltuită de debitor pentru achiziționarea unei asigurări de sănătate pentru debitor.

În plus, este posibil să vă puteți califica pentru o descărcare de gestiune în caz de dificultate, dacă ar trebui să apară o urgență.

Avocații noștri de faliment din Pennsylvania vă pot ajuta

Dacă vă gândiți să depuneți o cerere de faliment în Pennsylvania sau New Jersey, sau dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă modifica planul de rambursare din Capitolul 13, avocații cu experiență în domeniul falimentului de la Young, Marr & Associates vă pot ajuta. Pentru a stabili o evaluare gratuită și confidențială a cazului, sunați astăzi la birourile noastre de avocatură la (609) 755-3115 în New Jersey sau (215) 701-6519 în Pennsylvania.