Medicare Medigap Plan F sau Plan G?

Getty

Una dintre întrebările pe care un nou beneficiar Medicare este probabil să le pună este: „Ar trebui să obțin un Plan Medigap F sau un Plan G?”

Răspunsul, dacă am fi în 2014, ar fi fost probabil Planul F; răspunsul de astăzi, Planul G.

Bazele

După ce este înscrisă în Medicare Partea A și Partea B, o persoană are asigurare medicală și de spital. Cu toate acestea, Partea A și Partea B vin cu o sumedenie de costuri din buzunar. De exemplu, în 2019, există o franșiză de spital de 1.364 de dolari, o coplată de 167,50 dolari pe zi pentru zilele 21-100 într-un centru de asistență medicală calificată și o coasigurare de 20% pentru partea B (după ce este îndeplinită franșiza). Și, cel mai important, nu există o limită maximă a costurilor suportate din buzunar. O persoană lovită de cancer, de exemplu, ar fi responsabilă pentru 20% din fiecare tratament de radioterapie sau chimioterapie.

Pentru a controla aceste costuri, un beneficiar Medicare poate achiziționa o poliță Medigap, cunoscută oficial sub numele de „asigurare suplimentară Medicare”. Aceasta este o acoperire vândută de companii de asigurări private pentru a ajuta la plata facturilor pe care Medicare Partea A și Partea B nu le acoperă.

În 47 de state, polițele Medigap sunt standardizate. Există 10 planuri, fiecare fiind etichetat cu o literă. Fiecare literă-plan reprezintă un pachet diferit de beneficii și de împărțire a costurilor. De exemplu, planul A este foarte elementar, acoperind 100% din patru beneficii. Planurile K și L oferă acoperirea a șase beneficii. Cu toate acestea, pentru cinci dintre cele șase beneficii, individul trebuie să plătească o parte din costuri (50% sau 25%).

Planul F a fost numit „Cadillac al planurilor Medigap”. Acesta acoperă maximul permis pentru toate cele nouă beneficii. Plătiți prima și există o acoperire la primul dolar, ceea ce înseamnă că planul plătește din prima zi. Beneficiarul nu se confruntă cu niciun cost din buzunar atunci când apelează la furnizori de servicii medicale care acceptă pacienți Medicare. Potrivit AHIP, în 2016, 55% dintre cei care aveau polițe Medigap aveau Planul F sau versiunea sa cu deductibilitate ridicată.

Planul G este cu o treaptă mai jos față de acesta. Acesta acoperă opt din cele nouă beneficii. Individul este responsabil pentru deductibilitatea părții B, care este de 185 de dolari în 2019. După ce individul a plătit primii 185 de dolari pentru serviciile ambulatorii, planul va acoperi costurile Medicare pentru restul anului.

Deci, ce s-a întâmplat în 2015?

Legea privind accesul la Medicare și Reautorizarea CHIP a fost promulgată în aprilie 2015. Axată în primul rând pe rezolvarea problemelor legate de sistemul de plată a medicilor, aceasta a avut și alte efecte. Unul dintre acestea: începând cu 1 ianuarie 2020, asigurătorii nu vor mai putea să vândă beneficiarilor Medicare nou eligibili polițe Medigap care acoperă deductibilitatea părții B, mai exact Planul F și Planul C. Dar cei care au acum unul dintre aceste planuri vor putea continua cu el.

Dacă Planul F este încă viabil până la 31 decembrie 2019, nu ar vrea beneficiarii nou eligibili să obțină unul? Probabil că nu, dintr-un motiv simplu. Planul F și-a pierdut avantajul competitiv în materie de prețuri. Multe planuri cer acum mai mult pentru a acoperi franșiza părții B decât valoarea acesteia (185 de dolari în acest an). Iată câteva exemple de pe site-urile de stat.

• În Florida, o companie percepe o primă anuală de 2.738 de dolari pentru Planul F și de 2.496 de dolari pentru Planul G, o diferență de 242 de dolari.
• În Washington, prima unui Plan F este de 2.568 de dolari, iar cea a Planului G – 1.896 de dolari, o diferență de 672 de dolari.
• Cel mai frapant este o companie din Carolina de Nord care oferă un Plan F cu o primă anuală de 3.556 de dolari. Prima Planului G al acestora este de 2.552 de dolari, o diferență de 1.004 dolari pentru a acoperi o prestație în valoare de 185 de dolari.

De ce să plătești mai mult de 185 de dolari pentru deductibilitatea părții B?

În plus, există îngrijorări cu privire la ceea ce se va întâmpla cu primele lunare pentru Planul F odată ce noii beneficiari, majoritatea mai tineri și mai sănătoși, nu se vor mai putea înscrie în plan.

Celelalte trei state

Massachusetts, Minnesota și Wisconsin au propria standardizare pentru polițele Medigap, astfel că în aceste state nu există Planul F. Cu toate acestea, se aplică această modificare: nu va exista nicio acoperire pentru deductibilitatea părții B în polițele vândute beneficiarilor nou-eligibili în 2020.

Ce se întâmplă cu cei care au acum Planul F?

Beneficiarii care s-au înscris în Planul F înainte de aceste modificări ar putea fi îngrijorați de creșterile de prime pe parcurs. Pot face o schimbare?

• Există state care permit unui beneficiar să schimbe planurile. De exemplu, New York are o perioadă de înscriere deschisă continuă pentru a obține o poliță. Asigurătorul nu poate refuza o cerere din cauza unor afecțiuni medicale preexistente. California are o regulă privind ziua de naștere, care permite persoanelor să treacă la un plan cu aceleași beneficii sau cu beneficii mai mici, în momentul în care își aniversează ziua de naștere.
• În statele fără aceste oportunități, se poate solicita un Plan G. Cu toate acestea, asigurătorul poate impune o subscriere medicală, iar afecțiunile preexistente pot duce la o primă mai mare sau la respingerea cererii.

În 2019, Planul G este alegerea inteligentă. De ce să plătiți mai mult decât valorează un beneficiu?

.