Dividendele anuale (asigurări)

Ce este un dividend anual (asigurări)?

În industria asigurărilor, un dividend anual este o plată anuală plătită de o companie de asigurări către deținătorii săi de polițe. Dividendele anuale sunt cel mai frecvent distribuite împreună cu polițele de asigurare de viață permanentă și cu polițele de asigurare a venitului de invaliditate pe termen lung.

Companii de asigurări pot plăti clienților lor un dividend anual atunci când veniturile companiei, randamentul investițiilor, cheltuielile de exploatare, experiența în materie de despăgubiri (despăgubiri plătite) și ratele dobânzilor în vigoare într-un anumit an sunt mai bune decât se așteptau. Sumele dividendelor se pot modifica de la an la an și nu sunt garantate. Dividendele sunt cel mai des întâlnite în rândul asigurătorilor mutuali, deoarece companiile de asigurări cotate la bursă plătesc adesea dividende acționarilor lor în locul deținătorilor de polițe de asigurare.

Înțelegerea dividendelor anuale în asigurări

Calculele dividendelor anuale se bazează pe valoarea în numerar garantată a poliței de asigurare individuale, pe valoarea primei anuale a poliței, pe costurile reale de mortalitate și cheltuieli ale companiei și pe rata dobânzii scării dividendelor. Companiile de asigurări trebuie să se asigure că încasează suficiente prime în fiecare an pentru a-și acoperi cheltuielile, rezervele și situațiile neprevăzute, dar pot alege să împartă un excedent cu clienții lor.

Deținătorii de polițe trebuie, de asemenea, să analizeze îndeaproape ratingul de credit al companiei de asigurări în sine și să judece singuri cât de sustenabile pot fi dividendele, în viitor. Majoritatea companiilor de asigurări sunt cotate A sau mai bine de către principalele agenții de credit, dar cele care se situează sub un rating A pot justifica o investigație mai atentă pentru a determina dacă asigurarea este suficientă sau nu.

Cum se plătesc dividendele polițelor

Dividendele anuale pot fi luate sub mai multe forme, deținătorul poliței putând alege sau modifica modul în care acestea sunt primite. Plățile în numerar funcționează în mod similar cu plățile de dividende efectuate de acțiuni către acționari, aceștia primind în fiecare an un cec în valoare de dividendul datorat.

Cu toate acestea, dividendul de asigurare poate fi, de asemenea, aplicat pentru a ajuta la plata primelor anuale ale titularului poliței de asigurare, pentru a reduce costul clientului de a deține polița. De asemenea, acestea pot fi aplicate pentru a crește valoarea poliței prin achiziționarea de asigurări suplimentare, cunoscute sub numele de adaosuri plătite (PUA). PUA-urile măresc beneficiul în caz de deces al poliței, precum și beneficiul în viață al acesteia, prin creșterea valorii în numerar a poliței. În cazul în care asiguratul are un împrumut contractat pe baza valorii poliței, dividendele pot fi folosite în schimb pentru rambursarea împrumutului pentru poliță. Într-adevăr, dacă dividendul este suficient de mare, acesta poate continua să acopere costul unui împrumut pentru poliță la nesfârșit.

Dividendele anuale și asigurarea de viață integrală

Multe polițe de asigurare de viață integrală plătesc dividende. În multe privințe, aceste dividende se aseamănă cu dividendele tradiționale de investiții care reprezintă o parte din profitul unei companii publice. Valoarea dividendelor depinde adesea, de asemenea, de suma de bani plătită în poliță.

De exemplu, o poliță în valoare de 50.000 de dolari care oferă un dividend de 3% va plăti unui deținător de poliță 1.500 de dolari pe an. Dacă un deținător de poliță contribuie cu încă 2.000 de dolari în valoare în cursul anului următor, acesta va primi încă 60 de dolari, pentru un total de 1.560 de dolari anul viitor. Aceste sume pot crește în timp până la niveluri suficiente pentru a compensa unele costuri asociate cu plata primelor.

Dividendele asigurărilor de viață integrală pot fi garantate sau negarantate, în funcție de termenii poliței. Acesta este doar un motiv pentru care este foarte important să citiți cu atenție detaliile unui plan înainte de a cumpăra o poliță. De multe ori, polițele care oferă dividende garantate au prime mai mari pentru a compensa riscul suplimentar. Cele care oferă dividende negarantate pot avea prime mai mici, dar este posibil, de asemenea, să nu existe nicio primă într-un anumit an.

Alte tipuri de asigurări pot plăti, de asemenea, dividende deținătorilor de polițe, inclusiv asigurarea de viață universală (UL) și anumite tipuri de asigurare de invaliditate pe termen lung (LDI).