Ce trebuie să știți despre Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Dacă doriți să părăsiți forța de muncă tradițională pentru a fi antreprenor, lucrător independent sau pensionar anticipat, una dintre cele mai mari provocări financiare cu care vă veți confrunta este asigurarea medicală. Health Care Sharing Ministries (HCSM) reprezintă o alternativă la polițele tradiționale de asigurare medicală și ar putea fi o soluție viabilă pentru unele persoane.

De ce este nevoie de o alternativă

Costurile medicale au fost citate ca fiind cea mai frecventă cauză a falimentului în America. Cheltuielile medicale sunt o cauză a stresului și a dificultăților pentru mult mai multe familii, chiar și pentru cele care au asigurare de sănătate. Ca atare, gestionarea costurilor de asistență medicală este o componentă importantă a unei strategii de gestionare a riscurilor.

Legea privind îngrijirea accesibilă (Affordable Care Act – ACA) a avut ca scop să ofere asigurare medicală unui număr mai mare de persoane la un cost mai mic. După cum am scris recent, ACA este foarte favorabilă pensionarilor timpurii datorită subvențiilor generoase disponibile pentru cei cu venituri mici. Cu toate acestea, planul de succes al ACA nu a funcționat atât de bine pe cât se spera. A atras prea multe persoane care sunt mai în vârstă, nesănătoase și care primesc subvenții. În același timp, nu a reușit să atragă un număr suficient de tineri, sănătoși și nesubvenționați, care sunt necesari pentru ca sistemul să funcționeze din punct de vedere financiar. Astfel, costurile continuă să crească, în timp ce numeroase companii de asigurări au renunțat complet. Viitorul legii este pus serios sub semnul întrebării.

Relaționat: Mandatul Obamacare este aproape mort – Urmează un mandat Trumpcare?

Găsește cele mai ieftine cotații de asigurare din zona ta

O altă opțiune

O soluție alternativă la asigurarea de sănătate tradițională a apărut în prim-plan, sub forma Health Care Sharing Ministries (HCSM).

S-ar putea să fiți surprins să aflați că HCSM-urile există de peste 20 de ani. Cu toate acestea, participarea s-a mai mult decât dublat de la înființarea ACA. Acest lucru se datorează probabil opoziției politice și morale față de lege, precum și costurilor în general mai mici pentru cei care se califică. Cu toate acestea, numărul de persoane care participă la HCSM-uri pălește în comparație cu cei care au asigurare medicală tradițională. Mulți oameni știu foarte puțin despre Health Care Sharing Ministries, dacă știu ceva.

Așadar, haideți să explorăm 3 lucruri cheie pe care trebuie să le știți despre HCSM-uri. Acest lucru vă va ajuta să decideți dacă un HCSM este o alternativă viabilă la asigurarea medicală tradițională pentru nevoile dumneavoastră.

Ministerele de Împărtășire a Îngrijirii de Sănătate sunt exclusive

Ministerele de Împărtășire a Îngrijirii de Sănătate se bazează pe tradiția creștină de a-i ajuta în mod voluntar pe cei aflați în nevoie și de a împărți poverile unii altora. Participarea la un HCSM implică semnarea unei declarații de credințe împărtășite.

La partea mai exclusivistă se află companii precum Medi-Share și Samaritan Ministries, care se limitează în esență la creștinii evanghelici cu declarații de afirmare foarte specifice din punct de vedere teologic. Alte companii, cum ar fi Liberty HealthShare, au declarații de afirmare mai cuprinzătoare. Acestea implică o credință comună în „un drept religios fundamental de a se închina Dumnezeului din Biblie în felul său propriu.”

În orice caz, această cerință de a vă afirma credințele și de a fi de acord cu anumite standarde morale și comportamentale este un diferențiator cheie între orice HCSM și asigurarea de sănătate. Ea va determina cine este eligibil să participe la aceste grupuri, ce comportamente sunt considerate acceptabile din partea celor care participă și ce servicii sunt acoperite. Această distincție este primul lucru pe care trebuie să îl cunoașteți înainte de a lua în considerare un HCSM ca alternativă la asigurarea de sănătate tradițională.

Ministerele de partajare a asistenței medicale nu sunt asigurări medicale

Asigurarea de sănătate este un contract obligatoriu din punct de vedere juridic între un furnizor de asigurări și un abonat. În conformitate cu termenii ACA, asigurătorii sunt obligați să acopere anumite afecțiuni și servicii obligatorii și nu pot face discriminări pe baza afecțiunilor medicale preexistente.

Resurse: Menținerea asigurării de sănătate după pensionarea anticipată

La prima vedere, Health Care Sharing Ministries poate arăta și părea să funcționeze ca o asigurare medicală. Membrii HCSM plătesc o cotă lunară, similară cu o primă de asigurare standard. HCSM-urile cer participanților să participe la un procent inițial din propriile costuri, similar cu franșizele de asigurare. Participarea la un HCSM scutește o persoană sau o familie de cerințele ACA de a avea o asigurare medicală.

Cu toate acestea, ele sunt, de asemenea, foarte diferite de asigurările tradiționale. HCSM-urile sunt organizații complet voluntare, formate din persoane cu vederi asemănătoare, care se angajează să împartă poverile altora în funcție de necesități. HCSM-urile nu oferă garanții de acoperire obligatorii din punct de vedere juridic. În timp ce companiile de asigurări sunt organizații foarte reglementate, cărora li se cere să aibă rezerve financiare specifice, HCSM-urile sunt, în esență, conturi mari de garanție care primesc și plătesc bani în funcție de necesități.

Scopul tradițional al asigurărilor este acela de a controla costurile catastrofale. ACA a impus acest lucru pentru toate planurile aprobate de ACA prin eliminarea limitelor de acoperire anuale și pe viață. Totuși, acest lucru nu este valabil pentru HCSM-uri, care nu sunt guvernate de ACA. HCSM-urile nu oferă nicio garanție, pot avea limite anuale și pe viață și au o răspundere juridică limitată. În timp ce membrii au raportat în mod tradițional niveluri ridicate de satisfacție cu HCSM-urile, acestea sunt distincții foarte importante de înțeles înainte de a alege un HCSM în locul unei asigurări medicale tradiționale.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

În calitate de organizații cu bază creștină, HCSM-urile interzic în mod explicit comportamentele care nu sunt în concordanță cu aceste convingeri. În timp ce asigurările de sănătate nu pot face discriminări pe baza comportamentelor sau a condițiilor preexistente, HCSM-urile pot… și o fac. Acesta este unul dintre principiile fundamentale pe baza cărora funcționează. Acesta permite grupului să controleze costurile prin eliminarea anumitor comportamente cu risc ridicat și costuri ridicate, care sunt convenite de comun acord de către grup.

În conformitate cu ACA, companiile de asigurări medicale nu au voie să discrimineze pe baza istoricului medical sau a comportamentelor, în afară de vârstă și consumul de tutun. Sigur, acest lucru este bun pentru cei care au deja o afecțiune medicală sau care au un stil de viață nesănătos. Dar, de asemenea, expune companiile de asigurări la riscuri și costuri masive pe care nu au cum să le controleze.

Această situație este unică pentru asigurările medicale, devenind o problemă abia odată cu inițierea ACA. De exemplu, dacă primești o amendă pentru depășirea vitezei sau ești implicat într-un accident, asigurarea ta auto crește. Dacă participați la activități cu risc ridicat, cum ar fi scufundările sau alpinismul – sau dacă aveți un istoric de probleme medicale, cum ar fi cancerul – primele de asigurare de viață cresc. Cu toate acestea, companiile de asigurări de sănătate nu au acum nicio modalitate de a impune consecințe pentru comportamente nedorite. Capacitatea lor de a stimula alternativele mai sănătoase este, de asemenea, diminuată.

În timp ce incapacitatea de a discrimina sună grozav la suprafață – și, prin urmare, este populară, din punct de vedere politic – aceasta pune companiile de asigurări într-un dezavantaj substanțial. Acestea sunt lăsate în imposibilitatea de a controla riscul, ceea ce crește costurile pentru toată lumea.

Acest lucru reprezintă un avantaj semnificativ în ceea ce privește costurile pentru un HCSM și pentru cei care participă la unul. HCSM-urile limitează sau elimină comportamente precum consumul de alcool, tutun, droguri ilegale și sexul în afara căsătoriei ca și condiții de participare. Astfel, ele pot controla în mare măsură costurile asociate cu aceste acțiuni prin acoperirea doar a unei populații cu un risc mai scăzut și mai sănătoase.

Cu toate acestea, această componentă morală și comportamentală îi deschide pe membrii HCSM la riscuri cu care nu se confruntă cei care au o asigurare medicală tradițională. Luați în considerare câteva exemple:

• Imaginați-vă o persoană care bea ocazional o băutură sau două la cină. După ce iese la cină într-o seară, este agresat în timp ce părăsește un restaurant. El este rănit în respectiva altercație… una pe care nu a instigat-o sau nu și-a dorit-o. Cu toate acestea, este posibil ca aceste leziuni să nu fie acoperite de HCSM-ul său, pur și simplu din cauza implicării alcoolului.

• Imaginați-vă o persoană care are o operație de rutină la genunchi și i se prescriu în mod legal medicamente narcotice pentru durere. Ce se întâmplă dacă această utilizare legitimă a analgezicelor se transformă în dependență (inclusiv utilizarea excesivă și ilegală a acestor medicamente sau utilizarea altor droguri ilegale), așa cum se observă prea des în cazul epidemiei de opioide din țara noastră? Tratamentul acestei dependențe nu ar fi acoperit, deoarece se află în afara comportamentelor acceptabile convenite.

• Imaginați-vă o infidelitate maritală, în care un soț contractează o boală cu transmitere sexuală și apoi o transmite celuilalt soț, care este nevinovat și neștiutor, dar care are totuși nevoie de tratament. Sau, imaginați-vă că aveți o fiică adolescentă care rămâne însărcinată. În oricare dintre aceste cazuri, boala sau sarcina ar fi apărut din cauza unor relații sexuale în afara căsătoriei și ar putea să nu fie acoperite.

Când acceptați termenii unui HCSM, sunteți de acord cu standardele morale și comportamentale pe care trebuie să le respectați pentru a obține acoperirea medicală dorită. În cazul în care înscrieți o familie, acceptați consecințele nu numai pentru propriul comportament, ci și pentru cel al altor persoane, inclusiv soții și copiii, asupra cărora, în cele din urmă, nu aveți niciun control.

Acțiunile care pot pune deja presiune asupra familiilor – cum ar fi circumstanțele de mai sus – pot fi însoțite și de consecințe juridice, sociale sau profesionale. Adăugați la acestea greutăți financiare cu care nu se confruntă cei care beneficiază de o asigurare medicală tradițională și vă puteți trezi cu o situație foarte dificilă. Aceasta este o problemă serioasă de gestionare a riscurilor pe care nu ar trebui să o luați cu ușurință atunci când luați o decizie.

Riscurile și avantajele asigurării medicale tradiționale sunt foarte diferite și unice în comparație cu cele ale HCSM-urilor. Fiecare are avantaje și dezavantaje clare. Înainte de a vă înscrie în oricare dintre ele, este important să înțelegeți aceste distincții.

Relaționat: Cea mai bună asigurare de viață fără examen medical

Este un HCSM potrivit pentru dumneavoastră?

Health Care Sharing Ministries poate fi o alternativă viabilă pentru cei de credință creștină care sunt de acord cu termenii și condițiile de participare. Acestea pot contribui la reducerea cheltuielilor cu asistența medicală și la gestionarea riscurilor financiare pentru persoanele înscrise. Există beneficii și avantaje clare pentru unele persoane. Cu toate acestea, HCSM ar putea fi complet nepotrivite pentru alții, în funcție de convingerile lor religioase și morale, de condițiile și nevoile medicale sau de situația lor financiară.

Fiecare dintre noi trebuie să ia propria decizie în cunoștință de cauză. Stați jos și analizați-vă bine stilul de viață înainte de a decide să treceți de la asigurarea tradițională la un minister de partajare. Economiile ar putea merita saltul pentru familia ta – doar că mai întâi trebuie să te asiguri că nu te pregătești pentru riscuri suplimentare!

.