Ce este PMI (Asigurarea ipotecară privată)?

Punctul de dobândă

Pentru cei care se străduiesc să adune un avans de 20% pentru o casă, un împrumut cu asigurare ipotecară privată poate ajuta la încheierea mai rapidă a unei tranzacții ipotecare. Cu toate acestea, optarea pentru aceasta vă va costa mai mult la plățile lunare pentru o vreme.

Asigurarea ipotecară privată (PMI) este un tip de asigurare care poate facilita cumpărarea unei locuințe fără a avea un depozit mare. Creditorii cer un avans de 20% pentru creditele convenționale – dar, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, 61% dintre cumpărătorii aflați la prima achiziție au avut doar până la 6% pentru un avans. Singura opțiune pentru a ocoli o plată inițială mai mică este PMI. Dacă un debitor este de acord să plătească PMI, poate obține adesea un împrumut cu un avans redus.

Cu toate acestea, există unele argumente pro și contra asigurării PMI. Înainte de a decide dacă să luați sau nu un împrumut cu PMI, trebuie să răspundeți la următoarele întrebări: Ce este asigurarea PMI? Cum funcționează aceasta? Și ar trebui să o evit?

Ce este asigurarea ipotecară privată?

Asigurarea ipotecară privată (PMI) este un tip de asigurare utilizat pentru a compensa riscul pentru creditorii care acordă un credit ipotecar. Asigurarea PMI este de obicei necesară atunci când un potențial cumpărător de locuințe nu are avansul de 20% de care are nevoie pentru a cumpăra o casă. Cu mai puțin de un avans de 20%, acest lucru crește riscul pentru creditori. PMI ajută la compensarea acestui risc și face mai probabil ca creditorul să aprobe un împrumut.

Cât va costa asigurarea va depinde de creditorul pe care îl alegeți. Creditorul ipotecar va aranja PMI prin intermediul unui furnizor de asigurări și vă va anunța prețul înainte de a fi de acord cu împrumutul.

Tipuri de PMI

Există mai multe tipuri diferite de PMI pe care trebuie să le cunoașteți atunci când faceți o achiziție de locuință. Acestea includ:

Borrower-paid (BPMI)

Aceasta este o plată lunară de asigurare pe care cumpărătorul casei trebuie să o plătească în plus față de plata ipotecii. Va trebui să plătiți această taxă până când veți achita până la cel puțin 22% din capitalul propriu al locuinței. Odată ce ați ajuns la 22%, administratorul dvs. de credite este obligat să o elimine.

Lender-paid (LPMI)

Cu LPMI, în loc să vă taxeze pentru asigurarea ipotecară privată, creditorul ipotecar acoperă inițial acest cost. Cu toate acestea, pentru a recupera aceste costuri, creditorul va percepe o rată a dobânzii mai mare pentru ipoteca dumneavoastră. Dezavantajul este că veți plăti PMI pentru restul creditului ipotecar, chiar și după ce veți atinge 22% din capitalul propriu.

PMI cu primă unică

Acest tip de PMI înseamnă că va trebui să plătiți în avans întreaga asigurare ca o singură sumă forfetară. În timp ce acest lucru înseamnă că plățile ipotecare lunare pot fi mai mici, dacă vă refinanțați sau vă vindeți casa la scurt timp după ce ați cumpărat-o, nu veți primi o rambursare pentru asigurare.

Split premium PMI

Split premium PMI necesită o plată inițială parțială. Aceasta este similară cu PMI cu primă unică, dar costul rămas va fi plătit prin metoda BPMI.

Costul PMI

Costul PMI poate varia și se bazează pe mai mulți factori diferiți. Acești factori pot include tipul de împrumut, mărimea avansului dvs., tipul de PMI ales, cât de multă asigurare solicită creditorul și scorul dvs. de credit.

Costurile PMI variază de obicei între 0,5 % și 1,5 % din valoarea inițială a împrumutului în fiecare an. Cu toate acestea, aceste procente pot varia în afara acestei scale. Rata PMI este un aspect pe care veți dori să îl discutați cu diverși creditori înainte de a fi de acord cu un contract de credit ipotecar.

Cum se fac plățile PMI

Care creditor va avea o metodă diferită de colectare a plăților PMI. Cel mai comun mod de a plăti PMI este de a o adăuga la plata lunară a ipotecii. O alternativă este de a face o plată forfetară în fiecare an. Cu toate acestea, dacă decideți să vă refinanțați casa sau să o vindeți, nu veți primi o rambursare pentru acest lucru.

Celealaltă opțiune este o combinație a celor două. Puteți alege să faceți o plată anticipată parțială și apoi să includeți restul costurilor în plata lunară a ipotecii. Fiecare creditor va avea termeni diferiți pentru acest lucru, așa că este important să faceți cercetări și să comparați creditorii cu privire la modul în care se ocupă de PMI.

Ce lucruri de urmărit atunci când alegeți PMI

Există multă confuzie cu privire la ceea ce trebuie luat în considerare cu PMI. Lucrurile la care trebuie să fiți atenți includ:

Tarife diferite

Când vine vorba de orice tip de împrumut, cea mai bună practică este să căutați întotdeauna cea mai bună ofertă. Evitați să fiți de acord cu un credit ipotecar fără a face mai întâi o cercetare amănunțită asupra câtorva creditori diferiți.

PMI în sumă fixă vs. avans

Cu unele tipuri de PMI, puteți plăti o sumă fixă în avans. Cu toate acestea, ar putea merita să calculați dacă este mai bine să așteptați și, în schimb, să vă măriți pur și simplu avansul.

Anularea PMI

Evitarea PMI este, în general, cea mai bună soluție, dar fiți atenți la modalitățile de anulare a PMI dacă aceasta este calea pe care ați ales-o pentru a obține un împrumut pentru casă. Este posibil să doriți să vă concentrați doar pe creditorii care oferă BPMI, deoarece PMI va fi anulat după ce atingeți 22% din capitalul propriu. Asigurați-vă că verificați politica creditorului privind anularea PMI mai devreme de atât, de exemplu, în timpul reevaluării casei sau al refinanțării.

Cum să evitați PMI

În timp ce PMI vă poate ajuta să cumpărați o casă mai repede, costurile suplimentare nu sunt ideale. Cel mai bun mod de a evita PMI este să dați un avans de cel puțin 20% la cumpărarea casei.

O altă modalitate de a evita PMI este să folosiți un împrumut asigurat de guvern. De exemplu, împrumuturile susținute de Departamentul de Agricultură al SUA și de Departamentul de Afaceri al Veteranilor din SUA nu necesită asigurare ipotecară.

Dacă toate celelalte eșuează și luați un împrumut cu PMI, încercați să îl anulați cât mai curând posibil și urmăriți îndeaproape soldul împrumutului dumneavoastră. Odată ce atingeți un capital propriu de 20% din prețul inițial al casei, cereți creditorului să anuleze PMI. Aceștia nu sunt obligați să o anuleze până când nu ajungeți la 22% din capitalul propriu, dar unii vor fi de acord să o elimine atunci când atingeți 20% din capitalul propriu al locuinței dumneavoastră.

Legătura finală

Asigurarea PMI, deși nu este ideală din cauza costurilor suplimentare, vă poate ajuta să urcați pe scara proprietății atunci când nu aveți banii necesari pentru a face o plată inițială completă de 20%. Acest lucru, la rândul său, vă poate ajuta apoi să vă construiți mai repede averea și activele.

Cu toate acestea, este mai bine să o evitați, dacă este posibil, din cauza costurilor suplimentare ale acestui tip de asigurare. În cazul în care PMI este inevitabil, asigurați-vă că alegeți un plan PMI care vă permite să îl anulați în viitor, atunci când atingeți valoarea corectă a capitalului în locuința dvs.

FAQs

Ce este PMI la un credit ipotecar?

Asigurarea PMI este o modalitate prin care creditorii reduc riscul de a aproba credite ipotecare pentru persoanele cu un avans mai mic de 20%. Acest tip de asigurare este necesar în cazul împrumuturilor convenționale pentru cumpărătorii care nu dispun de plata integrală a avansului pentru a plăti o casă. În cele mai multe cazuri, este necesar să fie eliminată atunci când capitalul propriu al locuinței ajunge la 22%, dar până când se întâmplă acest lucru, veți plăti pentru PMI fie lunar, fie în avans sau ca o combinație a celor două.

Cum pot scăpa de PMI la ipoteca mea?

Dacă aveți un plan BPMI, puteți cere creditorului dvs. să elimine PMI odată ce atingeți un capital propriu de 20% până la 22% în locuința dvs. Creditorii sunt obligați să îl elimine la 22%, dar mulți îl vor elimina la 20% dacă solicitați acest lucru.

Cum pot evita PMI fără un avans de 20%?

Puteți evita PMI dacă optați în schimb pentru un împrumut asigurat de guvern, deoarece acestea nu necesită asigurare ipotecară cu avansuri mai mici. Cu toate acestea, împrumuturile FHA, una dintre cele mai comune opțiuni guvernamentale, necesită un alt tip de asigurare ipotecară, iar aceasta poate dura pe toată durata împrumutului, dar, cel puțin, va dura 11 ani.

O altă modalitate este să căutați proprietăți mai ieftine pentru a face ca avansul dvs. să meargă mai departe. Este mai ușor să vii cu 20% dintr-o casă de 150.000 de dolari decât cu 20% dintr-o casă de 500.000 de dolari.

Este PMI bun sau rău?

Bine, depinde de ceea ce doriți să fie rezultatul. Dacă vreți să cumpărați o locuință, dar nu puteți aduna toți cei 20% pentru un avans, asigurarea PMI vă poate ajuta să intrați mai repede pe scara proprietății, ceea ce poate fi benefic. Cu toate acestea, ea se adaugă la costurile lunare – așa că este mai bine să o evitați ori de câte ori este posibil.