Cât de rău este scorul meu de credit?

Dacă aveți un credit foarte prost sau un credit foarte bun, probabil că știți deja acest lucru. Dar există o vastă zonă de mijloc în care scorul dvs. este prea mic pentru a vă obține cele mai bune oferte. Dacă doriți să vă înscrieți pentru un nou card de credit, să luați un împrumut la o reprezentanță auto, să obțineți un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă sau să împrumutați bani în alt scop, calitatea scorului dvs. de credit face o diferență serioasă.

De ce contează scorurile de credit

Cu un scor prost, puține bănci își vor asuma o șansă cu dvs. Cele care o fac vă vor oferi probabil doar cele mai mari rate ale lor. Chiar și un scor așa-zis poate ridica ratele în comparație cu cele oferite persoanelor cu un credit excelent.

Un scor de credit prost poate, de asemenea, să vă crească ratele de asigurare sau să îi determine pe asigurători să vă respingă cu totul. Acesta poate sta între dumneavoastră și apartamentul pe care doriți să îl închiriați. Elementele negative din raportul dvs. de credit vă pot afecta chiar și atunci când aplicați pentru un loc de muncă.

Să aruncăm o privire la ceea ce este considerat un scor de credit rău, cum s-ar putea să fi ajuns acolo și ce puteți face pentru a-l repara.

Aveți un scor de credit bun sau rău?

Scorurile de credit, care pot varia de la 300 la 850, iau în considerare o serie de factori în cinci domenii pentru a determina solvabilitatea dumneavoastră: istoricul plăților, nivelul actual de îndatorare, tipurile de credit utilizate, durata istoricului de credit și noile conturi de credit.

Un scor de credit rău este un scor FICO cuprins între 300 și 579. (FICO este acronimul de la Fair Isaac Corporation, compania care a inițiat cel mai utilizat sistem de notare a creditelor). Unele diagrame de scoruri subdivizează acest interval, numind „credit rău” un scor cuprins între 300 și 550 și „credit subprime” un scor cuprins între 550 și 620. Indiferent de etichetare, veți avea probleme în obținerea unei rate bune a dobânzii sau în obținerea unui împrumut cu un scor de credit de 620 sau mai mic. În schimb, un scor de credit excelent se încadrează în intervalul de la 740 la 850.

Lucruri care vă pot afecta scorul

Prietarii cu un credit rău au, de obicei, unul sau mai multe dintre următoarele elemente negative în rapoartele lor de credit:

• Plăți întârziate
• Charge-offs
• Un cont în colectare
• O executare silită
• O vânzare în lipsă a unui bun imobil, cum ar fi o casă

Un act în locul unei executări silite

• Un faliment

Ancheta de plată contează pentru 35% din scorul dumneavoastră, astfel încât ratarea scadențelor de plată dăunează grav scorului dumneavoastră.Cu toate acestea, a întârzia 31 de zile nu este la fel de rău ca și a întârzia 120 de zile, iar a întârzia nu este la fel de rău ca și a nu plăti atât de mult timp încât creditorul dvs. să vă trimită contul la colectare, să vă anuleze datoria sau să fie de acord să achite datoria pentru un preț mai mic decât cel pe care îl datorați.

Cât de mult datorați în raport cu cât de mult credit aveți la dispoziție este un alt factor major, reprezentând 30% din scorul dumneavoastră. Să spunem că aveți trei carduri de credit, fiecare cu o limită de credit de 5.000 de dolari, și le-ați epuizat pe toate. Rata de utilizare a creditului dvs. este de 100%. Formula de punctare privește cel mai favorabil împrumutații al căror raport este de 20% sau mai mic.

Lungimea istoricului de credit contează pentru 15% din scorul dvs. Nu aveți prea mult control asupra acestei componente. Fie istoricul dvs. de credit se întinde în urmă cu mai mulți ani, fie nu.

Numărul de conturi de credit noi pe care le aveți contează pentru 10% din scorul dvs., ceea ce înseamnă că solicitarea de noi împrumuturi pentru a vă muta datoriile ar putea să vă afecteze scorul.Pe de altă parte, dacă mutarea datoriei dvs. vă obține o rată a dobânzii mai mică și vă ajută să scăpați mai ușor de datorii, noile credite ar putea în cele din urmă să vă îmbunătățească scorul.

Tipurile de credit pe care le utilizați contează pentru restul de 10% din scorul dvs. Dacă aveți un împrumut auto, o ipotecă și un card de credit – trei tipuri diferite de credit – poate însemna un scor mai bun decât dacă aveți doar carduri de credit. Din nou, nu vă faceți prea multe griji cu privire la acest aspect. Aplicarea pentru diferite tipuri de împrumuturi în încercarea de a vă îmbunătăți scorul va avea un impact redus și nu va face decât să vă îndatoreze și mai mult – nu ceea ce vă doriți dacă aveți un credit mai puțin decât stelar. În schimb, concentrați-vă pe achitarea soldurilor și pe efectuarea plăților la timp.

Lucruri care nu vă vor afecta direct scorul

S-ar putea fi bucuros să știți că următorii factori nu au un impact direct asupra scorului dvs. de credit:

• Venitul dumneavoastră. Nu contează dacă câștigați 12.000 de dolari sau 120.000 de dolari pe an, atâta timp cât vă efectuați plățile la timp. A avea un venit scăzut nu trebuie să însemne că aveți un credit prost.
• Unde locuiți. Faptul că locuiți într-un cartier rău nu vă va da un scor de credit rău, și nici faptul că locuiți într-unul prestigios nu vă oferă un scor bun. Dacă dețineți o casă, nici valoarea acesteia nu vă influențează scorul.
• Participarea la un program de consiliere de credit. Înscrierea pentru a primi ajutor în gestionarea facturilor dvs. nu vă afectează și nici nu vă ajută scorul. Măsurile specifice pe care le luați în cadrul acelui program sunt cele care vor influența punctajul dumneavoastră.
• Cursa dumneavoastră. Chiar dacă cineva ar putea ghici rasa dvs. pe baza numelui dvs., FICO nu ia în considerare rasa în scorul dvs. de credit.
• Statutul dvs. marital. Raportul dvs. de credit nu precizează dacă sunteți căsătorit sau divorțat și nici nu ia în considerare acest lucru în scorul dvs. Căsătoria ar putea duce indirect la un scor de credit bun, dacă având două venituri vă permite să plătiți mai ușor facturile cu care aveați probleme – sau ar putea să vă lase cu un credit rău dacă vă căsătoriți cu cineva care este iresponsabil din punct de vedere financiar. Divorțul vă poate afecta indirect scorul de credit dacă vă afectează finanțele, dar, din nou, starea civilă nu vă va afecta direct scorul.
• Rata dobânzii la oricare dintre împrumuturile sau cardurile de credit. Indiferent dacă plătiți rata implicită a dobânzii de 29,99% pe un card de credit sau o rată promoțională introductivă de 0%, formulei de scor nu-i pasă.

Fără credit înseamnă credit rău?

Având nici un istoric de credit și nici un scor de credit – așa cum ar putea fi cazul dacă abia ați terminat școala sau sunteți proaspăt sosit în SUA – nu înseamnă că aveți un credit „rău”. Chiar și așa, poate îngreuna închirierea unui apartament, deschiderea unui cont de card de credit sau obținerea unui împrumut. În multe cazuri, puteți să ocoliți lipsa unui scor folosind metode alternative pentru a vă dovedi responsabilitatea financiară.

Dacă doriți un credit ipotecar, de exemplu, puteți prezenta un istoric al plății la timp a chiriei și a utilităților împreună cu cererea de credit ipotecar. Sau, dacă nu sunteți eligibil pentru un card de credit convențional, puteți aplica pentru un card de credit garantat, care, după o perioadă de timp, vă poate califica pentru unul convențional.

3 sfaturi pentru îmbunătățirea unui scor de credit prost

Iată câțiva pași simpli pe care îi puteți face și care aproape sigur vă vor îmbunătăți scorul în timp.

1. Efectuați cel puțin plata minimă la timp, de fiecare dată, în fiecare cont. S-ar putea să nu aveți banii necesari pentru a vă achita în totalitate soldurile sau chiar pentru a le diminua serios, dar dacă puteți face cel puțin plata minimă până la termenul limită în fiecare lună, acest lucru vă va ajuta scorul.

2. Încercați să remediați erorile semnificative din raportul de credit. Vă puteți obține rapoartele de credit o dată pe an, gratuit, de la cele trei mari agenții de raportare a creditelor (Equifax, Experian și TransUnion) pe site-ul oficial în acest scop, AnnualCreditReport.com. Rapoartele celor trei agenții pot fi oarecum diferite, în funcție de informațiile pe care le colectează. Dacă găsiți o eroare în oricare dintre ele, puteți depune o „contestație”, urmând pașii descriși pe site-ul web al agenției respective. Agenția este apoi obligată să investigheze problema și să vă prezinte un raport. Pentru ajutor suplimentar în depistarea erorilor din raportul dvs. de credit, luați în considerare posibilitatea de a profita de unul dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor.

3. Discutați cu creditorii dvs. Dacă aveți probleme cu rambursarea datoriilor, vedeți dacă puteți ajunge la un aranjament mai favorabil cu companiile de carduri de credit sau cu alți creditori. Asigurați-vă că obțineți orice acord în scris. Totuși, fiți conștient că unele aranjamente vă pot afecta scorul. De exemplu, să cereți ca data scadenței plății cardului de credit să fie schimbată la cinci zile după ce primiți salariul, nu vă va afecta scorul, dar să vă convingeți creditorul să vă reducă soldul împrumutului o va face.

Jocul final aici nu este doar îmbunătățirea unui număr de trei cifre, ci corectarea problemelor care v-ar fi putut aduce într-o situație financiară dificilă în primul rând. Pe termen lung, nu este vorba de a avea un scor de credit de 740, oricât de frumos ar fi acesta, ci de a avea datoriile sub control și de a vă putea concentra pe obiectivele financiare pentru anii următori. Dacă aveți nevoie de ajutor suplimentar pentru a elimina semnele negative din raportul dvs. de credit, cele mai bune companii de reparare a creditelor pot vorbi cu cele trei mari agenții de raportare a creditelor în numele dvs.

.