Ar trebui să plătiți în plus la ipoteca dumneavoastră?

Punctul de dobândă

Mulți oameni economisesc la costurile casei lor făcând plăți suplimentare la ipotecă, dar ar trebui să plătiți în plus la ipotecă? Răspunsul necesită să vă uitați la tabloul financiar complet, astfel încât să puteți vedea dacă economiile vor învinge alte opțiuni de plată sau de investiții. Este important să știți cât de mult puteți economisi potențial plătind în plus la creditul ipotecar, împreună cu diverse strategii de plată și cum să vă dați seama dacă este cea mai bună mișcare pentru dumneavoastră.

Dezvăluirea advertiserului |

Listele care apar pe această pagină provin de la companii de la care acest site primește compensații, ceea ce poate avea un impact asupra modului, locului și ordinii în care apar produsele. Acest tabel nu include toate companiile sau toate produsele disponibile. Interest nu susține și nu recomandă nicio companie.

Dezvăluirea politicii editoriale

Interest.com aderă la politici editoriale stricte care mențin independența și onestitatea scriitorilor și editorilor noștri. Ne bazăm pe linii directoare editoriale bazate pe dovezi, ne verificăm în mod regulat conținutul pentru a ne asigura acuratețea și ne ținem personalul editorial complet separat de agenții noștri de publicitate. Lucrăm din greu pentru a ne asigura că recomandările și sfaturile noastre sunt imparțiale, empirice și se bazează pe cercetări amănunțite.

Plătiți în plus la creditul ipotecar

Plătiți în plus la creditul ipotecar înseamnă că efectuați plăți suplimentare la soldul principal al împrumutului dumneavoastră, în plus față de plățile obișnuite. De exemplu, dacă plătiți în mod normal 1.300 de dolari pe lună, puteți plăti un plus de 200 de dolari la principal pentru o plată totală de 1.500 de dolari. Sau, dacă primiți o sumă de bani, de exemplu o rambursare de impozit de 5.000 de dolari, ați putea să o aplicați la soldul principal al împrumutului dumneavoastră. Cu cât vă achitați mai repede creditul ipotecar, cu atât mai puțin veți plăti dobânda, reducând costul total al împrumutului. Cu toate acestea, această opțiune trebuie luată în considerare în contextul situației dvs. financiare mai mari.

Cât veți economisi făcând plăți suplimentare?

Suma pe care o puteți economisi făcând plăți suplimentare la creditul ipotecar este unul dintre primele lucruri pe care trebuie să le calculați, deoarece acest număr vă va permite să îl comparați cu alte opțiuni. Să aruncăm o privire la cât ați putea economisi din dobânzi pe durata unui împrumut de 200.000 de dolari pe 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 3,5%, dacă ați plăti 50, 100 și 250 de dolari în plus în fiecare lună.

Doar plătind 50$ în plus pe lună, veți economisi 2 ani și 7 luni din împrumut și veți economisi peste 12.000$ pe termen lung. Dacă puteți să vă măriți plățile cu 250 de dolari, economiile cresc la peste 40.000 de dolari, în timp ce durata împrumutului se reduce cu aproape o treime.
Economiile pot fi substanțiale. Folosiți un calculator ipotecar pentru a vă calcula economiile estimate. Apoi, comparați-o cu economiile sau randamentele pe care le puteți obține investind aceiași bani în altă parte.

Modalități de a vă plăti anticipat ipoteca

Plătiți mai mult în fiecare lună

Prima opțiune este să vă analizați bugetul și să vedeți dacă vă puteți permite să măriți suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru ipoteca dumneavoastră. Chiar dacă vă puteți angaja doar cu 25 sau 50 de dolari, puteți economisi mii de dolari pe parcursul împrumutului.

Faceți o plată suplimentară în fiecare an

O altă opțiune este să faceți o plată suplimentară în fiecare an, care să fie egală cu suma normală de plată. Aceasta poate fi o opțiune bună dacă primiți un bonus sau o rambursare de taxe în fiecare an.

Faceți o plată forfetară

Oriceodată apar situații care îi lasă pe oameni cu o sumă forfetară de bani, cum ar fi primirea unei moșteniri. Deși emoționant, poate fi, de asemenea, stresant, deoarece doriți să folosiți banii cu înțelepciune. Utilizarea sumelor forfetare pentru a achita ipoteca ajută la reducerea dobânzii și la creșterea mai rapidă a capitalului propriu, ceea ce reprezintă o investiție utilă. De asemenea, se poate asigura că banii sunt investiți mai degrabă decât cheltuiți.

Mixați-le

Puteți utiliza, de asemenea, o combinație a acestor abordări, cum ar fi să plătiți un pic mai mult în fiecare lună și apoi să faceți o plată unică mai mare atunci când puteți.

Strategia de plată potrivită pentru dumneavoastră va depinde de situația dumneavoastră financiară. De exemplu, dacă bugetul dvs. este strâns și nu vă puteți angaja să plătiți mai mult în fiecare lună, dar aveți anumite luni în care venitul dvs. este mai mare, vă puteți angaja să faceți o plată suplimentară în acele luni. Alternativ, dacă nu primiți niciun spor de venit pe parcursul anului, dar aveți un pic de venit disponibil în fiecare lună, opțiunea de plată lunară se va potrivi mai bine.

Când să nu plătiți în plus

Plătiți în plus la creditul ipotecar poate fi util, dar nu este întotdeauna cea mai bună utilizare a banilor dumneavoastră.

„Dacă ar trebui să plătiți în plus la creditul ipotecar sau nu depinde de restul situației dumneavoastră financiare. Dacă aveți datorii la cardul de credit, un împrumut auto scump sau alte datorii cu dobândă mare, veți dori să le achitați înainte de a face plăți suplimentare la ipoteca dvs.”, a declarat Matthew McEwan, vicepreședinte al firmei de dezvoltare imobiliară și gestionare a proprietăților Medallion Capital Group.

„În plus, dacă sunteți un investitor experimentat care poate tolera un anumit risc, este posibil să puteți obține o rată de rentabilitate mai mare investind în schimb acei bani”, a spus McEwan.

Ce trebuie să faceți înainte de a vă achita anticipat creditul

Înainte de a vă achita anticipat creditul ipotecar, există câteva lucruri pe care ar trebui să le faceți. În primul rând, veți dori să vă acoperiți toate cheltuielile necesare obișnuite (chirie, mâncare, îmbrăcăminte etc.). Apoi, asigurați-vă că achitați orice datorii pe care le aveți cu rate ale dobânzii care sunt mai mari decât rata dobânzii la ipoteca dumneavoastră. De exemplu, dacă aveți un sold de 5.000 de dolari pe un card de credit cu o rată anuală anuală efectivă de 18%, iar ipoteca dvs. are o rată anuală efectivă de 4%, veți economisi mai mult plătind mai întâi cardul de credit.

Se recomandă, de asemenea, să vă asigurați că aveți un cont de economii de urgență care este egal cu cel puțin trei luni de salariu și, de preferință, șase. În plus, confirmați că dvs. și persoanele aflate în întreținere sunteți înscriși în polițele de asigurare de care aveți nevoie pentru a vă proteja în viitor. Aceasta include adesea polițe de sănătate, de proprietate, auto, de invaliditate și de viață.

Dacă aveți o ofertă a angajatorului de a vă echivala economiile pentru pensie până la un anumit procent, folosiți la maximum contribuțiile companiei. Cu cât investiți mai devreme în pensie, cu atât mai bine.
„Veți dori, de asemenea, să analizați implicațiile fiscale ale achitării mai rapide a ipotecii dumneavoastră. Dacă lucrați pe cont propriu sau dacă ipoteca este pe o proprietate de investiții, trebuie să luați în calcul orice deduceri fiscale disponibile în ecuație atunci când decideți cea mai bună utilizare a banilor dvs.”, a spus McEwan.

De asemenea, ar trebui să vă analizați portofoliul de investiții pentru a vedea dacă plata ipotecii ar putea să vă economisească mai mult decât câștigați. Dacă aveți toate aceste lucruri puse la punct, achitarea ipotecii ar putea fi mișcarea potrivită.

Cuvântul final

Dacă ar trebui sau nu să plătiți în plus la ipoteca dumneavoastră trebuie decis de la caz la caz. Este o mișcare care vă poate face să economisiți bani din dobânzi – nu există niciun dubiu în această privință. Cu toate acestea, ceea ce trebuie să vă dați seama este dacă aceste economii sunt cele mai benefice pentru întreaga dvs. imagine financiară.

În primul rând, asigurați-vă că toate necesitățile dvs. de bază sunt satisfăcute. Apoi uitați-vă la toate datoriile și investițiile dvs. pentru a determina unde vor fi cel mai bine folosiți banii dvs. Faceți o foaie de calcul simplă care să arate cât de mult veți economisi sau câștiga în fiecare scenariu.

În cele mai multe cazuri, veți dori să achitați mai întâi datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii. Uitați-vă la opțiunile de investiții după ce datoriile cu dobânzi mai mari au fost achitate. Vehiculele de investiții cu risc scăzut, cum ar fi CD-urile, oferă adesea randamente mai mici decât ceea ce veți economisi achitându-vă ipoteca, așa că analizați cifrele. De asemenea, gândiți-vă dacă ați prefera să investiți banii în opțiuni cu risc mai ridicat, care ar putea să vă returneze mai mult. După o analiză completă, veți putea lua o decizie în cunoștință de cauză dacă achitarea ipotecii este cea mai bună decizie pentru dumneavoastră.