5 opțiuni de investiții pentru pensionari

Plecarea la pensie înseamnă pentru mulți sfârșitul perioadei de câștiguri, cu excepția cazului în care cineva alege să lucreze ca și consultant. Pentru pensionari, utilizarea optimă a fondului de pensii, care ar ajuta la menținerea la distanță a obligațiilor fiscale și ar oferi un flux regulat de venituri, este de primă importanță. Construirea unui portofoliu de pensii cu o combinație de investiții cu venit fix și investiții legate de piață rămâne o mare provocare pentru mulți pensionari. Provocarea este de a nu trăi mai mult decât fondurile de pensionare – se iese la pensie la 58 sau 60 de ani, în timp ce speranța de viață ar putea fi de 80 de ani.
Există puține opțiuni de investiții pentru pensionari pentru a-și asigura cheltuielile lunare ale gospodăriei. Ideea este de a construi un portofoliu de pensionari cu o combinație a acestor produse.
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS)
Probabil prima alegere a celor mai mulți pensionari, Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) este un produs indispensabil în portofoliile lor de investiții. După cum sugerează și numele, schema este disponibilă doar pentru persoanele în vârstă sau pentru pensionarii timpurii. SCSS poate fi accesat de la un oficiu poștal sau de la o bancă de către orice persoană cu vârsta de peste 60 de ani. Pensionarii anticipat pot investi în SCSS, cu condiția să facă acest lucru în termen de trei luni de la primirea fondurilor de pensionare. SCSS are o durată de cinci ani, care poate fi prelungită cu încă trei ani după ce schema ajunge la maturitate.
În prezent, rata dobânzii la SCSS este de 8,6% pe an, plătibilă trimestrial și complet impozabilă. Ratele sunt stabilite în fiecare trimestru și sunt legate de ratele G-sec cu o diferență de 100 de puncte de bază. Odată investite, ratele rămân fixe pentru întreaga perioadă de valabilitate. În prezent, SCSS oferă cele mai mari randamente după impozitare dintre toate produsele impozabile comparabile cu venit fix. Limita superioară de investiție este de 15 lakh de rupii și se pot deschide mai mult de un cont. Capitalul investit și plata dobânzii, care este asigurată, beneficiază de garanție suverană. Mai mult, investiția în SCSS este eligibilă pentru beneficii fiscale în temeiul Secțiunii 80C, iar schema permite, de asemenea, retrageri premature.
Contul Post Office Monthly Income Scheme (POMIS)
POMIS este o investiție pe cinci ani, cu un plafon maxim de 9 lakh de rupii în proprietate comună și de 4,5 lakh de rupii în proprietate individuală. Rata dobânzii este stabilită în fiecare trimestru și este în prezent de 7,8 la sută pe an, plătibilă lunar. Investiția în POMIS nu se califică pentru niciun beneficiu fiscal, iar dobânda este complet impozabilă.
În loc să meargă la oficiul poștal în fiecare lună, dobânda poate fi creditată direct în contul de economii al aceluiași oficiu poștal. De asemenea, se poate oferi mandatul de a transfera automat dobânda din contul de economii într-un depozit recurent la același oficiu poștal.
Depozite fixe bancare (FD)
Un depozit fix bancar (FD) este o altă alegere populară în rândul pensionarilor. Siguranța și randamentele fixe se potrivesc bine cu pensionarii, iar ușurința de operare îl face o cale de încredere. Cu toate acestea, rata dobânzii din ultimii ani a fost în scădere. În prezent, aceasta se situează în jurul valorii de 7,25% pe an pentru durate cuprinse între 1 și 10 ani. Persoanele în vârstă beneficiază de un plus de 0,25-0,5 la sută pe an, în funcție de bancă. Puține bănci oferă în jur de 7,75 la sută seniorilor pentru depozitele cu o durată mai mare.
Spre deosebire de SCSS și POMIS, depozitele bancare oferă flexibilitate în ceea ce privește durata. Prin urmare, în loc să blocheze fondurile pentru o anumită durată, un investitor poate repartiza suma pe diferite scadențe prin „eșalonare”. Aceasta nu numai că oferă lichiditate fondurilor, dar gestionează și „riscul de reinvestire”. Atunci când ajunge la scadență cel mai scurt FD, reînnoiți-l pentru cea mai lungă durată și continuați procesul pe măsură ce ajung la scadență diferite FD-uri. În timp ce faceți acest lucru, asigurați-vă că nevoia dvs. de venit regulat este satisfăcută, iar depozitele sunt repartizate pe diverse scadențe și instituții.
Pentru cei care doresc să economisească impozite, FD-ul bancar cu economii de impozit pe cinci ani ar putea fi o opțiune mai bună. Investiția făcută aici se califică pentru beneficiul fiscal al Secțiunii 80C. Cu toate acestea, un astfel de depozit va avea o perioadă de blocare de cinci ani, iar retragerea anticipată nu este posibilă. Chiar dacă venitul din dobânzi este impozabil, există o compensare prin suma de impozit economisită cel puțin în anul investiției. Majoritatea băncilor oferă o rată care este ușor mai mică decât ratele depozitelor de economisire neimpozabile. Așadar, alegeți cu atenție, dacă doriți să optați pentru ele.
Fonduri mutuale (MF)
Când cineva iese la pensie și există probabilitatea ca perioada fără venituri să se prelungească încă două decenii sau mai mult, atunci investirea unei părți din fondurile de pensie în produse bazate pe acțiuni capătă importanță. Nu uitați că venitul de pensionare (prin dobânzi, dividende etc.) va fi supus inflației chiar și în timpul anilor de pensionare. Studiile au arătat că acțiunile oferă randamente ajustate la inflație mai mari decât alte active.
În funcție de profilul de risc, se poate aloca un anumit procent în fonduri mutuale (MF) de acțiuni, cu o diversificare suplimentară între fonduri cu capitalizare mare și fonduri echilibrate, cu o anumită expunere chiar și în planuri de venit lunar (MIP). Pensionarii ar fi sfătuiți să stea departe de fondurile tematice și sectoriale, inclusiv de cele cu capitalizare medie și mică. Ideea este de a genera randamente stabile, mai degrabă decât de a se concentra pe randamente ridicate, dar volatile.
Fondurile MF cu datorii pot fi, de asemenea, o parte a portofoliului unui pensionar. Impozitarea fondurilor de datorie face ca acestea să fie o alegere mai bună decât depozitele bancare, în special pentru cei care se află în cea mai mare tranșă de impozitare. În timp ce dobânda la depozitele bancare este impozabilă în totalitate în funcție de tranșa de impozitare (30,9% pentru cea mai mare placă), venitul din fondurile de datorie este impozitat cu 20% după indexare, dacă este deținut timp de trei ani sau mai mult, indiferent de tranșa de impozitare.
Un pensionar poate lua în considerare păstrarea unei părți semnificative în fonduri de datorie și datorită lichidității sale ușoare.
Obligațiuni neimpozabile
Obligațiunile neimpozabile, deși nu sunt disponibile în prezent pe piața primară, pot figura, de asemenea, în portofoliul unui pensionar. Acestea sunt emise în principal de instituții susținute de guvern, cum ar fi Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), National Highways Authority of India (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation Ltd (REC), NTPC Ltd și Indian Renewable Energy Development Agency, iar cele mai multe dintre ele au cel mai înalt grad de siguranță. Cu toate acestea, se pot cumpăra și vinde pe bursele de valori, deoarece sunt titluri de valoare cotate.
Pensionarii ar trebui să țină cont de câteva lucruri înainte de a investi în obligațiuni neimpozabile. Unu, acestea sunt investiții pe termen lung și ajung la maturitate după 10, 15, 20 de ani. Investiți în ele doar dacă sunteți sigur că nu veți avea nevoie de fonduri pentru o perioadă atât de lungă. În al doilea rând, dobânda este neimpozabilă, prin urmare, nu există și impozit dedus la sursă (TDS). În cazul ultimelor două emisiuni de obligațiuni neimpozabile, randamentul efectiv, în special pentru investitorii cu nivel ridicat de impozitare, s-a comparat favorabil cu alternativele de investiții impozabile disponibile în aceeași perioadă. În al treilea rând, lichiditatea este redusă în cazul obligațiunilor neimpozabile. De obicei, acestea sunt listate la bursele de valori pentru a oferi o cale de ieșire investitorilor, dar prețul și volumul (cotat la burse) pot juca un rol negativ în momentul vânzării lor. În cele din urmă, acestea oferă, de obicei, plăți anuale și nu lunare ale dobânzii și, prin urmare, este posibil să nu satisfacă cerințele de venit regulat ale unui pensionar.
De exemplu, într-un scenariu de scădere a ratei dobânzii, o obligațiune neimpozabilă (cu o valoare nominală de 1 000 de rupii) cu o rată a cuponului de 8,3 % de randament neimpozabil poate fi disponibilă la bursă la un preț de 1 217 rupii, cu un randament de aproximativ 6,4 %, cu scadența în 2027, dacă investitorul o păstrează până la scadență. Nu uitați că plățile de dobândă sunt la rata cuponului obligațiunii, adică un investitor obține un venit neimpozabil de 8,3% din investiția sa, iar randamentul real va fi de 6,4% dacă obligațiunile sunt păstrate până la scadență.
Rentariile imediate
Pensionarii ar putea, de asemenea, să ia în considerare schemele de rentă imediată ale companiilor de asigurări de viață. Pensia sau anuitatea se situează în prezent în jurul valorii de 5-6% pe an și este în întregime impozabilă. Cu toate acestea, nu există nicio prevedere de returnare a capitalului pentru investitor, adică fondul de rulment sau suma utilizată pentru achiziționarea anuității este nerambursabilă. Există aproximativ 7-10 opțiuni diferite de rentă, inclusiv rentă viageră pentru sine, după deces pentru soț/soție și după aceea returnarea corpusului către moștenitori. Corpusul nu este returnat investitorului în cadrul niciunei opțiuni de pensie. Anuitatea imediată s-ar putea să nu se potrivească unui investitor care este capabil să selecteze și să își construiască propriul portofoliu. Prin urmare, este mai bine să vă diversificați între diferite investiții decât să investiți în acest sistem, dacă aveți mijloacele necesare pentru a vă gestiona propriul portofoliu. Acest lucru este, de asemenea, recomandabil deoarece randamentele oferite pentru aceste anuități imediate sunt în prezent la un nivel scăzut.

.