Quão má é a minha pontuação de crédito?

Se você tem um crédito realmente ruim ou um crédito realmente bom, você provavelmente já sabe disso. Mas há uma vasta área intermediária onde a sua pontuação é muito baixa para lhe conseguir as melhores ofertas. Se você quiser assinar um novo cartão de crédito, fazer um empréstimo em uma concessionária de carros, conseguir uma hipoteca para comprar uma casa, ou pedir dinheiro emprestado para algum outro propósito, a qualidade da sua pontuação de crédito faz uma séria diferença.

Porque é que as pontuações de crédito são importantes

Com uma má pontuação, poucos bancos vão arriscar com você. Aqueles que o fazem provavelmente oferecer-lhe-ão apenas as suas taxas mais altas. Mesmo uma pontuação tão alta pode aumentar as taxas em comparação com aquelas oferecidas às pessoas com excelente crédito.

Uma má pontuação de crédito também pode aumentar as suas taxas de seguro ou fazer com que as seguradoras o rejeitem completamente. Ele pode ficar entre você e o apartamento que você quer alugar. Itens negativos no seu relatório de crédito podem até prejudicá-lo quando você se candidata a um emprego.

Vamos dar uma olhada no que é considerado uma pontuação de crédito ruim, como você pode ter chegado lá, e o que você pode fazer para corrigir isso.

Você tem uma boa ou má pontuação de crédito?

Notas de crédito, que podem variar de 300 a 850, leve em conta uma série de fatores em cinco áreas para determinar sua solvência: seu histórico de pagamento, nível atual de endividamento, tipos de crédito usados, duração do histórico de crédito e novas contas de crédito.

Uma má pontuação de crédito é uma pontuação FICO na faixa de 300 a 579. (FICO significa Fair Isaac Corporation, a empresa que originou o sistema de pontuação de crédito mais amplamente utilizado). Alguns gráficos de pontuação subdividem esse intervalo, chamando de “bad credit” uma pontuação de 300 a 550 e “subprime credit” uma pontuação de 550 a 620. Independentemente da etiquetagem, você terá problemas para obter uma boa taxa de juros ou conseguir um empréstimo com uma pontuação de crédito de 620 ou inferior. Em contraste, uma excelente pontuação de crédito cai no intervalo de 740 a 850.

Coisas que podem prejudicar a sua pontuação

Mutuários com crédito ruim geralmente têm um ou mais dos seguintes itens negativos em seus relatórios de crédito:

• Pagamentos em atraso
• Carga de créditos
• Uma conta em cobrança
• Uma execução hipotecária
• Uma venda curta de imóveis, tal como uma casa
• Uma escritura em vez de execução hipotecária
• Uma falência

O seu histórico de pagamentos conta para 35% da sua pontuação, por isso falhar as datas de vencimento dos pagamentos prejudica seriamente a sua pontuação.Estar 31 dias atrasado não é tão ruim quanto estar 120 dias atrasado, no entanto, e estar atrasado não é tão ruim quanto deixar de pagar por tanto tempo que seu credor envia sua conta para cobranças, cobra de sua dívida, ou concorda em liquidar a dívida por menos do que você deve.

Quanto você deve em relação a quanto crédito você tem disponível é outro fator importante, representando 30% da sua pontuação. Digamos que você tenha três cartões de crédito, cada um com um limite de crédito de $5.000, e que você os tenha no máximo. O seu rácio de utilização do crédito é de 100%. A fórmula de pontuação é mais favorável para os mutuários cujo rácio é de 20% ou inferior.

A duração do seu histórico de crédito conta para 15% da sua pontuação. Você não tem muito controle sobre este componente. Ou o seu histórico de crédito se estende por vários anos ou não.

O número de novas contas de crédito que você tem conta para 10% da sua pontuação, o que significa que a solicitação de novos empréstimos para mover a sua dívida pode prejudicar a sua pontuação.Por outro lado, se mover a sua dívida lhe dá uma taxa de juros mais baixa e o ajuda a sair da dívida mais facilmente, um novo crédito pode acabar por aumentar a sua pontuação.

Os tipos de crédito que usa contam para os restantes 10% da sua pontuação. Se tiver um empréstimo automóvel, uma hipoteca e um cartão de crédito – três tipos diferentes de crédito – pode significar uma pontuação melhor do que se só tiver cartões de crédito. Mais uma vez, não se preocupe muito com este aqui. Aplicar para diferentes tipos de empréstimos numa tentativa de melhorar a sua pontuação terá pouco impacto e só o levará mais longe no endividamento – não o que você quer se você tiver menos do que um crédito estelar. Em vez disso, concentre-se em pagar seus saldos e fazer seus pagamentos a tempo.

Coisas que não afetarão diretamente sua pontuação

Você pode ficar feliz em saber que os seguintes fatores não têm impacto direto em sua pontuação de crédito:

• O seu rendimento. Não importa se você ganha $12.000 ou $120.000 por ano, desde que você esteja fazendo seus pagamentos a tempo. Ter um baixo rendimento não significa ter mau crédito.
• Onde você mora. Viver num bairro mau não lhe dará um mau crédito, nem viver num prestigiado lhe dará um bom resultado. Se você possui uma casa, seu valor não influencia sua pontuação, nem.
• Participar de um programa de aconselhamento de crédito. Inscrever-se para ajudar a gerir as suas contas não lhe dói nem ajuda a sua pontuação. São os passos específicos que você dá sob esse programa que irão influenciar a sua pontuação.
• A sua raça. Mesmo que alguém adivinhe sua raça com base em seu nome, FICO não leva em conta sua pontuação de crédito.
• Seu estado civil. O seu relatório de crédito não indica se você é casado ou divorciado, nem leva isso em conta em sua pontuação. O casamento pode indirectamente levar a uma boa pontuação de crédito se ter dois rendimentos facilita o pagamento das contas com que estava a lutar – ou pode deixá-lo com mau crédito se casar com alguém que é financeiramente irresponsável. O divórcio pode indirectamente prejudicar a sua pontuação de crédito se prejudicar as suas finanças, mas mais uma vez, o estado civil não afectará directamente a sua pontuação.
• A taxa de juros em qualquer um dos seus empréstimos ou cartões de crédito. Se você está pagando a taxa de juros padrão de 29,99% em um cartão de crédito ou uma taxa introdutória promocional de 0%, a fórmula de pontuação não se importa.

Nenhum Crédito Significa Mau Crédito?

Não economiza nenhum histórico de crédito e nenhuma pontuação de crédito – como pode ser o caso se você acabou de sair da escola ou acabou de chegar aos EUA – não significa que você tenha um crédito “ruim”. Mesmo assim, pode tornar mais difícil alugar um apartamento, abrir uma conta de cartão de crédito, ou obter um empréstimo. Em muitos casos, você pode contornar a sua falta de pontuação usando métodos alternativos para provar sua responsabilidade financeira.

Se você quiser uma hipoteca, por exemplo, você pode apresentar um histórico de pagamento de aluguel e serviços públicos em tempo hábil com o seu pedido de hipoteca. Ou, se você não for elegível para um cartão de crédito convencional, você pode solicitar um cartão de crédito seguro, que, após um período de tempo, pode qualificá-lo para um cartão convencional.

3 Dicas para melhorar uma pontuação de crédito ruim

Aqui estão alguns passos simples que você pode tomar que quase certamente irá melhorar sua pontuação ao longo do tempo.

1. Faça pelo menos o pagamento mínimo a tempo, todas as vezes, em todas as contas. Você pode não ter o dinheiro para pagar totalmente seus saldos ou mesmo fazer uma séria mossa neles, mas se você pode pelo menos fazer o pagamento mínimo no prazo de cada mês, isso ajudará sua pontuação.

2. Tente corrigir erros significativos no relatório de crédito. Você pode obter seus relatórios de crédito uma vez por ano, gratuitamente, das três principais agências de informação de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) no site oficial para esse fim, AnnualCreditReport.com. Os relatórios das três agências podem diferir um pouco, dependendo da informação que elas recolhem. Se você encontrar um erro em qualquer uma delas, você pode registrar uma “disputa”, seguindo os passos descritos no site dessa agência. A agência é então obrigada a investigar o assunto e reportar a você. Para obter ajuda adicional para detectar erros no seu relatório de crédito, considere aproveitar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito.

3. Fale com os seus credores. Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, veja se você pode chegar a um acordo mais favorável com as empresas do seu cartão de crédito ou outros credores. Assegure-se de obter qualquer acordo por escrito. Esteja ciente de que alguns acordos podem prejudicar a sua pontuação, no entanto. Pedir para que a data de vencimento do seu cartão de crédito seja alterada para cinco dias depois de receber o seu pagamento, por exemplo, não irá prejudicar a sua pontuação, mas conseguir que o seu credor reduza o seu saldo de empréstimo irá.

O jogo final aqui não é apenas melhorar um número de três dígitos, mas corrigir os problemas que podem ter colocado você em uma situação financeira difícil em primeiro lugar. A longo prazo, não se trata de ter uma pontuação de crédito de 740, por mais agradável que isso seja, mas de ter suas dívidas sob controle e ser capaz de se concentrar em seus objetivos financeiros para os próximos anos. Se você precisar de ajuda adicional para remover marcas negativas do seu relatório de crédito, as melhores empresas de reparação de crédito podem falar com as três principais agências de informação de crédito em seu nome.