Posso Pagar Meu Capítulo 13 Plano de Pagamento da Bancarrota com Antecedência?

A característica central que separa o Capítulo 13 do Capítulo 7 da bancarrota é o Capítulo 13 “reorganização” ou plano de pagamento. Este plano de pagamento é projetado para ajudar os devedores a manter suas propriedades em troca do pagamento gradual de uma certa parte de suas dívidas, tipicamente ao longo de três a cinco anos. Mas, e se você não quiser esperar tanto tempo, e preferir tirar seus pagamentos do caminho adiantado? É possível completar o plano de pagamento antes do previsto? Nesta entrada, nossos advogados da bancarrota explicarão alguns dos obstáculos potenciais ao pagamento antecipado do Capítulo 13, e explorarão métodos alternativos para modificar seu plano de pagamento.

Razões para não pagar seus credores do Capítulo 13 antecipadamente

A maioria das pessoas logicamente assumiria que quanto mais cedo eles puderem pagar suas dívidas do Capítulo 13, melhor. Os credores recebem seu dinheiro, o devedor é liberado de suas obrigações, e o caso conclui que muito mais cedo: uma situação win-win para todas as partes envolvidas.

Or pelo menos, isso é o que se pensaria. Embora o pagamento antecipado não seja necessariamente impossível, existem alguns obstáculos potenciais que os devedores devem estar cientes.

Para começar, é importante entender que você não pode simplesmente proceder com um plano de pagamento antecipado a seu próprio critério. Pelo contrário, é absolutamente crítico que você confirme suas intenções financeiras com seus credores e obtenha aprovação do tribunal de falências que supervisiona o seu caso. O tribunal deve conceder sua aprovação antes que você possa alterar o seu plano de pagamento.

Isso porque os devedores devem normalmente aderir às disposições do “período de compromisso aplicável”, ou a duração mínima do plano de pagamento, que é determinada pela renda do devedor. Se você ganhar mais do que a mediana estatal para uma família de tamanho equivalente, o seu período de compromisso aplicável será fixado em cinco anos. Se você ganhar menos, seu período de compromisso será encurtado para três anos. Os períodos de compromisso aplicáveis são estabelecidos pela lei federal de acordo com 11 U.S.C. §1325 (Confirmation of Plan).

But why is adherence to the applicable commitment period so important? Por que o tribunal rejeitaria seu pedido para finalizar seu plano com antecedência?

Uma das respostas é proveniente do fluxo potencial em sua renda disponível futura. Os seus credores têm geralmente direito a 100% do seu rendimento disponível, ou rendimento que permanece após o pagamento das despesas básicas e necessárias. Hipoteticamente falando, se você receber um aumento, herança ou outro tipo de benefício financeiro após o término de seu plano devido ao pagamento antecipado, seus credores poderão sofrer uma perda financeira.

Correr um período de tempo que encurte seu plano de pagamento, na maioria dos casos, seus credores (e o administrador fiduciário que cuida do seu caso) tentarão, ao invés disso, aumentar seus pagamentos. Em outras palavras, solicitar um plano encurtado poderia realmente funcionar contra você, tornando seus pagamentos mais altos – sem alterar outras variáveis.

Embora esses obstáculos potenciais, pode ser possível encurtar com sucesso a duração do seu plano, negociando cuidadosamente com seus credores. Procurar representação legal pode ajudar a aumentar a probabilidade de que o seu pedido para uma modificação do plano será aceito pelo tribunal que trata do seu caso.

Modificar o seu Plano de Amortização da Falência na Pensilvânia

Aprovar a aprovação de um plano de amortização mais curto pode funcionar contra você financeiramente, e para muitos devedores, não é um curso de ação favorável. Entretanto, você pode ser capaz de modificar seu plano mais vantajosamente através de outros meios.

Por exemplo, se você estiver interessado em reduzir seus pagamentos mensais aos seus credores, seu advogado de falência pode ser capaz de ajudá-lo a obter uma moratória do Capítulo 13. Esta moratória lhe dará uma pausa temporária do seu plano de pagamentos, tipicamente limitada a um período de 90 dias. Uma moratória pode ser útil se você tiver sofrido um ferimento de curto prazo, perda de emprego a curto prazo, ou outra mudança temporária em suas circunstâncias financeiras. A moratória não irá alterar outros aspectos do seu plano, incluindo a data original de rescisão.

Se você sofreu um revés de longo prazo, como um ferimento extremamente grave, você pode ser capaz de modificar permanentemente o seu plano em seu lugar. No entanto, mesmo que o tribunal aprove o seu pedido de modificação permanente do Capítulo 13, você ainda será obrigado a pagar as suas dívidas prioritárias (tais como pensão alimentícia e pensão de alimentos), bem como as suas dívidas garantidas (tais como empréstimos automotivos e pagamentos de hipotecas). Dependendo das circunstâncias financeiras únicas do devedor, tais modificações podem ser permitidas de acordo com 11 Estados Unidos. Código §1329 (Modificação do Plano após a Confirmação), que fornece as seguintes qualificações:

A qualquer momento após a confirmação do plano… o plano pode ser modificado, a pedido do devedor, do administrador judicial ou do titular de um crédito não garantido permitido, para: aumentar ou reduzir o montante dos pagamentos sobre créditos de uma determinada classe… aumentar ou reduzir o tempo para tais pagamentos; alterar o montante da distribuição a um credor… reduzir os montantes a serem pagos ao abrigo do plano pelo montante efectivamente gasto pelo devedor para adquirir um seguro de saúde para o devedor.

Adicionalmente, você pode se qualificar para uma dispensa em caso de emergência.

Nossos advogados de falência da Pensilvânia podem ajudá-lo

Se você estiver pensando em declarar falência na Pensilvânia ou Nova Jersey, ou se você precisar de ajuda para modificar seu plano de reembolso do Capítulo 13, os experientes advogados de falência da Young, Marr & Associates podem ser capazes de ajudar. Para criar uma avaliação de caso gratuita e confidencial, ligue hoje para os nossos escritórios de advocacia em (609) 755-3115 em Nova Jersey ou (215) 701-6519 na Pensilvânia.