Roczna Dywidenda (Ubezpieczeniowa)

Co to jest Roczna Dywidenda (Ubezpieczeniowa)?

W branży ubezpieczeniowej, roczna dywidenda jest roczną płatnością wypłacaną przez firmę ubezpieczeniową swoim posiadaczom polis. Dywidendy roczne są najczęściej wypłacane w połączeniu z trwałymi ubezpieczeniami na życie i długoterminowymi ubezpieczeniami rentowymi.

Firmy ubezpieczeniowe mogą wypłacać swoim klientom roczną dywidendę, gdy przychody firmy, zwroty z inwestycji, koszty operacyjne, doświadczenie w zakresie roszczeń (wypłacone roszczenia) i obowiązujące stopy procentowe w danym roku są lepsze niż oczekiwano. Wysokość dywidendy może się zmieniać z roku na rok i nie jest gwarantowana. Dywidendy są najbardziej powszechne wśród ubezpieczycieli wzajemnych, ponieważ spółki ubezpieczeniowe notowane na giełdzie często wypłacają dywidendy swoim udziałowcom zamiast posiadaczom polis.

Zrozumienie rocznych dywidend w ubezpieczeniach

Roczna kalkulacja dywidendy opiera się na indywidualnej gwarantowanej wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej, wysokości rocznej składki polisy, rzeczywistej śmiertelności i kosztach firmy oraz stopie procentowej skali dywidend. Firmy ubezpieczeniowe muszą upewnić się, że zarabiają wystarczająco dużo w składkach każdego roku, aby pokryć swoje wydatki, rezerwy i nieprzewidziane wydatki, ale mogą zdecydować się na dzielenie się nadwyżką z klientami. Posiadacze polis ubezpieczeniowych muszą również dokładnie rozważyć rating kredytowy samej firmy ubezpieczeniowej i sami ocenić, jak trwałe mogą być dywidendy, idąc dalej. Większość firm ubezpieczeniowych ma rating A lub lepszy od głównych agencji kredytowych, ale te poniżej ratingu A mogą uzasadniać bliższe zbadanie, czy ubezpieczenie jest wystarczające, czy też nie.

Jak wypłacane są dywidendy z polis

Roczna dywidenda może być wypłacana w kilku formach, przy czym posiadacz polisy może wybrać lub zmodyfikować sposób jej otrzymywania. Płatności gotówkowe działają podobnie jak wypłaty dywidendy przez akcje do akcjonariuszy, gdzie otrzymują czek każdego roku w wysokości należnej dywidendy.

Jednakże dywidenda ubezpieczeniowa może być również stosowana do pomocy w opłaceniu rocznych składek ubezpieczonego w celu zmniejszenia kosztów ponoszonych przez klienta w związku z posiadaniem polisy. Mogą być również wykorzystane do zwiększenia wartości polisy poprzez zakup dodatkowego ubezpieczenia, zwanego paid up additions (PUA). PUA zwiększają świadczenie z tytułu śmierci, jak również świadczenie z tytułu dożycia poprzez zwiększenie wartości pieniężnej polisy. Jeśli ubezpieczony ma zaciągnięty kredyt pod zastaw wartości polisy, dywidenda może być wykorzystana na spłatę kredytu z polisy. W istocie, jeśli dywidenda jest wystarczająco duża, może ona pokrywać koszty kredytu polisowego w nieskończoność.

Dywidendy roczne a ubezpieczenie na całe życie

Wiele ubezpieczeń na całe życie wypłaca dywidendy. Pod wieloma względami dywidendy te przypominają tradycyjne dywidendy inwestycyjne, które stanowią udział w zyskach spółki publicznej. Wysokość dywidendy często zależy również od ilości pieniędzy wpłaconych na polisę.

Na przykład, polisa o wartości $50,000, która oferuje 3% dywidendę, wypłaci ubezpieczonemu $1,500 za rok. Jeżeli w ciągu kolejnego roku ubezpieczony wpłaci kolejne $2,000 wartości polisy, to w przyszłym roku otrzyma $60 więcej, czyli w sumie $1,560. Kwoty te mogą z czasem wzrosnąć do wystarczającego poziomu, aby zrównoważyć niektóre koszty związane z płatnościami składek.

Dywidendy z ubezpieczenia na życie mogą być gwarantowane lub niegwarantowane, w zależności od warunków polisy. Jest to tylko jeden z powodów, dla których bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się ze szczegółami planu przed zakupem polisy. Często polisy, które zapewniają gwarantowane dywidendy mają wyższe składki, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko. Te, które oferują niegwarantowane dywidendy mogą mieć niższe składki, ale również mogą nie mieć żadnych składek w danym roku.

Inne rodzaje ubezpieczeń mogą również wypłacać dywidendy posiadaczom polis, w tym uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) i niektóre rodzaje długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (LDI).

.