Medicare Medigap Plan F czy Plan G?

Getty

Jednym z pytań, które prawdopodobnie zada nowy beneficjent Medicare jest „Czy powinienem dostać Medigap Plan F lub Plan G?”

Odpowiedź, gdyby to był rok 2014, prawdopodobnie byłby Plan F; odpowiedź dzisiaj, Plan G.

Podstawy

Od momentu zapisania się do Medicare Część A i Część B, osoba ma ubezpieczenie szpitalne i medyczne. Jednakże, Część A i Część B pochodzą z mnóstwem kosztów out-of-pocket. Na przykład w 2019 r. istnieje $1,364 potrącenie szpitalne, $167.50 za dzień copayment za dni 21-100 w wykwalifikowanej placówce opiekuńczej i 20% koasekuracji z części B (po spełnieniu potrącenia). I, co najważniejsze, nie ma maksymalnego limitu na koszty zewnętrzne. Osoba dotknięta rakiem, na przykład, będzie odpowiedzialna za 20% każdego leczenia radioterapią lub chemioterapią.

Aby kontrolować te koszty, beneficjent Medicare może zakupić polisę Medigap, oficjalnie znaną jako „ubezpieczenie uzupełniające Medicare”. Jest to pokrycie sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, aby pomóc zapłacić rachunki, których Medicare Część A i Część B nie pokrywają.

W 47 stanach, polisy Medigap są standaryzowane. Istnieje 10 planów, każdy oznaczony literą. Każda litera-plan reprezentuje inny pakiet świadczeń i podziału kosztów. Na przykład, Plan A jest bardzo podstawowy, pokrywa 100% z czterech świadczeń. Plany K i L oferują pokrycie sześciu świadczeń. Jednakże, dla pięciu z sześciu świadczeń, osoba musi zapłacić część kosztów (50% lub 25%).

Plan F został nazwany „Cadillac z Medigap planów.” Pokrywa on maksimum dozwolone dla wszystkich dziewięciu świadczeń. Zapłać składkę i jest pokrycie pierwszego dolara, co oznacza, że plan płaci od pierwszego dnia. Beneficjent nie napotyka żadnych kosztów out-of-pocket podczas korzystania z usług dostawców opieki zdrowotnej, którzy będą akceptować pacjentów Medicare. Według AHIP, w 2016 roku, 55% osób posiadających polisy Medigap miało Plan F lub jego wersję z wysokim udziałem własnym.

Plan G jest o jeden karb w dół od tego. Obejmuje on osiem z dziewięciu świadczeń. Osoba fizyczna jest odpowiedzialna za część B deductible, która wynosi $ 185 w 2019 roku. Po zapłaceniu przez osobę fizyczną pierwszych 185 USD za usługi ambulatoryjne, plan pokryje koszty Medicare na pozostałą część roku.

Więc, co się stało w 2015 roku?

The Medicare Access and CHIP Reauthorization Act został podpisany do ustawy w kwietniu 2015 roku. Przede wszystkim koncentruje się na rozwiązywaniu problemów z systemem płatności dla lekarzy, miał również inne skutki. Jeden z nich: od 1 stycznia 2020 r. ubezpieczyciele nie będą już mogli sprzedawać nowo kwalifikującym się beneficjentom Medicare polis Medigap, które pokrywają udział własny w części B, a konkretnie Plan F i Plan C. Ale ci, którzy mają jeden z tych planów teraz, będą mogli kontynuować z nim.

Jeśli Plan F jest nadal opłacalny do 31 grudnia 2019 r., Czy nowo kwalifikujący się beneficjenci nie chcieliby go uzyskać? Prawdopodobnie nie, z jednego prostego powodu. Plan F stracił swoją konkurencyjną przewagę cenową. Wiele planów pobiera teraz więcej za pokrycie deductible Part B niż jego wartość ($185 w tym roku). Oto kilka przykładów ze stron internetowych państwa.

• Na Florydzie, jedna firma pobiera roczną składkę w wysokości $2,738 za Plan F i $2,496 za Plan G, różnica $242.
• W Waszyngtonie, Plan F składka wynosi $2,568 i Plan G $1,896, różnica $672.
• Najbardziej uderzające jest jedna firma w Północnej Karolinie, która oferuje Plan F z roczną składką w wysokości $3,556. Składka ich Planu G wynosi $2,552, różnica $1,004 na pokrycie świadczenia wartego $185.

Po co płacić więcej niż $185 za udział własny w części B?

Plus, istnieją obawy o to, co stanie się z miesięcznymi składkami na Plan F, gdy nowi beneficjenci, w większości młodsi i zdrowsi, nie będą już w stanie zapisać się do planu.

Co z tymi, którzy mają Plan F teraz?

Beneficjenci, którzy zapisali się do Planu F przed tymi zmianami mogą być zaniepokojeni wzrostem składek w dół drogi. Czy mogą dokonać zmiany?

• Istnieją stany, które pozwalają beneficjentowi na zmianę planu. Na przykład, Nowy Jork ma ciągły otwarty okres zapisów, aby uzyskać polisę. Ubezpieczyciel nie może odrzucić wniosku z powodu wcześniej istniejących warunków medycznych. Kalifornia ma regułę urodzinową, która pozwala osobom fizycznym na zmianę planu z takimi samymi lub mniejszymi świadczeniami, w momencie ich urodzin.
• W stanach bez tych możliwości można ubiegać się o Plan G. Jednak ubezpieczyciel może narzucić medyczne underwriting, a istniejące wcześniej warunki mogą prowadzić do wyższej składki lub odrzucenia wniosku.

W 2019 roku Plan G jest mądrym wyborem. Why pay more than a benefit is worth?

.