Jak zły jest mój wynik kredytowy?

Jeśli masz naprawdę zły kredyt lub naprawdę dobry kredyt, prawdopodobnie już o tym wiesz. Ale istnieje ogromny obszar pośredni, gdzie twój wynik jest zbyt niski, aby uzyskać najlepsze oferty. Jeśli chcesz zapisać się na nową kartę kredytową, wziąć pożyczkę w salonie samochodowym, uzyskać kredyt hipoteczny na zakup domu, lub pożyczyć pieniądze na inny cel, jakość twojego wyniku kredytowego robi poważną różnicę.

Dlaczego wyniki kredytowe mają znaczenie

Z kiepskim wynikiem, niewiele banków zaryzykuje z tobą. Te, które to zrobią, prawdopodobnie zaoferują ci tylko swoje najwyższe stawki. Nawet wynik so-soso może jack up stawki w porównaniu do tych oferowanych do ludzi z doskonałym kredytowej.

Zły wynik kredytowy może również zwiększyć swoje stawki ubezpieczeniowe lub spowodować ubezpieczycieli, aby odrzucić cię całkowicie. Może to stanąć pomiędzy tobą a mieszkaniem, które chcesz wynająć. Negatywne pozycje w twoim raporcie kredytowym mogą nawet zranić cię kiedy starasz się o pracę.

Przyjrzyjrzyjmy się temu co jest uważane za zły wynik kredytowy, jak mogłeś się tam dostać i co możesz zrobić aby to naprawić.

Czy masz dobry czy zły wynik kredytowy?

Punktacja kredytowa, która może wahać się od 300 do 850, bierze pod uwagę wiele czynników w pięciu obszarach aby określić twoją zdolność kredytową: historię płatności, obecny poziom zadłużenia, rodzaje używanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe konta kredytowe.

Zły wynik kredytowy to wynik FICO w przedziale od 300 do 579. (FICO to skrót od Fair Isaac Corporation, firmy, która stworzyła najbardziej rozpowszechniony system punktacji kredytowej). Niektóre tabele punktowe dzielą ten zakres, nazywając „złym kredytem” wynik od 300 do 550, a „kredytem subprime” wynik od 550 do 620. Bez względu na etykietę, będziesz miał problemy z uzyskaniem dobrej stopy procentowej lub otrzymaniem pożyczki z wynikiem kredytowym 620 lub niższym. Dla kontrastu, doskonały wynik kredytowy mieści się w przedziale od 740 do 850.

Rzeczy, które mogą zaszkodzić twojemu wynikowi

Kredytobiorcy ze złym kredytem zazwyczaj mają jedną lub więcej z następujących negatywnych pozycji na swoich raportach kredytowych:

• Nieterminowe płatności
• Odpłaty
• Konto w zbiorach
• Zagłada
• Krótka sprzedaż nieruchomości, takich jak dom
• Deed in lieu of foreclosure
• Bankructwo

Twoja historia płatności liczy się dla 35% twojego wyniku, więc przegapienie terminów płatności poważnie szkodzi twojemu wynikowi.Spóźnienie o 31 dni nie jest tak złe, jak spóźnienie o 120 dni, jednakże spóźnienie nie jest tak złe, jak niepłacenie przez tak długi okres czasu, że wierzyciel wysyła twoje konto do windykacji, obciąża twój dług lub zgadza się uregulować dług za mniejszą kwotę niż jesteś winien.

Jak dużo jesteś winien w stosunku do tego, ile kredytu masz dostępnego jest kolejnym głównym czynnikiem, stanowiącym 30% twojego wyniku. Powiedzmy, że masz trzy karty kredytowe, każda z limitem kredytowym $5,000, i wykorzystałeś je wszystkie. Twój współczynnik wykorzystania kredytu wynosi 100%. Formuła punktacji najbardziej przychylnie patrzy na kredytobiorców, których współczynnik wynosi 20% lub mniej.

Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojego wyniku. Nie masz zbyt dużej kontroli nad tym składnikiem. Albo Twoja historia kredytowa sięga kilku lat wstecz, albo nie.

Liczba nowych kont kredytowych, które posiadasz, stanowi 10% Twojej oceny punktowej, co oznacza, że ubieganie się o nowe kredyty w celu przeniesienia zadłużenia może zaszkodzić Twojej ocenie punktowej.Z drugiej strony, jeżeli przeniesienie długu daje ci niższe oprocentowanie i pomaga ci łatwiej wyjść z długów, nowy kredyt może ostatecznie podnieść twoją punktację.

Rodzaje kredytów, których używasz liczą się dla pozostałych 10% twojej punktacji. Jeżeli masz kredyt samochodowy, hipoteczny i kartę kredytową – trzy różne rodzaje kredytów – może to oznaczać lepszą punktację, niż jeżeli masz tylko karty kredytowe. Ponownie, nie przejmuj się tym zbytnio. Ubieganie się o różne rodzaje pożyczek w celu poprawienia swojej punktacji będzie miało niewielki wpływ i tylko sprawi, że jeszcze bardziej pogrążysz się w długach – a nie tego chcesz, jeśli masz mniej niż świetny kredyt. Zamiast tego, skup się na spłacaniu sald i dokonywaniu płatności na czas.

Rzeczy, które nie mają bezpośredniego wpływu na twój wynik

Może ucieszy cię wiadomość, że następujące czynniki nie mają bezpośredniego wpływu na twój wynik kredytowy:

• Twój dochód. Nie ma znaczenia, czy zarabiasz $12,000 czy $120,000 rocznie, tak długo jak dokonujesz płatności na czas. Posiadanie niskich dochodów nie musi oznaczać posiadania złych kredytów.
• Gdzie mieszkasz. Mieszkanie w złej dzielnicy nie da Ci złej oceny kredytowej, ani też mieszkanie w prestiżowej nie da Ci dobrej oceny. Jeśli jesteś właścicielem domu, jego wartość nie ma wpływu na Twój wynik, albo.
• Uczestnictwo w programie doradztwa kredytowego. Zapisanie się do programu pomocy w zarządzaniu rachunkami ani nie zaszkodzi, ani nie pomoże Twojej punktacji. To konkretne kroki, które podejmiesz w ramach tego programu, wpłyną na Twoją ocenę.
• Twoja rasa. Nawet jeśli ktoś mógłby domyślić się Twojej rasy na podstawie Twojego nazwiska, FICO nie bierze pod uwagę rasy w Twojej ocenie kredytowej.
• Twój stan cywilny. W raporcie kredytowym nie ma informacji o tym, czy jesteś żonaty lub rozwiedziony, ani nie jest to brane pod uwagę w punktacji. Małżeństwo może pośrednio prowadzić do dobrej oceny kredytowej, jeśli posiadanie dwóch dochodów ułatwia płacenie rachunków, z którymi się zmagałeś – lub może sprawić, że będziesz miał złą ocenę kredytową, jeśli poślubisz kogoś, kto jest finansowo nieodpowiedzialny. Rozwód może pośrednio zaszkodzić twojej punktacji kredytowej, jeśli zniszczy twoje finanse, ale ponownie, stan cywilny nie wpłynie bezpośrednio na twoją punktację.
• Oprocentowanie każdej z twoich pożyczek lub kart kredytowych. Bez względu na to, czy płacisz domyślne oprocentowanie karty kredytowej w wysokości 29.99%, czy promocyjne oprocentowanie wstępne 0%, formuła punktacji nie ma na to wpływu.

Czy brak kredytu oznacza zły kredyt?

Brak historii kredytowej i brak oceny kredytowej – co może mieć miejsce w przypadku osób, które dopiero co ukończyły szkołę lub niedawno przybyły do Stanów Zjednoczonych – nie oznacza, że masz „zły” kredyt. Mimo to, może to utrudnić wynajęcie mieszkania, otwarcie karty kredytowej lub uzyskanie pożyczki. W wielu przypadkach można obejść brak oceny punktowej, stosując alternatywne metody udowodnienia swojej odpowiedzialności finansowej.

Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, na przykład, możesz przedstawić historię terminowych płatności czynszu i mediów wraz z wnioskiem o kredyt hipoteczny. Lub, jeżeli nie kwalifikujesz się do konwencjonalnej karty kredytowej, możesz ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową, która po pewnym czasie może zakwalifikować cię do karty konwencjonalnej.

3 Porady jak poprawić złą ocenę kredytową

Oto kilka prostych kroków, które możesz podjąć, a które prawie na pewno poprawią twoją ocenę w czasie.

1. Dokonaj co najmniej minimalnej płatności na czas, za każdym razem, na każdym koncie. Możesz nie mieć gotówki, aby całkowicie spłacić swoje salda lub nawet zrobić poważne wgniecenie w nich, ale jeśli możesz przynajmniej dokonać minimalnej płatności w terminie każdego miesiąca, to pomoże to Twojej punktacji.

2. Spróbuj naprawić znaczące błędy w raporcie kredytowym. Raz w roku możesz bezpłatnie uzyskać raporty kredytowe od trzech głównych agencji sprawozdawczości kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion) na oficjalnej stronie internetowej AnnualCreditReport.com. Raporty tych trzech agencji mogą się nieco różnić, w zależności od tego, jakie informacje są w nich gromadzone. Jeśli znajdziesz błąd w którymkolwiek z nich, możesz złożyć „spór”, postępując zgodnie z krokami opisanymi na stronie internetowej danej agencji. Agencja jest wtedy zobowiązana do zbadania sprawy i przedstawienia Ci raportu. Aby uzyskać dodatkową pomoc w wykrywaniu błędów w raporcie kredytowym, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.

3. Porozmawiaj z wierzycielami. Jeśli masz problemy ze spłatą swoich długów, sprawdź, czy możesz wypracować bardziej korzystne porozumienie z firmami obsługującymi karty kredytowe lub innymi kredytodawcami. Upewnij się, że każde porozumienie zostało sporządzone na piśmie. Pamiętaj jednak, że niektóre porozumienia mogą zaszkodzić Twojej ocenie punktowej. Prośba o zmianę terminu płatności karty kredytowej na pięć dni po otrzymaniu wypłaty, na przykład, nie zaszkodzi twojej punktacji, ale uzyskanie od wierzyciela zmniejszenia salda pożyczki zaszkodzi.

Końcowa rozgrywka tutaj nie jest tylko poprawą trzycyfrowej liczby, ale poprawą problemów, które mogły doprowadzić cię do trudnej sytuacji finansowej na pierwszym miejscu. Na dłuższą metę, nie chodzi o to, aby mieć 740 punktów, ale o to, aby mieć swoje długi pod kontrolą i być w stanie skupić się na swoich celach finansowych w nadchodzących latach. Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy w usuwaniu negatywnych znaków z raportu kredytowego, najlepsze firmy naprawy kredytowej może mówić z trzech głównych agencji sprawozdawczości kredytowej w Twoim imieniu.