Czy warto dopłacać do kredytu hipotecznego?
On 19 listopada, 2021 by admin
Punkt procentowy
Wiele osób oszczędza na kosztach utrzymania domu, dokonując dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, ale czy należy płacić dodatkowo za kredyt hipoteczny? Odpowiedź na to pytanie wymaga spojrzenia na swój pełny obraz finansowy, aby można było stwierdzić, czy oszczędności pokonają inne opcje płatności lub inwestycji. Ważne jest, aby wiedzieć, ile można potencjalnie zaoszczędzić płacąc dodatkowo za kredyt hipoteczny, wraz z różnymi strategiami płatności i jak dowiedzieć się, czy jest to najlepszy ruch dla Ciebie.
Płacenie dodatkowych rat kredytu hipotecznego
Płacenie dodatkowych rat kredytu hipotecznego oznacza, że dokonujesz dodatkowych płatności na rzecz głównego salda kredytu poza regularnymi płatnościami. Na przykład, jeśli płacisz $1,300 miesięcznie normalnie, możesz zapłacić dodatkowe $200 do głównego salda, aby uzyskać całkowitą płatność w wysokości $1,500. Albo jeśli dostaniesz trochę pieniędzy, powiedzmy zwrot podatku w wysokości $5,000, możesz je dodać do głównego salda pożyczki. Im szybciej spłacisz swój kredyt hipoteczny, tym mniej zapłacisz odsetek, co zmniejszy całkowity koszt kredytu. Jednakże, opcja ta powinna być rozważana w kontekście większej sytuacji finansowej.
Ile zaoszczędzisz dokonując dodatkowych płatności?
Kwota, którą możesz zaoszczędzić dokonując dodatkowych płatności hipotecznych jest jedną z pierwszych rzeczy, które musisz ustalić, ponieważ ta liczba pozwoli ci porównać ją z innymi opcjami. Przyjrzyjmy się, ile można zaoszczędzić na odsetkach w ciągu 30 lat, 200 000 dolarów pożyczki z 3,5% stopą procentową, jeśli zapłacisz 50, 100 i 250 dolarów dodatkowo każdego miesiąca.
| Extra Monthly Payments | Monthly Interest Savings | Time Saved |
| $50 | $12,356 | 2 lata, 7 miesięcy |
| $100 | $22,367 | 4 lata, 9 miesięcy |
| $250 | $43,638 | 9 lat, 7 miesięcy |
Płacenie dodatkowych 50 dolarów miesięcznie pozwoli Ci zaoszczędzić 2 lata i 7 miesięcy, a w dłuższej perspektywie – ponad 12 000 dolarów. Jeśli możesz podnieść swoje płatności o 250 dolarów, oszczędności wzrastają do ponad 40 000 dolarów, podczas gdy okres kredytowania zostaje skrócony o prawie jedną trzecią.
Oszczędności mogą być znaczne. Użyj kalkulatora hipotecznego, aby dowiedzieć się, jakie są szacowane oszczędności. Następnie porównaj to z oszczędnościami lub zwrotami, które możesz uzyskać inwestując te same pieniądze gdzie indziej.
Ways to prepay your mortgage
Pay more every month
Pierwszą opcją jest przeanalizowanie swojego budżetu i zobacz, czy możesz sobie pozwolić na zwiększenie kwoty, którą płacisz na kredyt hipoteczny każdego miesiąca. Nawet jeśli możesz tylko zobowiązać się do $25 lub $50, może to zaoszczędzić tysiące w ciągu kredytu.
Make an extra payment each year
Another option is to make one extra payment each year that is equal to your normal payment amount. Może to być dobra opcja, jeśli co roku otrzymujesz premię lub zwrot podatku.
Wypłata sumy ryczałtowej
Czasami zdarzają się sytuacje, które pozostawiają ludzi z sumą ryczałtową pieniędzy, jak na przykład otrzymanie spadku. Chociaż jest to ekscytujące, może być również stresujące, ponieważ chcesz mądrze wykorzystać te pieniądze. Wykorzystanie kwot ryczałtowych na spłatę kredytu hipotecznego pomaga zmniejszyć odsetki i szybciej zwiększyć kapitał własny, co jest pomocną inwestycją. Może to również zapewnić, że pieniądze są inwestowane, a nie wydawane.
Mix it up
Możesz również użyć kombinacji tych podejść, takich jak płacenie trochę więcej każdego miesiąca, a następnie dokonanie większej jednorazowej płatności, kiedy możesz.
Właściwa strategia płatności dla Ciebie będzie zależeć od Twojej sytuacji finansowej. Na przykład, jeśli twój budżet jest napięty i nie możesz zobowiązać się do płacenia więcej każdego miesiąca, ale masz pewne miesiące, kiedy twoje dochody są wyższe, możesz zobowiązać się do dokonania dodatkowej płatności w tych miesiącach. Alternatywnie, jeśli nie otrzymujesz żadnych podwyżek dochodu w ciągu roku, ale masz trochę dochodu do dyspozycji każdego miesiąca, opcja płatności miesięcznej będzie lepiej pasować.
Kiedy nie płacić dodatkowo
Płacenie dodatkowo na kredyt hipoteczny może być pomocne, ale nie zawsze jest to najlepsze wykorzystanie twoich pieniędzy.
„To, czy powinieneś płacić dodatkowo na kredyt hipoteczny, czy nie, zależy od reszty twojego obrazu finansowego. Jeśli masz dług na karcie kredytowej, drogi kredyt samochodowy lub inny wysoko oprocentowany dług, będziesz chciał go spłacić przed dokonaniem dodatkowych płatności na kredyt hipoteczny” – powiedział Matthew McEwan, wiceprezes firmy Medallion Capital Group, zajmującej się rozwojem nieruchomości i zarządzaniem nieruchomościami.
„Dodatkowo, jeśli jesteś bystrym inwestorem, który może tolerować pewne ryzyko, możesz być w stanie osiągnąć wyższą stopę zwrotu inwestując te pieniądze zamiast” McEwan said.
Co zrobić przed spłatą kredytu wcześnie
Przed spłatą kredytu hipotecznego wcześnie, jest kilka rzeczy, które powinieneś zrobić. Po pierwsze, należy pokryć wszystkie niezbędne wydatki (czynsz, żywność, odzież, itp.). Następnie upewnij się, że spłacasz wszelkie długi, których oprocentowanie jest wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli masz $5,000 salda na karcie kredytowej z 18% APR, a twoja hipoteka ma 4% APR, zaoszczędzisz więcej spłacając najpierw kartę kredytową.
Zaleca się również upewnić się, że masz konto oszczędnościowe, które jest równe co najmniej trzy miesiące wynagrodzenia, a najlepiej sześć. Ponadto, upewnij się, że Ty i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu są zapisane na polisy ubezpieczeniowe, których potrzebujesz, aby zabezpieczyć się na przyszłość. To często obejmuje zdrowie, mienie, auto, niepełnosprawność i życie polis.
Jeśli masz ofertę pracodawcy, aby dopasować swoje oszczędności emerytalne do pewnego procentu, max out składek firmy. Im wcześniej zainwestujesz w emeryturę, tym lepiej.
„Będziesz także chciał spojrzeć na implikacje podatkowe spłacania kredytu hipotecznego szybciej. Jeśli jesteś samozatrudniony lub jeśli hipoteka jest na nieruchomości inwestycyjnej, musisz czynnik wszelkich dostępnych odliczeń podatkowych do równania przy podejmowaniu decyzji o najlepszym wykorzystaniu swoich pieniędzy” McEwan said.
Powinieneś również przeanalizować swój portfel inwestycyjny, aby zobaczyć, czy płacenie kredytu hipotecznego może zaoszczędzić więcej niż zarabiasz. Jeśli masz wszystkie te rzeczy squared away, płacąc w dół kredytu hipotecznego może być po prostu prawo move.
Ostatnie słowo
Czy należy płacić dodatkowo na swojej hipotece musi być podjęta decyzja na podstawie indywidualnego przypadku. Jest to ruch, który może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach – nie ma co do tego wątpliwości. Jednak to, co musisz się dowiedzieć, to czy te oszczędności są najbardziej korzystne dla całego obrazu finansowego.
Po pierwsze, upewnij się, że wszystkie twoje podstawowe potrzeby są spełnione. Następnie spójrz na wszystkie swoje długi i inwestycje, aby określić, gdzie twoje pieniądze będą najlepiej wykorzystane. Zrób prosty arkusz kalkulacyjny, który pokazuje ile zaoszczędzisz lub zarobisz w każdym scenariuszu.
W większości przypadków, będziesz chciał najpierw spłacić swój dług z najwyższym oprocentowaniem. Przyjrzyj się opcjom inwestycyjnym po spłacie wyżej oprocentowanych długów. Instrumenty inwestycyjne o niskim ryzyku, takie jak płyty CD, często oferują niższe zyski niż te, które zaoszczędzisz spłacając kredyt hipoteczny, więc sprawdź te liczby. Zastanów się również, czy nie wolałbyś zainwestować tych pieniędzy w opcje o wyższym ryzyku, które potencjalnie mogą zwrócić Ci więcej pieniędzy. Po przeprowadzeniu pełnej analizy, będziesz w stanie podjąć świadomą decyzję, czy spłata kredytu hipotecznego jest najlepszą decyzją dla Ciebie.
Dodaj komentarz