Czy mogę spłacić wcześniej mój plan spłat z tytułu upadłości na podstawie rozdziału 13?

Główną cechą, która odróżnia Rozdział 13 od Rozdziału 7 upadłości jest „reorganizacja” lub plan spłat Rozdziału 13. Ten plan spłaty jest zaprojektowany, aby pomóc dłużnikom zachować ich własność w zamian za stopniową spłatę pewnej części ich długów, zazwyczaj w ciągu trzech do pięciu lat. Ale co zrobić, jeśli nie chcesz czekać tak długo i wolisz mieć swoje płatności z drogi z góry? Czy jest możliwe, aby zakończyć plan spłaty przed terminem? W tym wpisie, nasi prawnicy upadłościowi wyjaśnią niektóre z potencjalnych przeszkód dla wczesnej spłaty Rozdziału 13, i zbadają alternatywne metody modyfikacji planu płatności.

Reasons to Not to Pay Your Chapter 13 Creditors in Advance

Most people would logically assume the sooner they can pay off their Chapter 13 debts, the better. Wierzyciele dostają swoje pieniądze, dłużnik jest zwolniony ze swoich zobowiązań, a sprawa kończy się o wiele szybciej: sytuacja win-win dla wszystkich zainteresowanych stron.

Albo przynajmniej tak można by pomyśleć. Chociaż wcześniejsza spłata nie jest koniecznie niemożliwa, istnieją pewne potencjalne przeszkody, których dłużnicy powinni być świadomi.

Na początek, ważne jest, aby zrozumieć, że nie można po prostu przystąpić do przyspieszonego planu spłaty według własnego uznania. Przeciwnie, jest absolutnie niezbędne, abyś potwierdził swoje finansowe zamiary z wierzycielami i uzyskał zgodę sądu upadłościowego nadzorującego twoją sprawę. Sąd musi udzielić zgody zanim będziesz mógł zmienić swój plan spłat.

Wynika to z faktu, że dłużnicy muszą zazwyczaj przestrzegać postanowień „obowiązującego okresu zobowiązania” lub minimalnego czasu trwania planu spłat, który jest określany na podstawie dochodów dłużnika. Jeśli zarabiasz więcej niż mediana stanowa dla gospodarstwa domowego o podobnej wielkości, twój obowiązujący okres zobowiązania zostanie ustalony na pięć lat. Jeśli zarabiasz mniej, Twój okres zobowiązania zostanie skrócony do trzech lat. Obowiązujące okresy zobowiązań są ustalane przez prawo federalne zgodnie z 11 U.S.C. §1325 (Potwierdzenie planu).

Ale dlaczego przestrzeganie obowiązującego okresu zobowiązań jest tak ważne? Dlaczego sąd odrzuciłby twoją prośbę o zakończenie planu przed czasem?

Jedna z odpowiedzi wynika z potencjalnych wahań twojego przyszłego dochodu do dyspozycji. Twoi wierzyciele są generalnie uprawnieni do 100% Twojego dochodu do dyspozycji, czyli dochodu, który pozostaje po opłaceniu podstawowych, niezbędnych wydatków. Hipotetycznie rzecz biorąc, gdybyś otrzymał podwyżkę, spadek lub innego rodzaju korzyść finansową po zakończeniu planu z powodu wcześniejszej spłaty, twoi wierzyciele mogliby ponieść stratę finansową.

Zamiast skrócić plan spłaty, w większości przypadków twoi wierzyciele (i syndyk zajmujący się twoją sprawą) będą zamiast tego próbować zwiększyć twoje płatności. Innymi słowy, prośba o skrócenie planu może w rzeczywistości działać przeciwko tobie, czyniąc twoje płatności wyższymi – bez zmiany innych zmiennych.

Mimo tych potencjalnych przeszkód, może być możliwe pomyślne skrócenie czasu trwania planu poprzez ostrożne negocjacje z wierzycielami. Poszukiwanie reprezentacji prawnej może pomóc zwiększyć prawdopodobieństwo, że wniosek o modyfikację planu zostanie przyjęty przez sąd zajmujący się sprawą.

Modifying Your Bankruptcy Repayment Plan in Pennsylvania

Seeking zatwierdzenia dla skróconego harmonogramu spłaty może działać przeciwko tobie finansowo, a dla wielu dłużników, nie jest korzystnym kierunkiem działania. Jednakże, może być w stanie zmodyfikować swój plan bardziej korzystnie poprzez inne środki.

Na przykład, jeśli jesteś zainteresowany w obniżeniu miesięcznych płatności dla swoich wierzycieli, adwokat upadłości może być w stanie pomóc Ci uzyskać Rozdział 13 moratorium. To moratorium da Ci tymczasową przerwę od harmonogramu spłat, zwykle ograniczoną do okresu 90 dni. Moratorium może być pomocne, jeśli doznałeś krótkotrwałego urazu, krótkotrwałej utraty pracy lub innej tymczasowej zmiany w sytuacji finansowej. Moratorium nie zmieni innych aspektów twojego planu, w tym pierwotnej daty zakończenia.

Jeśli doznałeś długoterminowego niepowodzenia, takiego jak bardzo poważny uraz, możesz być w stanie trwale zmodyfikować swój plan zamiast tego. Jednakże, nawet jeśli sąd zatwierdzi wniosek o trwałą modyfikację rozdziału 13, nadal będziesz zobowiązany do spłaty długów priorytetowych (takich jak alimenty i alimenty na dzieci), a także długów zabezpieczonych (takich jak pożyczki samochodowe i płatności hipoteczne). W zależności od wyjątkowych okoliczności finansowych dłużnika, takie modyfikacje mogą być dopuszczalne zgodnie z 11 U.S. Code §1329 (Modyfikacja planu po potwierdzeniu), który stanowi, co następuje, z pewnymi zastrzeżeniami:

W dowolnym czasie po potwierdzeniu planu… plan może zostać zmodyfikowany, na wniosek dłużnika, syndyka lub posiadacza dozwolonego niezabezpieczonego roszczenia, aby: zwiększenia lub zmniejszenia kwoty płatności z tytułu roszczeń określonej klasy… wydłużenia lub skrócenia czasu takich płatności; zmiany kwoty podziału na rzecz wierzyciela… zmniejszenia kwot, które mają być wypłacone na podstawie planu, o rzeczywistą kwotę wydatkowaną przez dłużnika na zakup ubezpieczenia zdrowotnego dla dłużnika.

Dodatkowo, możesz być w stanie zakwalifikować się do zwolnienia z trudnościami, jeśli nagły wypadek powinien powstać.

Nasi Pennsylvania Bankruptcy Attorneys Can Help You

Jeśli myślisz o złożeniu wniosku o upadłość w Pensylwanii lub New Jersey, lub jeśli potrzebujesz pomocy w modyfikacji planu spłaty Chapter 13, doświadczeni adwokaci upadłości z Young, Marr & Associates mogą być w stanie pomóc. Aby umówić się na bezpłatną i poufną ocenę sprawy, zadzwoń do naszych biur prawniczych dzisiaj pod numer (609) 755-3115 w New Jersey lub (215) 701-6519 w Pensylwanii.