Co to jest PMI (prywatne ubezpieczenie hipoteczne)?

Punkt procentowy

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jest rodzajem ubezpieczenia, które może ułatwić ludziom kupić domy bez posiadania dużego depozytu. Pożyczkodawcy wymagają 20% zaliczki na poczet konwencjonalnych pożyczek – ale według National Association of Realtors, 61% kupujących po raz pierwszy miało tylko do 6% zaliczki. Jedyną opcją, aby dostać się wokół niższej zaliczki jest PMI. Jeśli kredytobiorca jest w porządku z płaceniem PMI, często może uzyskać kredyt z niską zaliczką.

Jednakże, istnieją pewne plusy i minusy ubezpieczenia PMI. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu z ubezpieczeniem PMI, należy odpowiedzieć sobie na następujące pytania: Co to jest ubezpieczenie PMI? Jak ono działa? I czy powinienem go unikać?

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne?

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jest rodzajem ubezpieczenia stosowanym w celu zrekompensowania ryzyka kredytodawcom udzielającym kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie PMI jest zazwyczaj wymagane, gdy potencjalny nabywca domu nie ma 20% zaliczki, której potrzebują, aby kupić dom. Mając mniej niż 20% zaliczki, zwiększa to ryzyko dla kredytodawców. PMI pomaga zrównoważyć to ryzyko i sprawia, że kredytodawca jest bardziej skłonny do zatwierdzenia kredytu.

Ile będzie kosztować ubezpieczenie zależy od pożyczkodawcy, którego wybierzesz. Pożyczkodawca hipoteczny zorganizuje PMI poprzez dostawcę ubezpieczeń i poinformuje Państwa o cenie przed wyrażeniem zgody na pożyczkę.

Typy PMI

Istnieje kilka różnych typów PMI, o których należy wiedzieć przy zakupie domu. Są to między innymi:

Opłacane przez kredytobiorcę (BPMI)

Jest to miesięczna opłata ubezpieczeniowa, którą nabywca domu musi uiścić oprócz opłaty za kredyt hipoteczny. Będziesz musiał zapłacić tę opłatę, dopóki nie zapłacisz do co najmniej 22% kapitału własnego w swoim domu. Po osiągnięciu 22%, Twój doradca kredytowy jest zobowiązany do jej usunięcia.

Opłacane przez kredytodawcę (LPMI)

Z LPMI, zamiast pobierać opłatę za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, kredytodawca hipoteczny pokrywa ten koszt początkowo. Jednakże, aby odzyskać te koszty, kredytodawca będzie pobierać wyższe oprocentowanie na swojej hipotece. Minusem jest to, że będą Państwo płacić PMI za resztę kredytu hipotecznego, nawet po osiągnięciu 22% kapitału własnego.

Single premium PMI

Ten typ PMI oznacza, że trzeba będzie zapłacić za całe ubezpieczenie z góry jako pojedynczy ryczałt. Oznacza to, że miesięczne płatności hipoteczne mogą być niższe, ale w przypadku refinansowania lub sprzedaży domu wkrótce po jego zakupie, nie otrzymasz zwrotu kosztów ubezpieczenia.

Split premium PMI

Split premium PMI wymaga częściowej płatności z góry. Jest to rozwiązanie podobne do PMI jednoskładnikowego, ale pozostały koszt zostanie pokryty metodą BPMI.

Koszt PMI

Koszt PMI może się różnić i jest oparty na kilku różnych czynnikach. Czynniki te mogą obejmować rodzaj kredytu, wysokość zaliczki, rodzaj wybranego PMI, wysokość ubezpieczenia wymaganą przez kredytodawcę oraz punktację kredytową.

Koszty PMI zazwyczaj wahają się od 0.5% do 1.5% oryginalnej kwoty pożyczki każdego roku. Jednakże, te procenty mogą się różnić poza tą skalą. Stawka PMI jest czymś, co będziesz chciał przedyskutować z różnymi kredytodawcami, zanim zgodzisz się na umowę hipoteczną.

Jak dokonać płatności PMI

Każdy kredytodawca będzie miał inną metodę zbierania płatności PMI. Najczęstszym sposobem zapłaty PMI jest dodanie go do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Alternatywą jest dokonanie płatności ryczałtowej każdego roku. Jednakże, jeśli zdecydują się Państwo na refinansowanie domu lub jego sprzedaż, nie otrzymają Państwo za to zwrotu pieniędzy.

Inna opcja jest kombinacją tych dwóch. Możesz zdecydować się na częściową płatność z góry, a następnie włączyć resztę kosztów do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Każdy kredytodawca będzie miał inne warunki dla tego tak ważne jest, aby zrobić swoje badania i porównać kredytodawców na jak oni obsługują PMI.

Rzeczy, które należy zwrócić uwagę przy wyborze PMI

Jest wiele zamieszania w odniesieniu do tego, co należy rozważyć z PMI. The things to be on the lookout for include:

Different rates

When it comes to any kind of loan, the best practice is always to shop around for the best deal. Unikaj zgadzania się na kredyt hipoteczny bez przeprowadzenia dokładnych badań na kilku różnych kredytodawców pierwszy.

Zryczałtowana opłata PMI vs. zaliczka

W przypadku niektórych rodzajów PMI, można zapłacić zryczałtowaną kwotę z góry. Warto jednak obliczyć, czy nie lepiej poczekać i po prostu zwiększyć zaliczkę zamiast tego.

Odwoływanie PMI

Unikanie PMI jest generalnie najlepszym rozwiązaniem, ale należy zwrócić uwagę na sposoby anulowania PMI, jeśli jest to droga, którą podjąłeś, aby zabezpieczyć kredyt mieszkaniowy. Warto skupić się na kredytodawcach oferujących BPMI, ponieważ PMI zostanie anulowane po osiągnięciu 22% kapitału własnego. Pamiętaj, aby sprawdzić politykę kredytodawcy dotyczącą anulowania PMI wcześniej, na przykład podczas rewaloryzacji domu lub refinansowania.

Jak uniknąć PMI

Pomimo, że PMI może pomóc w szybszym zakupie domu, dodatkowe koszty nie są idealne. Najlepszym sposobem na uniknięcie PMI jest wpłacenie co najmniej 20% zaliczki na poczet zakupu domu.

Innym sposobem na uniknięcie PMI jest użycie pożyczki ubezpieczonej przez rząd. For example, loans back by the U.S. Department of Agriculture and the U.S. Department of Veterans Affairs do not require mortgage insurance.

If all else fails and you take out a loan with PMI, try to cancel it as soon as you can and keep a close eye on your loan balance. Po osiągnięciu 20% udziału własnego w oryginalnej cenie domu, poproś kredytodawcę o anulowanie PMI. Nie są oni zobowiązani do anulowania go aż do osiągnięcia 22% kapitału własnego, ale niektórzy zgodzą się na usunięcie go, gdy osiągniesz 20% kapitału własnego w swoim domu.

Ostatnie słowo

Ubezpieczenie PMI, podczas gdy nie jest idealne ze względu na dodatkowe koszty, może pomóc Ci dostać się na drabinę nieruchomości, gdy nie masz pieniędzy, aby dokonać pełnej 20% zaliczki. To z kolei może pomóc w szybszym budowaniu bogactwa i aktywów.

However, it’s best to avoid it if possible due to the added costs of this type of insurance. Jeśli PMI jest nieuniknione, upewnij się, że wybierzesz plan PMI, który pozwoli Ci anulować go w przyszłości, gdy osiągniesz odpowiednią kwotę kapitału własnego w swoim domu.

FAQs

Co to jest PMI na kredyt hipoteczny?

Ubezpieczenie PMI jest sposobem dla kredytodawców na zmniejszenie ryzyka zatwierdzenia kredytów hipotecznych dla osób z mniej niż 20% zaliczką. Ten rodzaj ubezpieczenia jest wymagane na konwencjonalnych kredytów dla nabywców, którzy nie mają pełnej zaliczki, aby umieścić w dół na domu. Jest ono wymagane w większości przypadków, aby zostać usunięte, gdy kapitał własny w domu osiągnie 22%, ale dopóki to nie nastąpi, będziesz płacić za PMI miesięcznie, z góry lub jako kombinację tych dwóch sposobów.

Jak pozbyć się PMI na mojej hipotece?

Jeśli masz plan BPMI, możesz poprosić swojego kredytodawcę o usunięcie PMI po osiągnięciu 20% do 22% kapitału własnego w domu. Pożyczkodawcy są zobowiązani do usunięcia go przy 22%, ale wielu z nich usunie go przy 20%, jeśli o to poprosisz.

Jak mogę uniknąć PMI bez 20% zaliczki?

Możesz uniknąć PMI decydując się na pożyczkę ubezpieczoną przez rząd, ponieważ nie wymagają one ubezpieczenia hipotecznego przy niższych zaliczkach. Jednak pożyczki FHA, jeden z najczęstszych opcji rządowych, wymaga innego rodzaju ubezpieczenia kredytu hipotecznego, a to może trwać przez całe życie kredytu, ale przy minimum, będzie trwać 11 lat.

Innym sposobem jest szukanie tańszych właściwości, aby twój zaliczka iść dalej. Łatwiej jest wpłacić 20% z domu o wartości $150,000 niż 20% z domu o wartości $500,000.

Czy PMI jest dobre czy złe?

Cóż, to zależy od tego, co chcesz, aby wynik był. Jeśli chcesz kupić dom, ale nie można cobble razem pełne 20% dla zaliczki, ubezpieczenie PMI może pomóc Ci dostać się na drabinie nieruchomości wcześniej, co może być korzystne. Jednak zwiększa ono miesięczne koszty, więc najlepiej jest go unikać, gdy tylko jest to możliwe.