Co musisz wiedzieć o Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Jeśli szukasz do opuszczenia tradycyjnej siły roboczej, aby być przedsiębiorcą, wolnym strzelcem, lub wczesnym emerytem, jednym z największych wyzwań finansowych, z którymi będziesz musiał się zmierzyć jest ubezpieczenie medyczne. Health Care Sharing Ministries (HCSM) są alternatywą dla tradycyjnych ubezpieczeń zdrowotnych i mogą być realnym rozwiązaniem dla niektórych osób.

Dlaczego potrzebna jest alternatywa

Koszty medyczne zostały wymienione jako najczęstsza przyczyna bankructwa w Ameryce. Wydatki medyczne są przyczyną stresu i trudności dla wielu rodzin, nawet dla tych, którzy mają ubezpieczenie zdrowotne. W związku z tym, zarządzanie kosztami opieki zdrowotnej jest ważnym elementem strategii zarządzania ryzykiem.

Act Affordable Care Act (ACA) miał na celu zapewnienie ubezpieczenia medycznego większej liczbie osób za niższą cenę. Jak pisałem ostatnio, ACA jest bardzo korzystna dla wczesnych emerytów ze względu na hojne dotacje dostępne dla osób o niskich dochodach. Jednak plan sukcesu ACA nie sprawdził się tak dobrze, jak się spodziewano. Przyciągnęła zbyt wielu ludzi, którzy są starsi, niezdrowi i otrzymują dotacje. W tym samym czasie, nie udało się przyciągnąć wystarczającej liczby młodych, zdrowych i niesubsydiowanych pacjentów, którzy są niezbędni do tego, by ACA działała finansowo. Dlatego koszty wciąż rosną, a wiele firm ubezpieczeniowych całkowicie zrezygnowało z udziału w programie. Przyszłość prawa jest w poważnych wątpliwości.

Related: The Obamacare Mandate is All But Dead – Is a Trumpcare Mandate Next?

Find the Cheapest Insurance Quotes in Your Area

Another option

Alternatywne rozwiązanie dla tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego wysunęło się na czoło, w postaci Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że HCSM istnieją od ponad 20 lat. Jednakże, udział w nich wzrósł ponad dwukrotnie od czasu wprowadzenia ACA. Jest to prawdopodobnie spowodowane politycznym i moralnym sprzeciwem wobec prawa, jak również ogólnie niższymi kosztami dla tych, którzy się kwalifikują. Wciąż jednak liczba osób, które uczestniczą w HCSMs jest niewielka w porównaniu z osobami posiadającymi tradycyjne ubezpieczenie medyczne. Wiele osób wie bardzo mało o Health Care Sharing Ministries, jeśli w ogóle coś o nich wie.

Więc, zbadajmy 3 kluczowe rzeczy, które musisz wiedzieć o HCSMs. To pomoże Ci zdecydować, czy HCSM jest realną alternatywą dla tradycyjnego ubezpieczenia medycznego dla Twoich potrzeb.

Health Care Sharing Ministries Are Exclusive

Health Care Sharing Ministries opierają się na chrześcijańskiej tradycji dobrowolnego pomagania innym w potrzebie i dzielenia się nawzajem swoimi obciążeniami. Uczestnictwo w HCSM wymaga podpisania oświadczenia o wspólnych przekonaniach.

Na bardziej ekskluzywnej stronie są firmy takie jak Medi-Share i Samaritan Ministries, które zasadniczo ograniczają się do ewangelicznych chrześcijan z bardzo specyficznymi teologicznie oświadczeniami o afirmacji. Inne firmy, takie jak Liberty HealthShare, mają bardziej inkluzywne deklaracje poparcia. Obejmują one wspólną wiarę w „fundamentalne prawo religijne do oddawania czci Bogu Biblii na swój własny sposób.”

W każdym przypadku, wymóg potwierdzenia swoich przekonań i zgody na pewne moralne i behawioralne standardy jest kluczowym wyróżnikiem pomiędzy każdym HCSM a ubezpieczeniem zdrowotnym. Określi on, kto kwalifikuje się do uczestnictwa w tych grupach, jakie zachowania są uznawane za akceptowalne dla tych, którzy w nich uczestniczą, oraz jakie usługi są objęte ubezpieczeniem. To rozróżnienie jest pierwszą rzeczą, którą należy wiedzieć przed rozważeniem HCSM jako alternatywy dla tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Health Care Sharing Ministries nie są ubezpieczeniem medycznym

Ubezpieczenie zdrowotne jest prawnie wiążącym kontraktem pomiędzy ubezpieczycielem a abonentem. Zgodnie z warunkami ACA, ubezpieczyciele są zobowiązani do pokrycia określonych warunków i usług, i nie mogą dyskryminować na podstawie istniejących wcześniej warunków medycznych.

Źródło: Utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego po przejściu na wcześniejszą emeryturę

Na pierwszy rzut oka, Health Care Sharing Ministries może wyglądać i wydawać się funkcjonować jak ubezpieczenie medyczne. Członkowie HCSM płacą miesięczny udział, podobny do standardowej składki ubezpieczeniowej. HCSM wymagają od uczestników partycypowania w początkowym procencie ich własnych kosztów, podobnie jak w przypadku udziału własnego w kosztach ubezpieczenia. Uczestnictwo w HCSM zwalnia osobę lub rodzinę z wymogów ACA do posiadania ubezpieczenia medycznego.

Jednakże, różnią się one również bardzo od tradycyjnego ubezpieczenia. HCSMs są całkowicie dobrowolnymi organizacjami podobnie myślących ludzi, którzy zobowiązują się do dzielenia się ciężarami innych w miarę pojawiających się potrzeb. HCSM nie dają prawnie wiążących gwarancji pokrycia. Podczas gdy firmy ubezpieczeniowe są wysoce regulowanymi organizacjami, wymaganymi do posiadania określonych rezerw finansowych, HCSMs są zasadniczo dużymi kontami depozytowymi, które przyjmują i wypłacają pieniądze w miarę potrzeb.

Tradycyjnym celem ubezpieczenia jest kontrola kosztów katastroficznych. ACA wymagała tego dla wszystkich zatwierdzonych przez ACA planów poprzez wyeliminowanie rocznych i dożywotnich limitów pokrycia. Nie dotyczy to jednak planów HCSM, które nie są regulowane przez ACA. HCSMs nie oferują żadnych gwarancji, mogą mieć roczne i dożywotnie limity i mają ograniczoną odpowiedzialność prawną. Podczas gdy członkowie tradycyjnie zgłaszają wysoki poziom satysfakcji z HCSM, są to bardzo ważne różnice, które należy zrozumieć przed wyborem HCSM zamiast tradycyjnego ubezpieczenia medycznego.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Jako organizacje oparte na wierze chrześcijańskiej, HCSM wyraźnie zabraniają zachowań, które nie są zgodne z tymi wierzeniami. Podczas gdy ubezpieczenia zdrowotne nie mogą dyskryminować na podstawie zachowań lub istniejących wcześniej warunków, HCSM mogą… i robią to. Jest to jedna z podstawowych zasad, na których opiera się ich działalność. Pozwala to grupie kontrolować koszty poprzez eliminację pewnych zachowań wysokiego ryzyka i wysokich kosztów, które są wzajemnie uzgodnione przez grupę.

Według ACA, firmy ubezpieczeniowe nie mogą dyskryminować na podstawie historii medycznej lub zachowań, poza wiekiem i używaniem tytoniu. Jasne, to jest dobre dla tych, którzy już mają chorobę lub którzy prowadzą niezdrowy tryb życia. Ale to również naraża firmy ubezpieczeniowe na ogromne ryzyko i koszty, których nie mają jak kontrolować.

Ta sytuacja jest wyjątkowa dla ubezpieczeń medycznych, tylko stając się problemem z początkiem ACA. Na przykład, jeśli dostaniesz mandat za przekroczenie prędkości lub będziesz uczestniczył w wypadku, twoje ubezpieczenie samochodowe wzrośnie. Jeśli bierzesz udział w działaniach wysokiego ryzyka, takich jak nurkowanie lub wspinaczka, lub masz historię problemów medycznych, takich jak rak, twoje składki ubezpieczeniowe na życie idą w górę. Jednak firmy ubezpieczeniowe nie mają teraz możliwości egzekwowania konsekwencji za niepożądane zachowania. Ich zdolność do zachęcania do zdrowszych alternatyw jest również zmniejszona.

Choć niezdolność do dyskryminacji brzmi świetnie na powierzchni – i dlatego jest popularna, politycznie – to stawia firmy ubezpieczeniowe w istotnej niekorzystnej sytuacji. Nie są one w stanie kontrolować ryzyka, co zwiększa koszty dla wszystkich.

Jest to znacząca korzyść kosztowa dla HCSM i dla tych, którzy w nim uczestniczą. HCSMs ograniczają lub eliminują zachowania takie jak używanie alkoholu, tytoniu, nielegalnych narkotyków i seks poza małżeństwem jako warunki uczestnictwa. W ten sposób mogą one w znacznym stopniu kontrolować koszty związane z tymi działaniami, pokrywając jedynie niższe ryzyko i zdrowszą populację.

Jednakże ten moralny i behawioralny komponent otwiera członków HCSM na ryzyko, z którym nie muszą się mierzyć osoby posiadające tradycyjne ubezpieczenie medyczne. Rozważmy kilka przykładów:

• Wyobraźmy sobie osobę, która okazjonalnie pije drinka lub dwa do obiadu. Po wyjściu na kolację jednej nocy, zostaje napadnięty podczas wychodzenia z restauracji. Zostaje ranny w tej sprzeczce… takiej, której nie wywołał ani nie chciał. Jednak te obrażenia mogą nie być pokryte przez jego HCSM po prostu z powodu zaangażowania alkoholu.

• Wyobraź sobie kogoś, kto ma rutynową operację kolana i jest legalnie przepisane narkotyczne leki przeciwbólowe. Co jeśli to legalne zażywanie leków przeciwbólowych przerodzi się w uzależnienie (w tym nadmierne i nielegalne zażywanie tych leków lub zażywanie innych nielegalnych leków), co jest aż nazbyt powszechnie obserwowane w przypadku epidemii opioidów w naszym kraju? Leczenie tego uzależnienia nie byłoby objęte, ponieważ jest to poza uzgodnionymi dopuszczalnymi zachowaniami.

• Wyobraźmy sobie zdradę małżeńską, gdzie jeden z małżonków kontraktuje chorobę weneryczną, a następnie przekazuje ją drugiemu małżonkowi, który jest niewinny i nieświadomy, ale nadal potrzebuje leczenia. Albo wyobraźmy sobie nastoletnią córkę, która zachodzi w ciążę. W każdym z tych przypadków, choroba lub ciąża wystąpiłyby z powodu stosunków seksualnych poza małżeństwem i mogą nie być objęte ubezpieczeniem.

Gdy akceptujesz warunki HCSM, zgadzasz się na moralne i behawioralne standardy, których musisz przestrzegać, aby uzyskać pożądane pokrycie medyczne. Jeśli zapisujesz rodzinę, akceptujesz konsekwencje nie tylko swojego zachowania, ale także innych osób, w tym małżonków i dzieci, nad którymi ostatecznie nie masz kontroli.

Działaniom, które mogą już nadwyrężyć rodzinę – takim jak powyższe okoliczności – mogą towarzyszyć także konsekwencje prawne, społeczne lub zawodowe. Jeśli dodamy do tego trudności finansowe, z którymi nie muszą mierzyć się osoby posiadające tradycyjne ubezpieczenie medyczne, możemy mieć do czynienia z bardzo trudną sytuacją. Jest to poważna kwestia zarządzania ryzykiem, której nie należy lekceważyć przy podejmowaniu decyzji.

Ryzyko i zalety tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego są bardzo różne i unikalne w porównaniu z tymi, które wiążą się z HCSM. Każde z nich ma wyraźne plusy i minusy. Przed zapisaniem się do jednego z nich, ważne jest, aby zrozumieć te rozróżnienia.

Related: Best No Medical Exam Life Insurance

Is an HCSM Right for You?

Health Care Sharing Ministries mogą być realną alternatywą dla osób wyznających wiarę chrześcijańską, które zgadzają się na warunki ich uczestnictwa. Mogą one pomóc obniżyć wydatki na opiekę medyczną i zarządzać ryzykiem finansowym dla swoich podopiecznych. Istnieją wyraźne korzyści i zalety dla niektórych ludzi. Jednakże, HCSMs mogą być całkowicie nieodpowiednie dla innych, w oparciu o ich przekonania religijne i moralne, warunki medyczne i potrzeby, lub sytuację finansową.

Każdy z nas musi podjąć własną świadomą decyzję. Usiądź i przyjrzyj się swojemu stylowi życia, zanim zdecydujesz się na przejście z tradycyjnego ubezpieczenia na ministerstwo dzielenia się. Oszczędności mogą być warte tego skoku dla twojej rodziny – tylko najpierw upewnij się, że nie narażasz się na dodatkowe ryzyko!

.