5 opcji inwestycyjnych dla emerytów

Emerytura oznacza koniec okresu zarabiania dla wielu, chyba że ktoś zdecyduje się pracować jako konsultant. Dla emerytów, co najlepsze wykorzystanie ich corpus emerytalnych, które pomogą utrzymać zobowiązania podatkowe na dystans i zapewnić regularny strumień dochodów jest pierwszorzędne znaczenie. Budowanie portfela emerytalnego z mieszanką inwestycji o stałym dochodzie i powiązanych z rynkiem pozostaje dużym wyzwaniem dla wielu emerytów. Wyzwaniem jest, aby nie przeżyć funduszy emerytalnych – jeden przechodzi na emeryturę w wieku 58 lub 60 lat, podczas gdy oczekiwana długość życia może wynosić 80.
Jest kilka opcji inwestycyjnych dla emerytów, aby zapewnić ich miesięczne wydatki domowe. Ideą jest zbudowanie portfela emeryta z mieszanką tych produktów.
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS)
Prawdopodobnie pierwszy wybór większości emerytów, Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) jest koniecznością w ich portfelach inwestycyjnych. Jak sama nazwa wskazuje, program ten jest dostępny tylko dla seniorów lub wczesnych emerytów. Z SCSS może skorzystać na poczcie lub w banku każdy, kto ukończył 60 lat. Wcześniejsi emeryci mogą inwestować w SCSS, pod warunkiem, że zrobią to w ciągu trzech miesięcy od otrzymania funduszy emerytalnych. SCSS ma pięcioletni okres trwania, który może być przedłużony o kolejne trzy lata, gdy program stanie się dojrzały.
Obecnie, stopa procentowa w SCSS wynosi 8,6 procent rocznie, płatne kwartalnie i w pełni podlegające opodatkowaniu. Stopy procentowe są ustalane co kwartał i powiązane ze stopami G-sec ze spreadem w wysokości 100 punktów bazowych. Po zainwestowaniu, oprocentowanie pozostaje stałe przez cały okres trwania inwestycji. Obecnie, SCSS oferuje najwyższe zwroty po opodatkowaniu spośród wszystkich porównywalnych produktów o stałym dochodzie podlegających opodatkowaniu. Górny limit inwestycyjny wynosi 15 lakh Rs i można otworzyć więcej niż jedno konto. Zainwestowany kapitał oraz wypłata odsetek, która jest zapewniona, posiada gwarancję państwową. Co więcej, inwestycja w SCSS kwalifikuje się do ulg podatkowych w ramach sekcji 80C, a program pozwala również na przedwczesne wypłaty.
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) Account
POMIS jest pięcioletnią inwestycją z maksymalnym limitem Rs 9 lakh w ramach współwłasności i Rs 4.5 lakh w ramach własności pojedynczej. Oprocentowanie jest ustalane co kwartał i obecnie wynosi 7,8 procent w skali roku, płatne co miesiąc. Inwestycja w POMIS nie kwalifikuje się do żadnych korzyści podatkowych, a odsetki są w pełni opodatkowane.
Zamiast chodzić na pocztę co miesiąc, odsetki mogą być bezpośrednio zapisane na konto oszczędnościowe w tym samym urzędzie pocztowym. Ponadto, można zapewnić mandat do automatycznego transferu odsetek z konta oszczędnościowego do powtarzającego się depozytu w tym samym urzędzie pocztowym.
Bankowe depozyty stałe (FD)
Bankowe depozyty stałe (FD) to kolejny popularny wybór wśród emerytów. Bezpieczeństwo i stałe zyski iść dobrze z emerytów, a łatwość operacji sprawia, że niezawodne avenue. Jednak stopa procentowa w ciągu ostatnich kilku lat spada. Obecnie wynosi ono około 7,25 procent w skali roku dla okresów trwania od 1 do 10 lat. Seniorzy dostają dodatkowe 0,25-0,5 proc. w skali roku, w zależności od banku. Niewiele banków oferuje około 7,75 procent seniorom na depozytach o dłuższym okresie trwania.
W przeciwieństwie do SCSS i POMIS, depozyty bankowe zapewniają elastyczność w zakresie okresu trwania. Dlatego też, zamiast blokować środki na określony czas, inwestor może rozłożyć kwotę na różne terminy zapadalności poprzez „drabinkowanie”. Zapewnia to nie tylko płynność funduszy, ale również pozwala zarządzać „ryzykiem reinwestycji”. Gdy zapadnie najkrótszy FD, odnów go na najdłuższy okres i kontynuuj ten proces, gdy zapadają różne FD. Podczas gdy to robisz, upewnij się, że twoje regularne potrzeby dochodowe są spełnione, a depozyty są rozłożone na różne terminy zapadalności i instytucje.
Dla tych, którzy chcą zaoszczędzić podatek, pięcioletni oszczędzający podatek bank FD może być lepszą opcją. Inwestycja dokonana tutaj kwalifikuje się do sekcji 80C ulgi podatkowej. Jednakże, taki depozyt będzie miał lock-in pięciu lat i wcześniejsze wycofanie nie jest możliwe. Nawet jeśli dochód z odsetek podlega opodatkowaniu, istnieje kompensata w postaci kwoty podatku zaoszczędzonego co najmniej w roku inwestycji. Większość banków oferuje oprocentowanie, które jest nieco niższe niż oprocentowanie lokat dla osób oszczędzających bez podatku. So choose carefully, if you want to go for them.
Mutual funds (MFs)
When one retires and there is a likelihood of the non-earning period extending for another two decades or more, then investing a portion of the retirement funds in equity-backed products assumes importance. Pamiętajmy, że dochód emerytalny (w postaci odsetek, dywidend itp.) będzie podlegał inflacji nawet w okresie emerytalnym. Badania wykazały, że akcje przynoszą wyższe zwroty skorygowane o inflację niż inne aktywa.
Zależnie od profilu ryzyka, można przeznaczyć pewien procent na fundusze akcyjne (MF) z dalszą dywersyfikacją na fundusze o dużej kapitalizacji i zrównoważone z pewną ekspozycją nawet w planach miesięcznych dochodów (MIP). Emerytom zaleca się trzymanie się z dala od funduszy tematycznych i sektorowych, w tym funduszy o średniej i małej kapitalizacji. Chodzi o to, aby generować stabilne zyski, a nie skupiać się na wysokich, ale zmiennych zyskach.
Długie MF mogą również stanowić część portfela emeryta. Opodatkowanie funduszy dłużnych czyni je lepszym wyborem niż lokaty bankowe, szczególnie dla osób znajdujących się w najwyższym progu podatkowym. Podczas gdy odsetki od depozytów bankowych podlegają pełnemu opodatkowaniu według przedziału podatkowego (30,9 procent w najwyższej płycie), dochód z funduszy dłużnych zostaje opodatkowany w wysokości 20 procent po indeksacji, jeśli jest utrzymywany przez trzy lata lub dłużej, niezależnie od przedziału podatkowego.
Emeryt może rozważyć utrzymanie znacznej części w funduszach dłużnych również ze względu na ich łatwą płynność.
Obligacje zwolnione z podatku
Obligacje zwolnione z podatku, chociaż nie są obecnie dostępne na rynku pierwotnym, mogą również znaleźć się w portfelu emeryta. Są one emitowane głównie przez instytucje wspierane przez rząd, takie jak Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), National Highways Authority of India (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation Ltd (REC), NTPC Ltd i Indian Renewable Energy Development Agency, a większość z nich posiada najwyższe ratingi bezpieczeństwa. Można jednak kupować i sprzedawać je na giełdach papierów wartościowych, ponieważ są to papiery wartościowe notowane na giełdzie.
Emerytom należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy przed zainwestowaniem w obligacje zwolnione z podatku. Po pierwsze, są to inwestycje długoterminowe i dojrzewają po 10, 15, 20 latach. Inwestuj w nie tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że nie będziesz potrzebował tych środków przez tak długi okres. Po drugie, odsetki są wolne od podatku, więc nie ma również podatku potrącanego u źródła (TDS). W dwóch ostatnich emisjach obligacji nieopodatkowanych efektywna rentowność, szczególnie dla inwestorów z wysokim progiem podatkowym, wypadła korzystnie w porównaniu z dostępnymi w tym samym czasie alternatywami inwestycyjnymi podlegającymi opodatkowaniu. Po trzecie, obligacje zwolnione z podatku charakteryzują się niską płynnością. Zazwyczaj są one notowane na giełdach papierów wartościowych, aby zapewnić inwestorom możliwość wyjścia z inwestycji, ale cena i wolumen (notowane na giełdach) mogą stanowić przeszkodę przy ich sprzedaży. Last, they usually offer annual and not monthly interest payouts hence may not meet a retiree’s regular income requirement.
For example, in a declining interest rate scenario, a tax-free bond (face value Rs 1,000) with a coupon rate of 8.3 per cent tax free return may be available in a stock exchange at a price of Rs 1,217, with a yield of about 6.4 per cent, maturing in 2027 if the investor holds it until maturity. Pamiętaj, że wypłaty odsetek są na kupon stawki obligacji, tj. inwestor dostaje 8,3 procent wolnego od podatku dochodu na jego inwestycji i rzeczywisty zwrot będzie 6,4 procent, jeśli obligacje są przechowywane do maturity.
Immediate annuities
Retirees można również rozważyć natychmiastowe programy annuitetowe firm ubezpieczeń na życie. Renta lub renta dożywotnia wynosi obecnie około 5-6 procent rocznie i podlega w całości opodatkowaniu. Nie ma jednak przepisu dotyczącego zwrotu kapitału inwestorowi, tj. korpus lub kwota wykorzystana do zakupu renty jest bezzwrotna. Istnieje około 7-10 różnych opcji renty, w tym renta dożywotnia dla siebie, po śmierci dla współmałżonka, a następnie zwrot kapitału spadkobiercom. W żadnej z opcji renty kapitał nie jest zwracany inwestorowi. Natychmiastowa renta dożywotnia może nie odpowiadać inwestorowi, który jest w stanie wybrać i zbudować swój własny portfel. Dlatego lepiej jest zdywersyfikować różne inwestycje niż inwestować w ten program, jeśli masz środki do zarządzania własnym portfelem. Jest to również wskazane, ponieważ zwroty oferowane na tych natychmiastowych renty są obecnie na niskiej stronie.

.