5 Best Private Flood Insurance Companies

Ubezpieczenie przeciwpowodziowe jest często tematem pobocznym lub opcją pomijaną przez właścicieli domów przy zakupie ubezpieczenia dla ich domu. Jednak każdego roku Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP) wypłaca prawie 25% odszkodowań za nieruchomości znajdujące się na obszarach niskiego ryzyka. Natura jest często nieprzewidywalna, co sprawia, że ubezpieczeniu od powodzi warto się bliżej przyjrzeć, a NFIP nie jest jedyną opcją ubezpieczenia. Oto nasze topowe propozycje 5 najlepszych prywatnych firm oferujących ubezpieczenia od powodzi.

Co to jest ubezpieczenie od powodzi?
Podobnie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie od powodzi chroni Twój majątek, w tym budynki i Twoje rzeczy. Polisa ubezpieczeniowa od powodzi ogranicza objęte nią ryzyko do powodzi, która może obejmować powodzie śródlądowe, ale może również obejmować lawiny błotne. Inne rodzaje szkód spowodowanych przez wodę mogą być objęte polisą ubezpieczenia domu.

Dlaczego potrzebuję ubezpieczenia od powodzi?
Twoja polisa ubezpieczenia domu może chronić Twój dom przed prawie każdym ryzykiem, ale szkody spowodowane przez powódź są specjalnie wyłączone w standardowej polisie ubezpieczenia domu. Znajdą Państwo w polisie ubezpieczeniowej sekcję, która wyjaśnia, które rodzaje szkód spowodowanych przez wodę są objęte ubezpieczeniem (a które nie). Jednak najłatwiejszym sposobem zrozumienia powodzi jest ustalenie, czy woda dotknęła ziemi przed wejściem do domu. W większości przypadków, to może powiedzieć Ci, czy szkoda jest objęta ubezpieczeniem domu lub czy polisa ubezpieczeniowa od powodzi może przyjść z pomocą. Szkody spowodowane przez wodę, która dotknęła ziemi przed wejściem do domu prawdopodobnie nie są objęte polisą ubezpieczeniową domu.

Można również znaleźć pewne luki pomiędzy tym, czego standardowa polisa ubezpieczeniowa domu nie obejmuje, a tym, gdzie zaczyna się ochrona ubezpieczeniowa od powodzi. Jednakże, większość zagrożeń związanych z uszkodzeniem domu przez wodę może być pokryta zarówno z polisy ubezpieczeniowej domu jak i polisy od powodzi. Zapytaj swojego agenta o ważne dodatki, które pomogą wypełnić tę lukę. Na przykład, pokrycie dla spustów kanalizacyjnych może być często niedrogo dodane do polisy ubezpieczeniowej domu.

Powodzie i zdarzenia powodziowe mogą być kosztowne. NFIP odnotował średnią kwotę roszczeń w wysokości prawie 117 000 dolarów za szkody związane z powodzią w wyniku huraganu Harvey. Superstorm Sandy spowodował ponad 130 000 roszczeń NFIP i dotknął 16 stanów. Żadne z tych roszczeń nie zostałoby pokryte przez standardową polisę ubezpieczenia domu. Bez dodatkowej ochrony w postaci ubezpieczenia od powodzi, wiele części kraju mogłoby dziś wyglądać zupełnie inaczej, zarówno pod względem własności domów, jak i działalności gospodarczej.

W niektórych przypadkach, ubezpieczenie od powodzi jest wymogiem narzuconym przez kredytodawców. W innych przypadkach jest to po prostu mądry zakup. Roszczenia mogą dotyczyć również obszarów o niskim ryzyku, ale pokrycie jest często bardziej przystępne cenowo dla obszarów o niskim ryzyku. Podsumowując, na obszarach wysokiego ryzyka trudno jest polemizować z mądrością zakupu ubezpieczenia, podczas gdy na obszarach niskiego ryzyka, ubezpieczenie od powodzi może być bardzo przystępne cenowo, zapewniając niedrogi sposób ochrony domu.

Co obejmuje ubezpieczenie od powodzi?
Malowane szerokim pędzlem, ubezpieczenie od powodzi obejmuje szkody w domu i rzeczach osobistych spowodowane przez wody powodziowe, fale powodziowe lub lawiny błotne. Jednak warto również zrozumieć, w jaki sposób polisa powodziowa zapewnia ochronę. Możemy zacząć od przeglądu tego, jak działa ubezpieczenie od powodzi w ramach NFIP, ale ważne jest również zapoznanie się z pokryciem zapewnianym przez prywatnych ubezpieczycieli.

Ochrona budynków
Podobnie jak polisa ubezpieczenia domu, polisa ubezpieczenia od powodzi zapewnia pokrycie dla samego domu, czyli budynku. Pokrycie dla domu jest zapewnione jako pokrycie wartości odtworzeniowej, co oznacza, że polisa zapłaci za odbudowę bez potrącenia za amortyzację. Jednakże, istnieją pewne ograniczenia, które należy rozważyć.

Polisy NFIP pokrywają tylko straty do $250,000 za szkody powodziowe w mieszkaniu i dołączonych elementach, takich jak piece, szafki i zainstalowane podłogi. Prywatne polisy ubezpieczenia od powodzi mogą pokryć większe wartości domów.

Ochrona własności osobistej
Polisa ubezpieczenia od powodzi może również pomóc w pokryciu kosztów naprawy lub wymiany rzeczy zniszczonych przez powódź. Jednak i w tym przypadku obowiązują limity pokrycia, przy czym polisy NFIP zapewniają pokrycie do limitu $100,000 na mienie osobiste, znane również jako pokrycie zawartości. Przedmioty niezwiązane z domem, takie jak pralki, meble i sprzęt elektroniczny wchodzą w zakres tego rodzaju pokrycia.

Pokrycie zawartości na polisie NFIP wykorzystuje rzeczywistą wartość pieniężną do określenia ubezpieczonej wartości przedmiotów znajdujących się w twoim domu. Oznacza to, że wypłata odszkodowania będzie pomniejszona o amortyzację spowodowaną wiekiem lub zużyciem. Polisy NFIP nie obejmują również mienia osobistego przechowywanego w piwnicy lub na zewnątrz. Niektórzy prywatni ubezpieczyciele od powodzi mogą pokryć te straty.

Prywatne ubezpieczenie od powodzi a ubezpieczenie NFIP
Limity pokrycia mogą być najbardziej oczywistą różnicą między polisami NFIP a opcjami rynku prywatnego. Można jednak znaleźć także kilka innych kluczowych różnic. W szczególności, można zauważyć duże różnice w cenie, wymaganiach dokumentacyjnych, a nawet w sposobie stosowania pokrycia.

Pokrycie przeciwpowodziowe przez NFIP jest zgodne z określoną definicją, która wymaga całkowitego zalania 2 akrów ziemi (lub więcej) lub zalania 2 lub więcej nieruchomości, zanim pokrycie zostanie zastosowane. Definicja ta nie pokrywa się dokładnie z wykluczeniem powodzi w polisach ubezpieczeniowych, pozostawiając uzasadniony powód do niepokoju wśród właścicieli domów. W większości przypadków powodzi, ubezpieczenie NFIP zapewnia pokrycie – ale są w nim luki. Niektórzy ubezpieczyciele działający na rynku prywatnym upraszczają definicję powodzi tak, że pokrycie jest płynne, nie pozostawiając miejsca pomiędzy wyłączeniami polisy ubezpieczeniowej a miejscem, gdzie zaczyna się pokrycie od powodzi.

Kolejnym dodatkiem, który często można znaleźć w prywatnych ubezpieczeniach od powodzi jest to, że pokrycie zawartości może być zapewnione według kosztu odtworzenia, co oznacza, że w wielu przypadkach nie będzie można odliczyć amortyzacji. Znajdziesz również lepsze pokrycie, jeśli przechowujesz niektóre przedmioty w piwnicy.

Kompensaty mogą być wyższe w przypadku prywatnego ubezpieczenia od powodzi, jednak dla niektórych domów bezpieczeństwo polityki wspieranej przez FEMA może być lepszym rozwiązaniem. Na szczęście, właściciele domów w wielu obszarach mają teraz wybór.

Najlepsze prywatne firmy ubezpieczeniowe
Przez wiele lat rynek ubezpieczeń od powodzi był uważany za zbyt ryzykowny dla prywatnych ubezpieczycieli. Dziś jednak technologia pozwala na lepsze sposoby pomiaru ryzyka i ustalania składek. Większa efektywność – w połączeniu z ostatnimi zmianami w polityce NFIP, które pozwalają właścicielom domów na zastąpienie polisy FEMA – sprawia, że warto bliżej przyjrzeć się prywatnym ubezpieczycielom od powodzi. Oto niektóre z najlepszych prywatnych firm oferujących ubezpieczenia od powodzi z obecnie rosnącego obszaru.

Neptune

Młoda, bo zaledwie 3-letnia, ale prowadzona przez doświadczonych weteranów branży firma Neptune Flood szybko stała się liderem na rynku prywatnych ubezpieczeń od powodzi. Zaprojektowane jako zamiennik polisy NFIP, ubezpieczenie od powodzi z Neptune przynosi szereg korzyści, w tym wyższe limity pokrycia, krótsze okresy oczekiwania oraz szersze opcje pokrycia. Oprócz rozszerzonej ochrony, Neptune oferuje roczne oszczędności sięgające 25%. Ochrona ubezpieczeniowa jest obecnie dostępna w prawie 40 stanach.

Począwszy od limitów pokrycia dla budynków mieszkalnych, różnice stają się jasne. Podczas gdy polisy NFIP kończą się na $250,000 w pokryciu samego domu, Neptune oferuje limity pokrycia aż do $2 milionów. Pokrycie zawartości podąża za podobnym wzorem z polisami Neptune oferującymi pokrycie do $500,000 w porównaniu do zaledwie $100,000 w NFIP.

Większe limity pokrycia z możliwością niższych stawek czynią Neptune dostawcą wartym bliższego przyjrzenia się.

TypTap
TypTap jest czymś więcej niż tylko nową firmą o chwytliwej nazwie. Ten dostawca ubezpieczeń od powodzi i domów jest częścią HCI Group, firmy o ugruntowanej pozycji na giełdzie, z silnymi finansami i rosnącą pozycją na kluczowych rynkach, takich jak Floryda. Rozszerzający się obszar usług TypTap obejmuje teraz NJ, PA, MD, SC, TX, CA i FL.

Uznawana za pierwszego prywatnego dostawcę ubezpieczeń przeciwpowodziowych na Florydzie, TypTap przekroczyła ostatnio 50 milionów dolarów rocznej składki, odnotowując czterokrotny wzrost w ciągu jednego roku. Ten dynamiczny wzrost można przypisać reputacji firmy TypTap, która zapewnia niższe składki i łatwiejsze gwarantowanie w porównaniu z polisami NFIP na wielu obszarach.

Dodatki, takie jak dostępne pokrycie dodatkowych kosztów utrzymania, jeżeli Twoja rodzina zostanie przesiedlona w wyniku roszczenia, pomagają wyróżnić firmę TypTap. Pokrycie kosztów odtworzenia zawartości również czyni polisę TypTap atrakcyjną opcją w stosunku do polisy NFIP.

Aon Private Flood
Lider na specjalistycznych rynkach ubezpieczeniowych od lat 80-tych, Aon oferuje obecnie Aon Edge, szeroko akceptowane rozwiązanie w zakresie ubezpieczenia od powodzi, któremu zaufało ponad 3000 kredytodawców. Podobnie jak w przypadku niektórych innych prywatnych dostawców ubezpieczeń od powodzi, Aon usprawnia proces aplikacji i oferuje uproszczoną ocenę ryzyka, pomagając przyspieszyć przyznanie pokrycia.

Aon oferuje 2 opcje, dzięki czemu można rozszerzyć zakres istniejącej polisy NFIP, zwiększając limity pokrycia z $250,000 do milionów za pomocą nadwyżkowej polisy powodziowej – lub całkowicie zastąpić polisę NFIP. Aon Edge zapewnia jedną z najłatwiejszych aplikacji w branży, z tylko 12 pytaniami i nie wymaga żadnych certyfikatów elewacji.

Jeśli kupujesz pokrycie w czasie, gdy kupujesz dom, nie ma okresu oczekiwania na polisy powodziowe Aon, co czyni firmę wartą bliższego przyjrzenia się dla kupujących dom.

Hiscox
Rozpoczęta w 2016 r. oferta ubezpieczenia od powodzi firmy Hiscox, zwana FloodPlus, oferuje pokrycie dla domów ubezpieczonych na kwotę do 1 mln USD, czyli 4-krotność limitu pokrycia dla polis NFIP. Dodatki obejmują dodatkowe koszty utrzymania w przypadku wysiedlenia w wyniku powodzi, pokrycie dla budynków niezamieszkałych oraz pokrycie dla mienia osobistego na całym świecie z limitem do 500 000 USD.

Podobnie jak niektóre inne prywatne programy przeciwpowodziowe, FloodPlus oferuje pokrycie, które przejmuje miejsce, w którym kończy się ubezpieczenie domu, eliminując kłopotliwą lukę pozostawioną przez polisy NFIP. Można również wybrać pokrycie kosztów odtworzenia lub rzeczywistej wartości gotówkowej majątku osobistego. W przeciwieństwie do tego, polisy NFIP zapewniają pokrycie według rzeczywistej wartości gotówkowej dla większości przedmiotów i tylko wtedy, gdy znajdują się na pierwszym piętrze (lub wyżej) wewnątrz domu.

Łatwy proces aplikacji – bez 30-dniowego oczekiwania – oraz usprawniony proces, który nie wymaga certyfikatu elewacji, zapewniły Hiscox miejsce na naszej liście najlepszych prywatnych firm ubezpieczeniowych od powodzi.

Johnson & Johnson Insurance
Z historią sięgającą 1930 roku, Johnson & Johnson Insurance stał się dobrze szanowanym dostawcą zarówno osobistych, jak i komercyjnych linii ubezpieczeniowych. Nadwyżkowe ubezpieczenie od powodzi oferowane przez firmę Johnson & Johnson ma na celu uzupełnienie ubezpieczenia NFIP i rozszerzenie zakresu ubezpieczenia poza stałe limity określone w polisach FEMA.

Nadwyżkowe ubezpieczenie od powodzi działa podobnie jak nadwyżkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub polisa parasolowa. Poprzez rozszerzenie limitów pokrycia istniejących polis, tego typu produkty mogą obniżyć ogólny koszt ubezpieczenia. W efekcie, rozszerzone pokrycie często kosztuje mniej za dolara ochrony niż kwalifikująca się polisa, w tym przypadku polisa NFIP. Połączenie polis w ten sposób pomaga uzupełnić braki w pokryciu, szczególnie w przypadku nieruchomości o wysokiej wartości.

Jako firma rodzinna z długą historią obsługi klienta, Johnson zasłużył na swoje miejsce na naszej liście najlepszych prywatnych firm ubezpieczeniowych.

Wybór najlepszego prywatnego ubezpieczenia od powodzi
Luźniejsze ograniczenia federalne w połączeniu z postępem technologicznym sprawiają, że na rynku prywatnych ubezpieczeń od powodzi pojawia się coraz więcej firm. Cena jest często jedną z głównych atrakcji dla właścicieli domów, którzy chcą chronić swoje domy przed szkodami powodziowymi. Jednak ważne jest, aby wziąć pod uwagę szerszy obraz i koniecznie współpracować z firmą, która ma siłę finansową, aby wytrzymać burzliwą pogodę. Twój niezależny agent może przeprowadzić Cię przez proces uzyskiwania pokrycia i pomóc Ci zrozumieć, jaką ochronę zapewnia Twoja polisa.

Standardowe ubezpieczenie od powodzi poprzez NFIP ma swoje ograniczenia. Na szczęście, najlepsze prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują wiele sposobów na uzupełnienie ubezpieczenia FEMA lub nawet całkowite jego zastąpienie.

.