O que você precisa saber sobre os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde (HCSM)

Se você está procurando deixar a força de trabalho tradicional para ser um empreendedor, trabalhador autônomo ou aposentado precoce, um dos maiores desafios financeiros que você vai enfrentar é o seguro médico. Os Ministérios de Saúde Compartilhados (HCSM) são uma alternativa às apólices de seguro de saúde tradicionais, e poderiam ser uma solução viável para algumas pessoas.

Por que uma alternativa é necessária

Custos médicos têm sido citados como a causa mais comum de falência na América. As despesas médicas são uma causa de estresse e dificuldades para muito mais famílias, mesmo para aquelas com seguro de saúde. Como tal, a gestão dos custos de saúde é um componente importante de uma estratégia de gestão de risco.

A Lei de Cuidados Acessível (ACA) visava fornecer seguro médico a mais pessoas por menos custos. Como escrevi recentemente, a ACA é muito favorável aos reformados antecipados devido aos generosos subsídios disponíveis para aqueles com baixos rendimentos. No entanto, o plano da ACA para o sucesso não tem funcionado tão bem quanto o esperado. Tem atraído demasiadas pessoas mais velhas, insalubres e que recebem subsídios. Ao mesmo tempo, tem sido incapaz de atrair o número suficiente de inscritos jovens, saudáveis e não subsidiados que são necessários para que funcione financeiramente. Assim, os custos continuam a aumentar enquanto numerosas companhias de seguros desistiram completamente. O futuro da lei está em sérias dúvidas.

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Outra opção

Uma solução alternativa aos seguros de saúde tradicionais chegou à vanguarda, na forma de Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde (HCSM).

Você pode se surpreender ao saber que os HSH existem há mais de 20 anos. No entanto, a participação mais do que duplicou desde o início da ACA. Isto é provavelmente devido à oposição política e moral à lei, assim como aos custos geralmente mais baixos para aqueles que se qualificam. Ainda assim, o número de pessoas que participam nos HCSMs é muito baixo em comparação com aqueles com seguro médico tradicional. Muitas pessoas sabem muito pouco sobre os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde, se é que sabem alguma coisa.

Então, vamos explorar 3 coisas chave que você precisa saber sobre os HCSMs. Isto o ajudará a decidir se um HCSM é uma alternativa viável ao seguro médico tradicional para suas necessidades.

Os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde são Exclusivos

Os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde são baseados na tradição cristã de ajudar voluntariamente outros em necessidade, e compartilhar os fardos uns dos outros. A participação em um HCSM envolve assinar uma declaração de crenças compartilhadas.

No lado mais exclusivo estão empresas como os Ministérios Medi-Share e Samaritano, que essencialmente se limitam aos cristãos evangélicos com declarações de afirmação muito teologicamente específicas. Outras empresas, como a Liberty HealthShare, têm afirmações de afirmação mais inclusivas. Estas envolvem uma crença compartilhada em “um direito religioso fundamental de adorar o Deus da Bíblia à sua própria maneira”

Em qualquer caso, este requisito de afirmar suas crenças e concordar com certos padrões morais e comportamentais é um diferencial chave entre qualquer HCSM e seguro de saúde. Ele irá determinar quem é elegível para participar desses grupos, quais comportamentos são considerados aceitáveis daqueles que participam e quais serviços são cobertos. Esta distinção é a primeira coisa que você precisa saber antes de considerar um HCSM como uma alternativa ao seguro de saúde tradicional.

Os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde Não São Seguros Médicos

O seguro de saúde é um contrato legalmente vinculativo entre um provedor de seguros e um assinante. Nos termos da ACA, as seguradoras são obrigadas a cobrir condições e serviços mandatados específicos e não podem discriminar com base em condições médicas preexistentes.

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À primeira vista, os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde podem parecer e funcionar como um seguro médico. Os membros do HCSM pagam uma parte mensal, semelhante a um prêmio de seguro padrão. Os HCSM exigem que os participantes partilhem uma percentagem inicial dos seus próprios custos, semelhante às franquias do seguro. A participação em um HCSM isenta um indivíduo ou família dos requisitos da ACA para ter seguro médico.

No entanto, eles também são muito diferentes dos seguros tradicionais. Os HCSM são organizações completamente voluntárias de pessoas com os mesmos interesses, que se comprometem a partilhar o fardo dos outros conforme as necessidades surgem. Os HCSMs não oferecem garantias de cobertura legalmente vinculativas. Enquanto as companhias de seguros são organizações altamente regulamentadas, necessárias para ter reservas financeiras específicas, os HCSMs são essencialmente grandes contas de garantia que recebem e pagam dinheiro conforme necessário.

O propósito tradicional dos seguros é controlar custos catastróficos. A ACA exigiu isto para todos os planos aprovados pela ACA, eliminando os limites anuais e de cobertura vitalícia. Isto não é verdade para os HCSMs, que não são regidos pela ACA. Os HCSMs não oferecem nenhuma garantia, podem ter limites anuais e de vida útil, e têm responsabilidade legal limitada. Embora os membros têm tradicionalmente relatado altos níveis de satisfação com os HCSMs, estas são distinções muito importantes para entender antes de escolher um HCSM em vez de um seguro médico tradicional.

Os Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde têm riscos únicos

Como organizações de base cristã, os HCSMs proíbem explicitamente os comportamentos que não são consistentes com estas crenças. Enquanto os seguros de saúde não podem discriminar com base em comportamentos ou condições preexistentes, os CMHs podem… e fazem. Este é um dos princípios fundamentais sobre os quais eles operam. Ele permite que o grupo controle custos eliminando certos comportamentos de alto risco e alto custo que são mutuamente acordados pelo grupo.

De acordo com a ACA, as seguradoras médicas não estão autorizadas a discriminar com base no histórico ou comportamentos médicos, além da idade e do uso do tabaco. Claro, isto é bom para aqueles que já têm uma condição médica ou que têm um estilo de vida pouco saudável. Mas também expõe as seguradoras a enormes riscos e custos que elas não têm como controlar.

Esta situação é exclusiva dos seguros médicos, tornando-se um problema apenas com o início da ACA. Por exemplo, se você recebe uma multa por excesso de velocidade ou está envolvido em um acidente, o seguro do seu carro sobe. Se você participar de atividades de alto risco, como mergulho ou escalada em rochas – ou se tiver um histórico de problemas médicos, como câncer – os prêmios do seu seguro de vida sobem. No entanto, as companhias de seguro de saúde não têm agora maneira de fazer valer as consequências de comportamentos indesejáveis. Sua capacidade de incentivar alternativas mais saudáveis também está diminuída.

Embora uma incapacidade de discriminar pareça grande na superfície – e seja assim popular, politicamente – coloca as companhias de seguro em uma desvantagem substancial. Elas ficam incapazes de controlar o risco, o que aumenta os custos para todos.

Esta é uma vantagem de custo significativa para um HCSM e para aqueles que participam de um. Os HCSMs limitam ou eliminam comportamentos como o uso de álcool, tabaco, drogas ilegais e sexo fora do casamento como termos de participação. Assim, eles podem controlar muito os custos associados a essas ações, cobrindo apenas uma população de menor risco e mais saudável.

No entanto, esse componente moral e comportamental abre os membros do CMHH aos riscos não enfrentados por aqueles com seguro médico tradicional. Considere alguns exemplos:

• Imagine uma pessoa que toma uma bebida ocasional ou duas com o jantar. Depois de sair para jantar uma noite, ele é agredido ao sair de um restaurante. Ele é ferido nessa altercação… uma que ele não instigou ou desejou. No entanto, estas lesões podem não ser cobertas pelo seu HCSM simplesmente devido ao envolvimento de álcool.

• Imagine alguém que tenha uma cirurgia de rotina ao joelho e que esteja legalmente prescrito medicação narcótica para dor. E se este uso legítimo de medicamentos para a dor se transformar em dependência (incluindo o uso excessivo e ilegal destas drogas ou o uso de outras drogas ilegais), como é comumente visto com a epidemia de opiáceos no nosso país? O tratamento deste vício não seria coberto, pois está fora do acordo sobre comportamentos aceitáveis.

• Imagine uma infidelidade conjugal, onde um cônjuge contrai uma DST e depois a passa para o outro cônjuge, que é inocente e desconhecedor, mas ainda precisa de tratamento. Ou, imagine ter uma filha adolescente que fica grávida. Em qualquer destes casos, a doença ou gravidez teria ocorrido devido a relações sexuais fora de um casamento e pode não estar coberta.

Ao aceitar os termos de um HCSM, você está concordando com os padrões morais e comportamentais que você deve cumprir a fim de obter a cobertura médica desejada. Se estiver a inscrever uma família, está a aceitar consequências não só para o seu próprio comportamento mas também para o de outros indivíduos, incluindo cônjuges e filhos, sobre os quais não tem qualquer controlo.

Acções que já podem pressionar as famílias – tais como as circunstâncias acima referidas – também podem ser acompanhadas de consequências legais, sociais ou profissionais. Acrescente a isso dificuldades financeiras não enfrentadas por aqueles com seguro médico tradicional, e você pode acabar com uma situação muito difícil. Este é um problema sério de gestão de risco que você não deve tomar de ânimo leve ao tomar sua decisão.

Os riscos e vantagens dos seguros de saúde tradicionais são muito diferentes e únicos em comparação com os dos HCSMs. Cada um tem claras vantagens e desvantagens. Antes de se inscrever em qualquer um deles, é importante entender estas distinções.

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Is an HCSM Right for You?

Health Care Sharing Ministries can be a viable alternative for those of a Christian faith who are agreeable to the terms and conditions of their participation. Eles podem ajudar a diminuir os gastos com cuidados médicos e gerenciar os riscos financeiros para seus inscritos. Há benefícios e vantagens claras para algumas pessoas. Entretanto, os HCSMs podem ser completamente inapropriados para outros, com base em suas crenças religiosas e morais, condições e necessidades médicas ou situação financeira.

Cada um de nós tem que tomar a sua própria decisão informada. Sente-se e dê uma longa olhada no seu estilo de vida antes de decidir mudar de um seguro tradicional para um ministério de compartilhamento. As economias podem valer bem o salto para sua família – apenas primeiro tenha certeza de que você não está se preparando para riscos adicionais!