O que é o PMI (Seguro Hipotecário Privado)?

Ponto de Interesse

Para aqueles que lutam para montar um adiantamento de 20% sobre uma casa, um empréstimo com seguro hipotecário privado pode ajudar a fechar um negócio hipotecário mais rapidamente. No entanto, a opção por isto irá custar-lhe mais nos seus pagamentos mensais durante algum tempo.

Seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro que pode facilitar a compra de casas sem ter um grande depósito. Os credores exigem um adiantamento de 20% dos empréstimos convencionais – mas de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, 61% dos compradores de primeira viagem só tinham até 6% para um adiantamento. A única opção para contornar uma entrada mais baixa é o PMI. Se um mutuário estiver de acordo com o pagamento do PMI, ele pode frequentemente obter um empréstimo com um baixo sinal de entrada.

No entanto, existem alguns prós e contras ao seguro PMI. Antes de decidir se deseja ou não contrair um empréstimo com o PMI, você precisa responder as seguintes perguntas: O que é o seguro PMI? Como é que funciona? E devo evitá-lo?

O que é um seguro hipotecário privado?

Seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro utilizado para compensar o risco para os mutuantes que concedem uma hipoteca. O seguro PMI é normalmente exigido quando um potencial comprador de casa não tem o adiantamento de 20% que precisa para comprar uma casa. Com menos de 20% de entrada, isso aumenta o risco para as financiadoras. O PMI ajuda a compensar esse risco e torna o credor mais propenso a aprovar um empréstimo.

Quanto custará o seguro dependerá do credor que você escolher. O credor hipotecário irá organizar o PMI através de um provedor de seguros e lhe informará o preço antes de você concordar com o empréstimo.

Tipos de PMI

Existem vários tipos diferentes de PMI para saber ao fazer uma compra de casa. Estes incluem:

Borrower-paid (BPMI)

Este é um pagamento mensal de seguro que o comprador da casa deve pagar além do pagamento da hipoteca. Você precisará pagar esta taxa até que você tenha pago pelo menos 22% de equidade em sua casa. Uma vez que você tenha atingido 22%, o seu provedor de empréstimo é obrigado a removê-lo.

Lender-paid (LPMI)

Com o LPMI, em vez de cobrar você pelo seguro hipotecário privado, o credor hipotecário cobre este custo inicialmente. No entanto, para recuperar esses custos, o credor irá cobrar uma taxa de juros mais elevada sobre a sua hipoteca. A desvantagem é que você estará pagando PMI pelo restante da sua hipoteca, mesmo depois de ter atingido 22% de capital próprio.

Prémio único PMI

Este tipo de PMI significa que você precisará pagar todo o seguro adiantado como um único montante. Embora isso signifique que seus pagamentos mensais de hipoteca podem ser menores, se você refinanciar ou vender sua casa logo após comprá-la, você não receberá um reembolso do seu seguro.

Prémio dividido PMI

Prémio dividido PMI requer um pagamento adiantado parcial. Isso é semelhante ao PMI de prêmio único, mas o custo restante será pago através do método BPMI.

Custo do PMI

O custo do PMI pode variar e é baseado em vários fatores diferentes. Esses fatores podem incluir o tipo de empréstimo, o tamanho do seu adiantamento, o tipo de PMI escolhido, quanto seguro o credor precisa e a sua pontuação de crédito.

Custos do PMI normalmente variam de 0,5% a 1,5% do valor original do empréstimo a cada ano. No entanto, essas percentagens podem variar fora dessa escala. A taxa PMI é algo que você vai querer discutir com várias financiadoras antes de concordar com um acordo de hipoteca.

Como fazer pagamentos PMI

Cada credor terá um método diferente de cobrança de pagamentos PMI. A forma mais comum de pagamento PMI é adicioná-lo ao pagamento mensal da hipoteca. Uma alternativa é fazer um pagamento único a cada ano. No entanto, se você decidir refinanciar sua casa ou vendê-la, você não receberá um reembolso por isso.

A outra opção é uma combinação das duas. Você pode optar por fazer um pagamento parcial adiantado e depois transferir o resto dos custos para o seu pagamento mensal da hipoteca. Cada credor terá termos diferentes para isso, por isso é importante fazer a sua pesquisa e comparar os credores sobre como eles lidam com o PMI.

Coisas a serem observadas ao escolher o PMI

Há muita confusão sobre o que considerar com o PMI. As coisas para se estar atento incluem:

Diferentes taxas

Quando se trata de qualquer tipo de empréstimo, a melhor prática é sempre fazer compras para obter o melhor negócio. Evite concordar com uma hipoteca sem primeiro fazer uma pesquisa exaustiva sobre algumas instituições financeiras diferentes.

PMI de montante fixo vs. adiantamento

Com alguns tipos de PMI, você pode pagar um montante fixo adiantado. No entanto, pode valer a pena calcular se é melhor esperar e simplesmente aumentar o seu adiantamento.

Anular o PMI

Anular o PMI é geralmente o melhor, mas esteja atento a formas de cancelar o PMI se esta for a rota que escolheu para garantir um empréstimo imobiliário. Você pode querer focar apenas em financiadores que oferecem BPMI, já que o PMI será cancelado após atingir 22% de equidade. Certifique-se de verificar a política do credor de cancelar o PMI mais cedo do que isso, por exemplo, durante a reavaliação ou refinanciamento da casa.

Como evitar o PMI

Embora o PMI possa ajudá-lo a comprar uma casa mais rapidamente, os custos adicionais não são os ideais. A melhor maneira de evitar o PMI é colocar pelo menos 20% de desconto na compra da sua casa.

Outra forma de evitar o PMI é usar um empréstimo segurado pelo governo. Por exemplo, empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA e do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não requerem seguro hipotecário.

Se tudo o resto falhar e você contrair um empréstimo com o PMI, tente cancelá-lo o mais rápido possível e mantenha-se atento ao saldo do seu empréstimo. Quando você atingir 20% do preço original da casa, peça ao seu credor que cancele o PMI. Eles não são obrigados a cancelá-lo até que você alcance 22% de equidade, mas alguns concordarão em removê-lo quando você atingir 20% de equidade em sua casa.

A palavra final

PMI seguro, embora não seja ideal devido aos custos extras, pode ajudá-lo a subir na escada da propriedade quando você não tem o dinheiro para fazer um adiantamento total de 20%. Isto, por sua vez, pode então ajudar a construir a sua riqueza e bens mais cedo.

No entanto, é melhor evitá-lo, se possível, devido aos custos adicionais deste tipo de seguro. Se o PMI for inevitável, certifique-se de escolher um plano PMI que lhe permita cancelar no futuro quando você atingir a quantidade certa de capital próprio na sua casa.

FAQs

O que é o PMI em uma hipoteca?

O seguro PMI é uma forma de os credores reduzirem o risco de aprovação de hipotecas para pessoas com menos de 20% de prestações. Este tipo de seguro é exigido em empréstimos convencionais para compradores que não têm a entrada completa para colocar em uma casa. Na maioria dos casos, é exigido que seja removido quando o seu capital na casa atinge 22%, mas até que isso aconteça, você pagará pelo PMI mensalmente, adiantado ou como uma combinação dos dois.

Como me livro do PMI na minha hipoteca?

Se você tem um plano BPMI, você pode pedir ao seu credor para remover o PMI quando você atingir 20% a 22% de capital próprio na sua casa. Os credores são obrigados a removê-lo a 22%, mas muitos irão removê-lo a 20% se você solicitar.

Como eu posso evitar o PMI sem 20% de down?

Você pode evitar o PMI optando por um empréstimo segurado pelo governo em vez disso, pois eles não exigem seguro de hipoteca com pagamentos de down mais baixos. No entanto, empréstimos FHA, uma das opções mais comuns do governo, requer outro tipo de seguro hipotecário, e pode durar a vida do empréstimo, mas no mínimo, durará 11 anos.

Outra forma é procurar propriedades mais baratas para fazer o seu adiantamento ir mais longe. É mais fácil arranjar 20% de uma casa de $150.000 do que 20% de uma casa de $500.000.

O PMI é bom ou mau?

Bem, depende do que você quer que o resultado seja. Se você quer comprar uma casa mas não consegue juntar os 20% completos para uma entrada, o seguro PMI pode ajudá-lo a entrar na escada da propriedade mais cedo, o que pode ser benéfico. No entanto, ele aumenta os seus custos mensais – por isso é melhor evitá-lo sempre que possível.