Wat u moet weten over Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Als u de traditionele beroepsbevolking wilt verlaten om ondernemer, freelancer of vervroegd gepensioneerde te worden, is de ziektekostenverzekering een van de grootste financiële uitdagingen waarmee u zult worden geconfronteerd. Health Care Sharing Ministries (HCSM) zijn een alternatief voor traditionele ziektekostenverzekeringen, en zouden voor sommige mensen een haalbare oplossing kunnen zijn.

Waarom een alternatief nodig is

Medische kosten zijn genoemd als de meest voorkomende oorzaak van faillissement in Amerika. Medische kosten zijn een oorzaak van stress en ontbering voor veel meer gezinnen, zelfs voor degenen met een ziektekostenverzekering. Als zodanig is het beheren van de kosten van de gezondheidszorg een belangrijk onderdeel van een risicobeheerstrategie.

De Affordable Care Act (ACA) had tot doel meer mensen tegen minder kosten een ziektekostenverzekering te bieden. Zoals ik onlangs schreef, is de ACA zeer gunstig voor vervroegd gepensioneerden vanwege de royale subsidies die beschikbaar zijn voor mensen met lage inkomens. Het succesplan van de ACA heeft echter niet zo goed gewerkt als gehoopt. Het heeft te veel mensen aangetrokken die ouder en ongezond zijn en subsidies ontvangen. Tegelijkertijd is het niet gelukt om genoeg jonge, gezonde en ongesubsidieerde mensen aan te trekken die nodig zijn om het financieel te laten werken. De kosten blijven dus stijgen, terwijl tal van verzekeringsmaatschappijen volledig zijn afgehaakt. De toekomst van de wet is in ernstige twijfel.

Related: De Obamacare Mandate is All But Dead – Is een Trumpcare Mandate Next?

Find the Cheapest Insurance Quotes in Your Area

Another option

An alternative solution to traditional health insurance has come to the forefront, in the form of Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Het zal u misschien verbazen dat HCSM’s al meer dan 20 jaar bestaan. De deelname is echter meer dan verdubbeld sinds de invoering van de ACA. Dit is waarschijnlijk te wijten aan de politieke en morele oppositie tegen de wet, evenals de over het algemeen lagere kosten voor degenen die in aanmerking komen. Toch verbleekt het aantal mensen dat deelneemt aan HCSMs in vergelijking met het aantal mensen met een traditionele ziektekostenverzekering. Veel mensen weten heel weinig over Health Care Sharing Ministries, als ze al iets weten.

Laten we dus 3 belangrijke dingen onderzoeken die u moet weten over HCSM’s. Dit zal u helpen beslissen of een HCSM een levensvatbaar alternatief is voor een traditionele ziektekostenverzekering voor uw behoeften.

Health Care Sharing Ministries Are Exclusive

Health Care Sharing Ministries zijn gebaseerd op de christelijke traditie van het vrijwillig helpen van anderen in nood, en het delen van elkaars lasten. Deelname aan een HCSM houdt in dat een verklaring van gedeelde overtuigingen wordt ondertekend.

Aan de meer exclusieve kant staan bedrijven als Medi-Share en Samaritan Ministries, die zich in wezen beperken tot evangelische christenen met zeer theologisch specifieke verklaringen van bevestiging. Andere bedrijven, zoals Liberty HealthShare, hebben meer inclusieve bevestigingen. Deze omvatten een gedeeld geloof in “een fundamenteel religieus recht om de God van de Bijbel op zijn of haar eigen manier te aanbidden.”

In elk geval is deze vereiste om je overtuigingen te bevestigen en in te stemmen met bepaalde morele en gedragsnormen een belangrijk onderscheid tussen een HCSM en een ziektekostenverzekering. Het zal bepalen wie in aanmerking komt om deel te nemen aan deze groepen, welk gedrag aanvaardbaar wordt geacht van degenen die deelnemen, en welke diensten worden gedekt. Dit onderscheid is het eerste dat u moet weten voordat u een HCSM overweegt als een alternatief voor een traditionele ziektekostenverzekering.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

Zorgverzekering is een juridisch bindend contract tussen een verzekeraar en een abonnee. Onder de voorwaarden van de ACA zijn verzekeraars verplicht om specifieke gemandateerde voorwaarden en diensten te dekken, en ze mogen niet discrimineren op basis van reeds bestaande medische aandoeningen.

Resource: Maintaining Health Insurance After Retiring Early

Op het eerste gezicht kan Health Care Sharing Ministries eruitzien en lijken te functioneren als een ziektekostenverzekering. Leden van HCSM’s betalen een maandelijks aandeel, vergelijkbaar met een standaard verzekeringspremie. HCSM’s vereisen dat deelnemers een eerste percentage van hun eigen kosten delen, vergelijkbaar met verzekeringsaftrekposten. Deelname aan een HCSM stelt een individu of gezin vrij van de ACA-vereisten om een ziektekostenverzekering te hebben.

Ze zijn echter ook heel anders dan traditionele verzekeringen. HCSM’s zijn volledig vrijwillige organisaties van gelijkgestemde mensen die zich ertoe verbinden de lasten van anderen te delen wanneer de behoeften zich voordoen. VGM’s bieden geen wettelijk bindende garanties voor dekking. Terwijl verzekeringsmaatschappijen sterk gereguleerde organisaties zijn, die specifieke financiële reserves moeten hebben, zijn HCSM’s in wezen grote geblokkeerde rekeningen die geld opnemen en uitbetalen als dat nodig is.

Het traditionele doel van verzekeringen is het beheersen van catastrofale kosten. De ACA vereiste dit voor alle ACA-goedgekeurde plannen door de jaarlijkse en levenslange dekkingslimieten af te schaffen. Dit geldt echter niet voor HCSM’s, die niet onder de ACA vallen. HCSM’s bieden geen garanties, kunnen jaarlijkse en levenslange limieten hebben, en hebben een beperkte wettelijke aansprakelijkheid. Hoewel leden van oudsher een hoge mate van tevredenheid over HCSM’s hebben gemeld, zijn dit zeer belangrijke verschillen om te begrijpen voordat u een HCSM kiest in plaats van een traditionele medische verzekering.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Als christelijke organisaties verbieden HCSM’s expliciet gedrag dat niet in overeenstemming is met deze overtuigingen. Terwijl ziektekostenverzekeringen niet mogen discrimineren op basis van gedrag of reeds bestaande aandoeningen, kunnen ZCM’s dat wel… en doen dat ook. Dit is een van de basisprincipes waarop zij werken. Het stelt de groep in staat om de kosten te beheersen door bepaalde gedragingen met een hoog risico en hoge kosten te elimineren die wederzijds zijn overeengekomen door de groep.

Onder de ACA mogen medische verzekeringsmaatschappijen niet discrimineren op basis van medische geschiedenis of gedrag, afgezien van leeftijd en tabaksgebruik. Zeker, dit is goed voor degenen die al een medische aandoening hebben of die een ongezonde levensstijl hebben. Maar het stelt verzekeringsmaatschappijen ook bloot aan enorme risico’s en kosten die ze op geen enkele manier kunnen beheersen.

Deze situatie is uniek voor medische verzekeringen en werd pas een probleem met de invoering van de ACA. Bijvoorbeeld, als je een snelheidsovertreding begaat of betrokken raakt bij een ongeval, gaat je autoverzekering omhoog. Als je deelneemt aan risicovolle activiteiten zoals duiken of bergbeklimmen – of een geschiedenis van medische problemen hebt, zoals kanker – gaan je levensverzekeringspremies omhoog. Ziektekostenverzekeraars hebben nu echter geen manier om consequenties te verbinden aan ongewenst gedrag. Hun vermogen om gezondere alternatieven te stimuleren is ook verminderd.

Hoewel het onvermogen om te discrimineren aan de oppervlakte geweldig klinkt – en dus populair is, politiek gezien – brengt het verzekeringsmaatschappijen in een aanzienlijk nadeel. Zij zijn niet in staat risico’s te beheersen, waardoor de kosten voor iedereen stijgen.

Dit is een aanzienlijk kostenvoordeel voor een HCSM en voor degenen die eraan deelnemen. HCSM’s beperken of elimineren gedragingen zoals het gebruik van alcohol, tabak, illegale drugs, en seks buiten het huwelijk als voorwaarden voor deelname. Op die manier kunnen zij de kosten in verband met deze daden sterk beheersen door alleen een lager risico en een gezondere bevolking te dekken.

Die morele en gedragscomponent stelt HCSM-leden echter bloot aan risico’s die niet worden gelopen door mensen met een traditionele ziektekostenverzekering. Denk aan een paar voorbeelden:

• Stel je een persoon voor die af en toe een paar drankjes drinkt bij het eten. Na een avond uit eten te zijn geweest, wordt hij bij het verlaten van een restaurant aangevallen. Hij raakt gewond bij deze woordenwisseling… een die hij niet heeft uitgelokt of gewenst. Echter, deze verwondingen kunnen niet worden gedekt door zijn HCSM, simpelweg omdat er alcohol in het spel is.

• Stelt u zich iemand voor die een routine knieoperatie ondergaat en legaal verdovende pijnmedicatie krijgt voorgeschreven. Wat als dit legitieme gebruik van pijnstillers zich ontwikkelt tot een verslaving (inclusief overmatig en illegaal gebruik van deze medicijnen of gebruik van andere illegale drugs), zoals maar al te vaak wordt gezien bij de opioïdenepidemie in ons land? De behandeling van deze verslaving zou niet worden gedekt, omdat het buiten het overeengekomen aanvaardbare gedrag valt.

• Stel je een echtelijke ontrouw voor, waarbij een echtgenoot een SOA oploopt en deze vervolgens doorgeeft aan de andere echtgenoot, die onschuldig en onwetend is, maar toch behandeling nodig heeft. Of, stel je voor dat je een tienerdochter hebt die zwanger wordt. In beide gevallen zou de ziekte of zwangerschap het gevolg zijn van seksuele betrekkingen buiten het huwelijk en niet gedekt zijn.

Wanneer u de voorwaarden van een HCSM aanvaardt, stemt u in met morele en gedragsnormen waaraan u zich moet houden om de gewenste medische dekking te verkrijgen. Als u een gezin inschrijft, aanvaardt u consequenties voor niet alleen uw eigen gedrag, maar ook voor dat van andere individuen, inclusief echtgenoten en kinderen, waarover u uiteindelijk geen controle hebt.

Acties die gezinnen al onder druk kunnen zetten – zoals de bovengenoemde omstandigheden – kunnen ook gepaard gaan met juridische, sociale of professionele consequenties. Voeg daarbij de financiële problemen waarmee mensen met een traditionele ziektekostenverzekering niet worden geconfronteerd, en je kunt in een zeer moeilijke situatie terechtkomen. Dit is een serieuze risicomanagementkwestie die u niet licht moet opnemen bij het nemen van uw beslissing.

De risico’s en voordelen van traditionele ziektekostenverzekeringen zijn heel anders en uniek in vergelijking met die van HCSM’s. Beide hebben duidelijke voor- en nadelen. Voordat u zich inschrijft in een van beide, is het belangrijk om deze distinctions.

Related te begrijpen: Best No Medical Exam Life Insurance

Is een HCSM Right for You?

Health Care Sharing Ministries kunnen een levensvatbaar alternatief zijn voor mensen met een christelijk geloof die instemmen met de voorwaarden van hun deelname. Ze kunnen helpen om de kosten voor medische zorg te verlagen en de financiële risico’s voor hun deelnemers te beheren. Er zijn duidelijke voordelen voor sommige mensen. HCSM’s kunnen echter volledig ongeschikt zijn voor anderen, op basis van hun religieuze en morele overtuigingen, medische omstandigheden en behoeften, of financiële situatie.

We moeten allemaal onze eigen weloverwogen beslissing nemen. Ga zitten en neem een lange harde blik op uw levensstijl voordat u besluit om over te schakelen van een traditionele verzekering naar een delende bediening. De besparingen kunnen de sprong voor uw gezin meer dan waard zijn – zorg er alleen eerst voor dat u zichzelf niet opzadelt met extra risico’s!