Wat is PMI (Particuliere Hypotheek Verzekering)?

Rentepunt

Private hypotheekverzekering (PMI) is een verzekeringstype dat het voor mensen gemakkelijker kan maken om huizen te kopen zonder een grote aanbetaling te hebben. Lenders vereisen een 20% aanbetaling conventionele leningen – maar volgens de National Association of Realtors, 61% van de eerste keer kopers had slechts tot 6% voor een aanbetaling. De enige optie om rond een lagere aanbetaling is PMI. Als een lener is OK met het betalen van PMI, kunnen ze vaak een lening krijgen met een lage aanbetaling.

Echter, er zijn een aantal voors en tegens aan PMI verzekering. Voordat u besluit om al dan niet een lening met PMI te nemen, moet u de volgende vragen beantwoorden: Wat is PMI-verzekering? Hoe werkt het? En moet ik het vermijden?

Wat is particuliere hypotheekverzekering?

Private hypotheekverzekering (PMI) is een soort verzekering die wordt gebruikt om het risico te compenseren voor geldverstrekkers die een hypotheek verstrekken. PMI verzekering is meestal nodig wanneer een aspirant-koper van een huis niet over de 20% aanbetaling die ze nodig hebben om een huis te kopen. Met minder dan een 20% aanbetaling, verhoogt dit het risico voor kredietverstrekkers. PMI helpt om dat risico te compenseren en maakt de kredietgever meer kans om een lening goed te keuren.

Hoeveel de verzekering kost, hangt af van de geldverstrekker die u kiest. De hypotheekverstrekker zal de PMI regelen via een verzekeringsmaatschappij en u de prijs laten weten voordat u akkoord gaat met de lening.

Types van PMI

Er zijn verschillende soorten PMI om te weten over bij het maken van een huis te kopen. Deze omvatten:

Borrower-paid (BPMI)

Dit is een maandelijkse verzekeringspremie die de huiskoper moet betalen in aanvulling op de hypotheekbetaling. U moet deze vergoeding betalen totdat u tot ten minste 22% eigen vermogen in uw huis hebt betaald. Zodra u 22% hebt bereikt, is uw leningverstrekker verplicht om het te verwijderen.

Lender-paid (LPMI)

Met LPMI, in plaats van u kosten in rekening te brengen voor de particuliere hypotheekverzekering, dekt de hypotheekverstrekker deze kosten aanvankelijk. Om deze kosten terug te verdienen, berekent de geldverstrekker echter een hogere rente op uw hypotheek. Het nadeel is dat u PMI moet betalen voor de rest van uw hypotheek, zelfs nadat u 22% eigen vermogen hebt bereikt.

Enkele premie PMI

Dit PMI type betekent dat u moet betalen voor de gehele verzekering upfront als een enkel forfaitair bedrag. Hoewel dit betekent dat uw maandelijkse hypotheekbetalingen lager kunnen zijn, als u uw huis herfinanciert of verkoopt kort nadat u het hebt gekocht, ontvangt u geen restitutie op uw verzekering.

Split premie PMI

Split premie PMI vereist een gedeeltelijke aanbetaling. Dit is vergelijkbaar met eenmalige premie PMI, maar de resterende kosten zullen worden betaald via de BPMI-methode.

Kosten van PMI

De kosten van PMI kan variëren en is gebaseerd op een aantal verschillende factoren. Deze factoren kunnen onder meer het type lening, de grootte van uw aanbetaling, het type PMI gekozen, hoeveel verzekering de kredietgever vereist en uw credit score.

PMI-kosten variëren meestal van 0,5% tot 1,5% van het oorspronkelijke leenbedrag per jaar. Echter, deze percentages kunnen variëren buiten die schaal. Het PMI-tarief is iets dat u zult willen bespreken met verschillende kredietverstrekkers voordat u akkoord gaat met een hypotheekdeal.

Hoe PMI-betalingen te doen

Elke geldverstrekker zal een andere methode hebben om PMI-betalingen te innen. De meest gebruikelijke manier om PMI te betalen is om het toe te voegen aan de maandelijkse hypotheekbetaling. Een alternatief is om elk jaar een eenmalige betaling te doen. Als u echter besluit om uw huis te herfinancieren of te verkopen, ontvangt u hiervoor geen terugbetaling.

De andere optie is een combinatie van de twee. U kunt ervoor kiezen om een gedeeltelijke aanbetaling te doen en vervolgens de rest van de kosten door te rollen in uw maandelijkse hypotheekbetaling. Elke geldschieter zal verschillende voorwaarden voor deze hebben, dus het is belangrijk om uw onderzoek te doen en geldschieters te vergelijken op hoe ze PMI.

Dingen om op te letten bij het kiezen van PMI

Er is veel verwarring over wat te overwegen met PMI. De dingen om op te letten omvatten:

Verschillende tarieven

Wanneer het gaat om elke soort lening, de beste praktijk is altijd om te winkelen rond voor de beste deal. Vermijd het akkoord gaan met een hypotheek zonder eerst grondig onderzoek te doen naar een paar verschillende geldschieters.

Lump-sum PMI vs. aanbetaling

Bij sommige vormen van PMI kunt u een lump-sum vooraf betalen. Het kan echter de moeite waard zijn om te berekenen of het beter is om te wachten en in plaats daarvan gewoon uw aanbetaling te verhogen.

Het annuleren van de PMI

Het vermijden van PMI is over het algemeen het beste, maar wees op zoek naar manieren om de PMI te annuleren als dit de route is die u hebt genomen om een huislening veilig te stellen. Misschien wilt u zich alleen richten op kredietverstrekkers die BPMI aanbieden, omdat de PMI wordt geannuleerd na het bereiken van 22% eigen vermogen. Zorg ervoor dat u het beleid van de kredietgever over het annuleren van PMI eerder dan dat controleert, bijvoorbeeld tijdens herwaardering van het huis of herfinanciering.

Hoe PMI te vermijden

Hoewel PMI u kan helpen sneller een huis te kopen, zijn de extra kosten niet ideaal. De beste manier om PMI te vermijden is om ten minste 20% neer te leggen op uw huisaankoop.

Een andere manier om PMI te vermijden is om een door de overheid verzekerde lening te gebruiken. Bijvoorbeeld, leningen terug door het Amerikaanse ministerie van Landbouw en het Amerikaanse ministerie van Veteranenzaken vereisen geen hypotheekverzekering.

Als al het andere faalt en u een lening met PMI afsluit, probeer deze dan zo snel mogelijk te annuleren en houd uw leensaldo nauwlettend in de gaten. Zodra u 20% eigen vermogen van de oorspronkelijke prijs van het huis bereikt, vraagt u uw geldschieter om de PMI te annuleren. Ze zijn niet verplicht om het te annuleren totdat je 22% eigen vermogen bereikt, maar sommige zullen ermee instemmen om het te verwijderen wanneer je 20% eigen vermogen in je huis raakt.

Het laatste woord

PMI-verzekering, hoewel niet ideaal vanwege de extra kosten, kan je helpen op de eigendomsladder te komen als je niet het geld hebt om een volledige 20% aanbetaling te doen. Dit, op zijn beurt, kan dan helpen om uw vermogen en activa eerder op te bouwen.

Het is echter het beste om het te vermijden indien mogelijk als gevolg van de extra kosten van dit type van verzekering. Als PMI onvermijdelijk is, zorg er dan voor dat u een PMI-plan kiest dat u in de toekomst kunt opzeggen wanneer u de juiste hoeveelheid eigen vermogen in uw huis raakt.

FAQs

Wat is PMI op een hypotheek?

PMI-verzekering is een manier voor kredietverstrekkers om het risico te verminderen van het goedkeuren van hypotheken voor mensen met minder dan 20% aanbetalingen. Dit type van verzekering is vereist op conventionele leningen voor kopers die niet de volledige aanbetaling te zetten op een huis. Het is vereist in de meeste gevallen worden verwijderd wanneer uw vermogen in het huis 22% bereikt, maar totdat dat gebeurt, betaalt u voor PMI ofwel maandelijks, upfront of als een combinatie van de twee.

Hoe kom ik van PMI op mijn hypotheek af?

Als u een BPMI-plan hebt, kunt u uw geldschieter vragen om de PMI te verwijderen zodra u 20% tot 22% eigen vermogen in uw huis bereikt. Kredietverstrekkers zijn verplicht om het bij 22% te verwijderen, maar velen zullen het bij 20% verwijderen als u daarom vraagt.

Hoe kan ik PMI vermijden zonder 20% aanbetaling?

U kunt PMI vermijden door in plaats daarvan te kiezen voor een door de overheid verzekerde lening, omdat ze geen hypotheekverzekering vereisen met lagere aanbetalingen. FHA-leningen, een van de meest voorkomende overheidsopties, vereisen echter wel een ander type hypotheekverzekering, en deze kan de hele levensduur van de lening duren, maar duurt minimaal 11 jaar.

Een andere manier is om te zoeken naar goedkopere eigendommen om uw aanbetaling verder te laten gaan. Het is gemakkelijker om 20% van een huis van $ 150.000 op te brengen dan 20% van een huis van $ 500.000.

Is PMI goed of slecht?

Wel, het hangt af van wat u wilt dat het resultaat is. Als u wilt een huis te kopen, maar kan niet de volledige 20% voor een aanbetaling bij elkaar te sprokkelen, kan PMI verzekering u helpen om sneller op de eigendomsladder, die gunstig kan zijn. Het voegt echter wel toe aan uw maandelijkse kosten – dus het is het beste vermeden waar mogelijk.