Kan ik mijn Chapter 13-betalingsplan vervroegd afbetalen?

Het belangrijkste kenmerk dat Hoofdstuk 13 van Hoofdstuk 7 onderscheidt, is het Hoofdstuk 13 “reorganisatieplan” of afbetalingsplan. Dit afbetalingsplan is ontworpen om schuldenaren te helpen hun eigendom te behouden in ruil voor het geleidelijk aflossen van een bepaald deel van hun schulden, meestal in de loop van drie tot vijf jaar. Maar wat als u niet zo lang wilt wachten en uw betalingen liever meteen doet? Is het mogelijk om het afbetalingsplan eerder dan gepland uit te voeren? In dit item zullen onze faillissementsadvocaten enkele van de potentiële obstakels voor vroege Chapter 13-aflossing uitleggen, en alternatieve methoden onderzoeken om uw betalingsplan te wijzigen.

Reasons to Not to Pay Your Chapter 13 Creditors in Advance

De meeste mensen zouden logischerwijs aannemen dat hoe sneller ze hun Chapter 13-schulden kunnen afbetalen, hoe beter. De schuldeisers krijgen hun geld, de schuldenaar wordt bevrijd van zijn verplichtingen, en de zaak wordt veel eerder afgesloten: een win-winsituatie voor alle betrokken partijen.

Of tenminste, dat is wat men zou denken. Hoewel vervroegde aflossing niet per se onmogelijk is, zijn er enkele potentiële struikelblokken waarvan schuldenaren zich bewust moeten zijn.

Om te beginnen is het belangrijk om te begrijpen dat u niet zomaar naar eigen goeddunken kunt doorgaan met een versneld aflossingsplan. Integendeel, het is absoluut van cruciaal belang dat u uw financiële bedoelingen bevestigt met uw schuldeisers en goedkeuring verkrijgt van de faillissementsrechtbank die toezicht houdt op uw zaak. De rechtbank moet haar goedkeuring verlenen voordat u uw afbetalingsplan kunt wijzigen.

Dit komt omdat schuldenaren zich normaal moeten houden aan de bepalingen van de “toepasselijke verbintenisperiode”, of de minimale duur van het afbetalingsplan, die wordt bepaald door het inkomen van de schuldenaar. Indien u meer verdient dan de mediaan van de staat voor een huishouden van vergelijkbare grootte, zal uw toepasselijke verbintenisperiode worden vastgesteld op vijf jaar. Als u minder verdient, wordt uw verbintenisperiode verkort tot drie jaar. De toepasselijke verbintenisperiode wordt door de federale wet vastgesteld overeenkomstig 11 U.S.C. §1325 (Confirmation of Plan).

Maar waarom is het zo belangrijk dat de toepasselijke verbintenisperiode wordt nageleefd? Waarom zou de rechtbank uw verzoek om uw plan eerder af te ronden afwijzen?

Eén van de antwoorden komt voort uit mogelijke fluctuaties in uw toekomstige besteedbare inkomen. Uw schuldeisers hebben over het algemeen recht op 100% van uw besteedbaar inkomen, of inkomen dat overblijft nadat de basis, noodzakelijke uitgaven zijn betaald. Hypothetisch gesproken, als u een verhoging, erfenis, of een ander type financieel voordeel zou ontvangen na het beëindigen van uw plan als gevolg van vervroegde aflossing, zouden uw schuldeisers een financieel verlies kunnen lijden.

In plaats van uw betalingsplan in te korten, zullen uw schuldeisers (en de curator die uw zaak behandelt) in de meeste gevallen in plaats daarvan proberen om uw betalingen te verhogen. Met andere woorden, het aanvragen van een verkort plan zou eigenlijk tegen u kunnen werken door uw betalingen hoger te maken – zonder andere variabelen te veranderen.

Ondanks deze potentiële hindernissen, kan het mogelijk zijn om de duur van uw plan met succes te verkorten door zorgvuldig te onderhandelen met uw schuldeisers. Het zoeken naar juridische vertegenwoordiging kan helpen bij het verhogen van de kans dat uw verzoek om een plan wijziging zal worden aanvaard door de rechtbank de behandeling van uw zaak.

Wijziging van uw faillissement afbetalingsplan in Pennsylvania

Het zoeken van goedkeuring voor een verkorte aflossing schema kan werken tegen je financieel, en voor veel debiteuren, is niet een gunstige cursus van actie. U kunt echter in staat zijn om uw plan op andere manieren gunstiger te wijzigen.

Bijvoorbeeld, als u geïnteresseerd bent in het verlagen van uw maandelijkse betalingen aan uw schuldeisers, kan uw faillissementsadvocaat u helpen bij het verkrijgen van een Chapter 13-moratorium. Dit moratorium geeft u een tijdelijke onderbreking van uw afbetalingsschema, meestal beperkt tot een periode van 90 dagen. Een uitstel van betaling kan nuttig zijn als u te lijden heeft gehad van een kortstondige verwonding, een kortstondig verlies van uw baan, of een andere tijdelijke verandering in uw financiële omstandigheden. Het uitstel zal andere aspecten van uw plan niet veranderen, inclusief de oorspronkelijke beëindigingsdatum.

Als u een langdurige tegenslag hebt ondervonden, zoals een zeer ernstige blessure, kunt u in plaats daarvan uw plan mogelijk permanent wijzigen. Echter, zelfs als de rechtbank uw permanente Chapter 13 wijzigingsverzoek goedkeurt, zult u nog steeds verplicht zijn om uw prioritaire schulden (zoals alimentatie en kinderalimentatie), evenals uw gedekte schulden (zoals autoleningen en hypotheekbetalingen) terug te betalen. Afhankelijk van de unieke financiële omstandigheden van de schuldenaar, kunnen dergelijke wijzigingen toelaatbaar zijn in overeenstemming met 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), die het volgende bepaalt met bepaalde kwalificaties:

Op elk moment na bevestiging van het plan… kan het plan worden gewijzigd, op verzoek van de schuldenaar, de trustee of de houder van een erkende concurrente vordering, om: het bedrag van de betalingen op vorderingen van een bepaalde categorie te verhogen of te verlagen… de termijn voor dergelijke betalingen te verlengen of te verkorten; het bedrag van de uitkering aan een schuldeiser te wijzigen… de bedragen die krachtens het plan moeten worden betaald, te verlagen met het werkelijke bedrag dat de schuldenaar heeft uitgegeven om een ziektekostenverzekering voor de schuldenaar aan te kopen.

Daarnaast kunt u in aanmerking komen voor een kwijtschelding als zich een noodsituatie voordoet.

Onze Pennsylvania Bankruptcy Attorneys Can Help You

Als u erover denkt om uw faillissement in Pennsylvania of New Jersey aan te vragen, of als u hulp nodig heeft bij het wijzigen van uw Chapter 13 afbetalingsplan, kunnen de ervaren faillissementsadvocaten van Young, Marr & Associates u misschien helpen. Om een gratis en vertrouwelijke evaluatie van uw zaak te maken, belt u vandaag nog ons advocatenkantoor op (609) 755-3115 in New Jersey of (215) 701-6519 in Pennsylvania.