Hoe slecht is mijn kredietscore?

Als u echt slecht krediet of echt goed krediet hebt, weet u dat waarschijnlijk al. Maar er is een groot middengebied waar uw score te laag is om u de beste aanbiedingen te kunnen doen. Als u zich wilt aanmelden voor een nieuwe creditcard, een lening wilt afsluiten bij een autodealer, een hypotheek wilt krijgen om een huis te kopen, of geld wilt lenen voor een ander doel, maakt de kwaliteit van uw kredietscore een serieus verschil.

Waarom kredietscores van belang zijn

Met een slechte score zullen maar weinig banken een kans voor u nemen. De banken die dat wel doen, bieden u waarschijnlijk alleen hun hoogste tarieven. Zelfs een matige score kan de tarieven opkrikken in vergelijking met de tarieven voor mensen met een uitstekend krediet.

Een slechte kredietscore kan ook uw verzekeringstarieven verhogen of ervoor zorgen dat verzekeraars u helemaal afwijzen. Het kan staan tussen u en het appartement dat u wilt huren. Negatieve items in uw kredietrapport kunnen u zelfs schaden wanneer u solliciteert naar een baan.

Laten we eens kijken naar wat wordt beschouwd als een slechte credit score, hoe je zou kunnen hebben gekregen daar, en wat je kunt doen om het te repareren.

Heeft u een goede of slechte credit score?

Credietscores, die kunnen variëren van 300 tot 850, houden rekening met een aantal factoren op vijf gebieden om uw kredietwaardigheid te bepalen: uw betalingsgeschiedenis, huidige niveau van schuldenlast, soorten krediet die worden gebruikt, lengte van de kredietgeschiedenis en nieuwe kredietrekeningen.

Een slechte kredietscore is een FICO-score in het bereik van 300 tot 579. (FICO staat voor Fair Isaac Corporation, het bedrijf dat aan de wieg stond van het meest gebruikte kredietscore-systeem). Sommige scorekaarten onderverdelen dat bereik en noemen “slecht krediet” een score van 300 tot 550 en “subprime krediet” een score van 550 tot 620. Ongeacht de labeling zult u met een kredietscore van 620 of lager moeite hebben om een goede rente te krijgen of überhaupt een lening te krijgen. In tegenstelling, een uitstekende credit score valt in de 740 tot 850 range.

Dingen die uw score kunnen schaden

Leners met slecht krediet hebben meestal een of meer van de volgende negatieve items op hun kredietrapporten:

• Delinquent betalingen
• Charge-offs
• Een rekening in collecties
• Een executie
• Een korte verkoop van onroerend goed, zoals een huis
• Een akte in plaats van executie
• Een faillissement

Uw betalingsgeschiedenis telt voor 35% van uw score, dus het missen van uw betalingstermijnen schaadt uw score ernstig.31 dagen te laat is echter niet zo slecht als 120 dagen te laat, en te laat is niet zo slecht als het niet betalen voor zo lang dat uw schuldeiser uw account naar collecties stuurt, uw schuld afboekt, of akkoord gaat om de schuld te vereffenen voor minder dan u verschuldigd bent.

Hoeveel u verschuldigd bent in verhouding tot hoeveel krediet u beschikbaar hebt, is een andere belangrijke factor die goed is voor 30% van uw score. Stel dat u drie creditcards hebt, elk met een kredietlimiet van $ 5000, en u hebt ze allemaal maximaal gebruikt. Uw credit utilization ratio is 100%. De scoreformule is het gunstigst voor kredietnemers met een ratio van 20% of lager.

De lengte van uw krediethistorie telt voor 15% van uw score. U hebt niet veel controle over dit onderdeel. Ofwel gaat uw kredietgeschiedenis meerdere jaren terug, ofwel niet.

Het aantal nieuwe kredietrekeningen dat u hebt, telt voor 10% van uw score, wat betekent dat het aanvragen van nieuwe leningen om uw schuld te verplaatsen, uw score kan schaden.Aan de andere kant, als het verplaatsen van uw schuld u een lagere rente oplevert en u helpt gemakkelijker uit de schulden te komen, kan nieuw krediet uiteindelijk uw score verhogen.

De soorten krediet die u gebruikt, tellen voor de resterende 10% van uw score. Als u een autolening, een hypotheek en een creditcard hebt – drie verschillende soorten krediet – kan dit een betere score betekenen dan wanneer u alleen creditcards hebt. Nogmaals, maak je hier niet te veel zorgen over. Het aanvragen van verschillende soorten leningen in een poging om uw score te verbeteren zal weinig invloed hebben en u alleen maar verder in de schulden brengen – niet wat u wilt als u minder dan stellaire krediet hebt. Concentreer u in plaats daarvan op het afbetalen van uw saldi en het op tijd doen van uw betalingen.

Dingen die uw score niet direct beïnvloeden

Je bent misschien blij om te weten dat de volgende factoren geen directe invloed hebben op je credit score:

• Uw inkomen. Het maakt niet uit of u $12.000 of $120.000 per jaar verdient, zolang u uw betalingen maar op tijd doet. Het hebben van een laag inkomen hoeft niet te betekenen dat je slecht krediet hebt.
• Waar je woont. Wonen in een slechte buurt zal je geen slechte credit score geven, noch zal wonen in een prestigieuze buurt je een goede score geven. Als u eigenaar bent van een huis, heeft de waarde ervan ook geen invloed op uw score.
• Deelnemen aan een credit counseling-programma. Aanmelden voor hulp bij het beheren van uw rekeningen noch schaadt noch helpt uw score. Het zijn de specifieke stappen die u neemt in het kader van dat programma die van invloed zullen zijn op hoe u scoort.
• Uw ras. Zelfs als iemand uw ras zou kunnen raden op basis van uw naam, FICO houdt geen rekening met ras in uw kredietscore.
• Uw burgerlijke staat. Uw kredietrapport vermeldt niet of u getrouwd of gescheiden bent, noch wordt dat in uw score meegenomen. Het huwelijk kan indirect leiden tot een goede kredietscore als het hebben van twee inkomens het makkelijker maakt om rekeningen te betalen waar u moeite mee had – of het kan u met een slecht krediet opzadelen als u trouwt met iemand die financieel onverantwoordelijk is. Echtscheiding kan indirect uw credit score schaden als het uw financiën schaadt, maar nogmaals, huwelijkse staat zal uw score niet direct beïnvloeden.
• De rente op een van uw leningen of creditcards. Of u nu de standaardrente van 29,99% op een creditcard betaalt of een promotionele introductierente van 0%, de scoreformule kan het niet schelen.

Betekent geen krediet een slecht krediet?

Geen kredietgeschiedenis en geen kredietscore – zoals het geval kan zijn als je net van school komt of net in de VS bent – betekent niet dat je “slecht” krediet hebt. Toch kan het moeilijker zijn om een appartement te huren, een creditcardrekening te openen of een lening te krijgen. In veel gevallen kunt u uw gebrek aan een score omzeilen door alternatieve methoden te gebruiken om uw financiële verantwoordelijkheid te bewijzen.

Als u een hypotheek wilt, bijvoorbeeld, kunt u een geschiedenis van tijdige huur- en nutsbetalingen indienen bij uw hypotheekaanvraag. Of, als u niet in aanmerking komt voor een conventionele creditcard, kunt u een beveiligde creditcard aanvragen, die u na verloop van tijd in aanmerking kan laten komen voor een conventionele.

3 Tips voor het verbeteren van een slechte credit score

Hier zijn enkele eenvoudige stappen die u kunt nemen die vrijwel zeker uw score na verloop van tijd zullen verbeteren.

1. Maak ten minste de minimale betaling op tijd, elke keer, op elke rekening. U hebt misschien niet het geld om uw saldi volledig af te betalen of zelfs een serieuze deuk in hen te maken, maar als u elke maand ten minste de minimale betaling voor de deadline kunt doen, zal dat uw score helpen.

2. Probeer belangrijke fouten in het kredietrapport te herstellen. U kunt uw kredietrapporten een keer per jaar gratis opvragen bij de drie grote kredietrapportagebureaus (Equifax, Experian en TransUnion) op de officiële website voor dat doel, AnnualCreditReport.com. De rapporten van de drie bureaus kunnen enigszins verschillen, afhankelijk van de informatie die zij verzamelen. Als u in een van deze rapporten een fout ontdekt, kunt u een “geschil” indienen door de stappen te volgen die op de website van dat bureau worden beschreven. Het bureau is dan verplicht de zaak te onderzoeken en u verslag uit te brengen. Voor extra hulp bij het opsporen van fouten op uw kredietrapport, kunt u overwegen gebruik te maken van een van de beste kredietmonitoringdiensten.

3. Praat met uw schuldeisers. Als u problemen hebt met het terugbetalen van uw schulden, kijk dan of u een gunstiger regeling kunt treffen met uw creditcardmaatschappijen of andere kredietverstrekkers. Zorg ervoor dat u elke overeenkomst schriftelijk vastlegt. Wees u er echter van bewust dat sommige regelingen uw score kunnen schaden. Vragen om uw creditcard betaaldatum te wijzigen in vijf dagen nadat u uw loonstrookje krijgt, bijvoorbeeld, zal uw score niet schaden, maar het krijgen van uw schuldeiser om uw leensaldo te verlagen zal dat wel doen.

Het eindspel hier is niet alleen het verbeteren van een driecijferig getal, maar het corrigeren van de problemen die u in de eerste plaats in een moeilijke financiële situatie kunnen hebben gebracht. Op de lange termijn gaat het er niet om een kredietscore van 740 te hebben, hoe leuk dat ook zou zijn, maar om uw schulden onder controle te hebben en u te kunnen concentreren op uw financiële doelen voor de komende jaren. Als u extra hulp nodig heeft bij het verwijderen van negatieve markeringen uit uw kredietrapport, kunnen de beste kredietreparatiebedrijven namens u spreken met de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus.