Medicare Medigap Plano F ou Plano G?

Getty

Uma das perguntas que um novo beneficiário do Medicare provavelmente fará é: “Devo obter um Medigap Plano F ou Plano G?”

A resposta, se fosse 2014, provavelmente teria sido Plano F; a resposta hoje, Plano G.

O básico

A partir da inscrição no Medicare Parte A e Parte B, uma pessoa tem seguro hospitalar e médico. No entanto, a Parte A e a Parte B vêm com um monte de custos sem dinheiro. Por exemplo, em 2019, há uma franquia hospitalar de $1.364, um co-pagamento de $167,50 por dia para os dias 21-100 em uma instituição de enfermagem especializada, e um co-pagamento de 20% da Parte B (uma vez que a franquia é cumprida). E, o mais importante, não há limite máximo para os custos de gastos extras. Uma pessoa acometida de câncer, por exemplo, seria responsável por 20% de cada tratamento de radiação ou quimioterapia.

Para controlar estes custos, um beneficiário Medicare pode adquirir uma apólice Medigap, oficialmente conhecida como “Medicare suplemento de seguro”. Esta é a cobertura vendida por companhias de seguros privados para ajudar a pagar contas que Medicare Parte A e Parte B não cobrem.

Em 47 estados, as apólices Medigap são padronizadas. Existem 10 planos, cada um rotulado com uma carta. Cada carta-plano representa um pacote diferente de benefícios e partilha de custos. Por exemplo, o Plano A é muito básico, cobrindo 100% de quatro benefícios. Os planos K e L oferecem uma cobertura de seis benefícios. No entanto, para cinco dos seis benefícios, o indivíduo deve pagar uma parte do custo (50% ou 25%).

O Plano F foi chamado de “Cadillac dos planos Medigap”. Ele cobre o máximo permitido para todos os nove benefícios. Pague o prémio e há a primeira cobertura em dólares, o que significa que o plano paga desde o primeiro dia. O beneficiário não enfrenta nenhum custo extra quando utiliza prestadores de cuidados de saúde que aceitam pacientes do Medicare. De acordo com a AHIP, em 2016, 55% das pessoas com apólices Medigap tinham o Plano F ou a sua versão de alta dedução.

Plan G está um pouco abaixo disso. Ele cobre oito dos nove benefícios. O indivíduo é responsável pela parte B dedutível, que é de $185 em 2019. Uma vez que o indivíduo tenha pago os primeiros $185 por serviços ambulatoriais, o plano irá cobrir os custos do Medicare para o resto do ano.

Então, o que aconteceu em 2015?

O Medicare Access e CHIP Reauthorization Act foi assinado em abril de 2015. Focada principalmente na solução dos problemas com o sistema de pagamento médico, teve outros impactos também. Um desses: a partir de 1 de janeiro de 2020, as seguradoras não serão mais capazes de vender aos novos beneficiários do Medicare Medigap apólices que cobrem a parte B dedutível, especificamente Plano F e Plano C. Mas aqueles que têm um desses planos agora será capaz de continuar com ele.

Se o Plano F ainda é viável até 31 de dezembro de 2019, os novos beneficiários elegíveis não gostaria de obter um? Provavelmente não, por uma simples razão. O Plano F perdeu a sua vantagem competitiva de preços. Muitos planos agora cobram mais para cobrir a parte B dedutível do que o seu valor ($185 este ano). Aqui estão alguns exemplos de sites estaduais.

• Na Flórida, uma empresa cobra um prêmio anual de $2.738 para o Plano F e $2.496 para o Plano G, uma diferença de $242.
• Em Washington, um prêmio do Plano F é de $2.568 e o Plano G-$1.896, uma diferença de $672,
• Mais impressionante é uma empresa na Carolina do Norte que oferece um Plano F com um prêmio anual de $3.556. O prêmio do Plano G é de $2.552, uma diferença de $1.004 para cobrir um benefício no valor de $185,

Por que pagar mais de $185 pela dedução da Parte B?

Plus, há preocupações sobre o que acontecerá com os prêmios mensais do Plano F uma vez que os novos beneficiários, em sua maioria mais jovens e saudáveis, não possam mais se inscrever no plano.

Os outros três estados

Massachusetts, Minnesota e Wisconsin têm sua própria padronização para as políticas Medigap, então não há nenhum Plano F nesses estados. Entretanto, esta mudança se aplica: não haverá cobertura para a Parte B dedutível nas apólices vendidas aos novos beneficiários elegíveis em 2020.

E quanto àqueles que têm o Plano F agora?

Beneficiários que se inscreveram no Plano F antes destas mudanças podem estar preocupados com aumentos nos prêmios no final do caminho. Eles podem fazer uma mudança?

• Existem estados que permitem que um beneficiário mude de plano. Por exemplo, Nova Iorque tem um período de inscrição aberto contínuo para obter uma apólice. A seguradora não pode negar uma inscrição por causa de condições médicas pré-existentes. A Califórnia tem uma regra de aniversário, que permite aos indivíduos mudar para um plano com o mesmo ou menor benefício, no momento de seu aniversário.
• Em estados sem essas oportunidades, pode-se solicitar um Plano G. No entanto, a seguradora pode impor uma subscrição médica e as condições pré-existentes podem levar a um prêmio mais alto ou à negação da solicitação.

Em 2019, o Plano G é a escolha inteligente. Por que pagar mais do que um benefício vale?