5 investment options for retired

Retirement means the end of earning period for many, unless one chooses to work as a consultant.The Economic Times. 退職者にとって、退職金を最大限に活用し、税負担を抑え、定期的な収入の流れを提供することは、最も重要なことです。 債券投資と市場連動型投資を組み合わせて退職後のポートフォリオを構築することは、多くの退職者にとって依然として大きな課題である。 その課題は、退職金を長生きさせないことです。人は58歳か60歳で退職しますが、平均余命は80歳かもしれません。
退職者が毎月の家計を支えるための投資の選択肢はほとんどありません。 8356>Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS)
Probably the first choice of most retirees, the Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) is a must-have in their investment portfolios.The idea is to build a retiree portfolio with a mix of these products.
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) is a must-have in their investment portfolio.The senior Citizens’aving Scheme with a mix of the products. その名が示すように、この制度は高齢者または早期退職者のみが利用できます。 SCSSは、60歳以上の人なら誰でも郵便局や銀行で利用することができます。 早期退職者は、退職金を受け取ってから3カ月以内であれば、SCSSに投資することができる。
現在、SCSSの金利は年率8.6％で、四半期ごとに支払われ、完全に課税されます。 金利は四半期ごとに設定され、100ベーシスポイントのスプレッドでG-secの金利に連動しています。 一旦投資されると、金利は全期間固定されます。 現在、SCSSは、同等の債券課税商品の中で最も高い税引き後リターンを提供しています。 投資上限額は15,000ルピーで、複数の口座を開設することができる。 投資した資金と利子の支払いは、ソブリンが保証している。 8356>Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) Account
POMIS は5年間の投資で、共同所有の場合は最大9ルピー、単独所有の場合は4.5ルピーが上限である。 金利は四半期ごとに設定され、現在は年率7.8％で、毎月支払われる。 POMISへの投資は税制優遇の対象にはならず、利息は全額課税対象となる。
毎月郵便局に行く代わりに、同じ郵便局の貯蓄口座に直接利息を入金することができる。 また、貯蓄口座の利息を自動的に同じ郵便局の定期預金に移すよう、委任することもできる。
銀行の定期預金（FD）
銀行の定期預金（FD）も退職者に人気のある選択肢である。 安全性と一定のリターンは退職者と相性が良く、操作のしやすさから信頼できる手段となっています。 しかし、ここ数年、金利は低下している。 現在、1年から10年の期間で年率7.25％程度である。 高齢者は銀行によって年率0.25-0.5パーセントの上乗せがある。 SCSSやPOMISと異なり、銀行預金は預入期間の点で柔軟性がある。 したがって、投資家は資金を特定の期間に固定するのではなく、「ラダリング」によって異なる満期に資金を分散させることができます。 これは、資金に流動性を与えるだけでなく、「再投資リスク」を管理することにもなる。 最も短い期間のFDが満期になったら、最も長い期間のFDに更新し、様々なFDが満期になったら、そのプロセスを継続する。 そうしながら、定期的な収入の必要性を満たし、預金がさまざまな満期や機関に分散されていることを確認します。
節税を考えている人には、5年間の節税銀行FDがより良い選択肢になるかもしれません。 ここで行われた投資は、セクション80Cの税制優遇を受ける資格があります。 ただし、このような預金は5年間のロックインがあり、早期の引き出しは不可能である。 利子所得が課税対象であっても、少なくとも投資した年は節税額による相殺が可能です。 ほとんどの銀行では、非課税貯蓄預金金利より若干低い金利を設定しています。
ミューチュアル・ファンド（MF）
退職後、非稼働期間がさらに20年以上延長される可能性がある場合、退職金の一部を株式関連商品に投資することが重要となる。 退職後の収入（利息、配当金など）は、退職後もインフレにさらされることを忘れてはならない。
リスクプロファイルに応じて、株式の投資信託（MF）に一定の割合を割り当て、大型株やバランス型ファンドにさらに分散し、月次収入計画（MIP）にもいくらか投資することができます。 退職者は、中型株や小型株を含むテーマ別ファンドやセクター別ファンドには手を出さない方がよいだろう。 この考えは、高いが不安定なリターンに焦点を当てるのではなく、安定したリターンを生み出すことです。
デットMFsも退職者のポートフォリオの一部となることができます。 負債ファンドの課税は、特に最高税率層の人々にとって、銀行預金よりも良い選択となります。 銀行預金の利息は税率に応じて完全に課税されますが（最高税率は30.9％）、デットファンドからの収入は、税率に関係なく3年以上保有すると、指数計算後に20％で課税されます。
退職者は、その容易な流動性から、デットファンドにかなりの部分を保つことを検討することもできます。 これらは主に、インド鉄道金融公社（IRFC）、電力金融公社（PFC）、インド国道庁（NHAI）、住宅都市開発公社（HUDCO）、農村電化公社（REC）、NTPC Ltd、インド再生可能エネルギー開発庁などの政府支援機関が発行しており、ほとんどが最も高い安全格付けを有している。 しかし、非課税債券は上場証券であるため、証券取引所で売買することができます。
退職者は、非課税債券に投資する前に、いくつかの点に注意する必要があります。 1つは、長期投資であり、10年、15年、20年後に満期を迎えることである。 そのような長い期間、資金を必要としないことが確実な場合にのみ投資してください。 第二に、利息は非課税なので、TDS（Tax Ducted at Source：源泉徴収税）もかからない。 過去 2 回の非課税債券の発行では、特に高課税層の投資家にとって、実効利回りは同時期に利用可能な課税 投資の選択肢と比較して有利なものであった。 第三に、非課税債の流動性は低い。 通常、非課税債は証券取引所に上場され、投資家に出口を提供しているが、価格や出来高（取引所での相場）が、非課税債を売却する際に邪魔になる可能性がある。
例えば、金利低下局面において、クーポンレート8.3%の非課税債券（額面1,000ルピー）が、証券取引所に1,217ルピーで流通し、利回りは約6.4%、満期は2027年であるとして、投資家が満期まで保有するとしたら。 つまり、投資家は投資に対して8.3%の非課税収入を得、債券を満期まで保有した場合の実際のリターンは6.4%になります。
即時年金
退職者は生命保険会社の即時年金制度も検討できます。 年金は現在、年率5-6％で、全額課税対象である。 ただし、投資家への資本金の返還はない。つまり、年金購入に使用されるコーパスや金額は返還されない。 年金には、終身年金、死後配偶者への年金、相続人への遺贈など、7～10種類のオプションがある。 なお、いずれの年金オプションも、投資家に返還されることはない。 即時年金は、自分でポートフォリオを選択・構築できるような投資家には合わないかもしれない。 したがって、自分でポートフォリオを管理する資力がある場合は、この制度に投資するのではなく、さまざまな投資先に分散投資する方がよいでしょう。 また、これらの即時年金で提供されるリターンは、現在、低side.

上にあるので、これはお勧めします。