ヘルスケア・シェアリング・ミニストリー（HCSM）について知っておくべきこと

従来の労働力を離れて、起業家やフリーランスの労働者、または早期退職者になろうとする場合、直面する最大の経済課題の1つは医療保険です。 ヘルスケア・シェアリング・ミニストリー（HCSM）は、従来の医療保険に代わるものであり、人によっては有効な解決策になるかもしれません。

Why an alternative is needed

Medical costs has been cited as the most common cause of bankruptcy in America. 医療費は、健康保険に加入している人であっても、さらに多くの家庭でストレスや苦労の原因となっています。 そのため、医療費の管理は、リスク管理戦略の重要な要素です。

Affordable Care Act (ACA) は、より少ない費用でより多くの人々に医療保険を提供することを目的としています。 先日書いたように、ACAは、低所得者に利用できる手厚い補助金により、早期退職者に非常に有利なものとなっている。 しかし、ACAの成功計画は期待したほどにはうまくいっていない。 高齢で、不健康で、補助金をもらっている人たちをあまりにも多く集めてしまったのです。 同時に、財政的にうまくいくために必要な、若くて健康な、補助金のない加入者を十分に集めることができないでいる。 このため、コストは上昇し続け、多数の保険会社が完全に脱退している。 この法律の将来は、深刻な疑念に包まれている。

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別の選択肢

従来の健康保険に代わる解決策が、ヘルスケア共有ミニストリー（HCSM）という形で前面に出てきている。

HCSMが20年以上も前から存在していたことに驚かれるかもしれません。 しかし、ACAの発足以来、参加者は2倍以上に増えています。 これはおそらく、この法律に対する政治的・道徳的な反対と、資格を得た人たちの費用が一般的に安くなったためでしょう。 それでも、HCSMに加入している人の数は、従来の医療保険に加入している人に比べれば微々たるものである。 多くの人は、Health Care Sharing Ministriesについて、ほとんど何も知りません。

そこで、HCSMsについて知っておくべき3つの重要なことを探ってみましょう。 HCSMが従来の医療保険に代わる有効な選択肢であるかどうかを判断するのに役立ちます。

Health Care Sharing Ministries Are Exclusive

Health Care Sharing Ministriesは、困っている人を自発的に助け、互いの重荷を分担するというキリスト教の伝統に基づくものです。

より排他的なのは、メディ・シェアやサマリタン・ミニストリーズのような会社で、基本的に福音主義キリスト教徒に限定して、神学的に非常に具体的な肯定声明を出しています。 リバティヘルスシェアのような他の会社は、より包括的な肯定声明を持っています。

いずれにせよ、自分の信念を確認し、特定の道徳的・行動的基準に同意するというこの要件は、HCSMと健康保険の重要な差別化要因である。 それによって、誰がこれらのグループに参加する資格があるのか、参加する人たちがどのような行動を許容されるとみなされるのか、そしてどのようなサービスがカバーされるのかが決まるのである。

ヘルスケア・シェアリング・ミニストリーは医療保険ではない

健康保険は、保険会社と加入者の間の法的拘束力のある契約である。 ACAの条項では、保険会社は特定の義務付けられた条件やサービスをカバーすることが求められ、既往症による差別はできません。

リソース 早期退職後も健康保険を維持する

Health Care Sharing Ministriesは、一見すると医療保険と同じように見えます。 HCSMのメンバーは、標準的な保険料に似た月々の負担金を支払います。 HCSMは、参加者に、保険の免責金額に似た、自分自身の費用の最初の割合を負担することを要求します。 HCSMに参加すると、個人や家族はACAの医療保険加入の要件が免除される。

しかし、従来の保険とは大きく異なっている。 HCSMは、同じ志を持つ人々の完全なボランティア組織であり、ニーズが生じたときに他の人々の負担を分担することを約束するものである。 HCSMは、法的な拘束力のある保障を提供しない。 保険会社は高度に規制された組織であり、特定の財務的予備力を持つことが求められるが、HCSMは基本的に大きなエスクロー口座であり、必要に応じて資金を受け入れ、支払う。 ACAは、年間および生涯補償額の制限を撤廃することにより、すべてのACA承認プランにこれを要求した。 しかし、これはACAに支配されていないHCSMには当てはまらない。 HCSMは保証を提供せず、年額・生涯保障額の制限を設けることができ、法的責任も限定的である。

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

HCSM はキリスト教に基づく組織として、その信条に反する行為を明確に禁止している。 健康保険は行動や既往症によって差別することはできませんが、HCSMはできます…そして実際そうしています。 これは、HCSMの基本原則の一つである。 ACAの下では、医療保険会社は、年齢やタバコの使用を除けば、病歴や行動に基づいて差別することを許されていない。 確かに、これは、すでに病状がある人や不健康な生活をしている人にとっては良いことです。 しかし、保険会社は、コントロールする術のない巨大なリスクとコストにさらされることになります。

この状況は医療保険に特有のもので、ACAの発足とともに初めて問題になりました。 たとえば、スピード違反の切符を切ったり、事故に巻き込まれたりすると、自動車保険は上がります。 スキューバダイビングやロッククライミングなどリスクの高いアクティビティに参加したり、ガンなどの病歴があれば、生命保険の保険料が上がる。 しかし、健康保険会社には、望ましくない行動に対して結果を強制する手段がない。

差別ができないというのは、表面的には素晴らしいことで、政治的にも人気がありますが、保険会社にはかなりのハンディキャップがあります。 保険会社はリスクをコントロールできないままとなり、全員のコストが上昇します。

これは、HCSMとそれに参加する人々にとって、大きなコスト面のメリットとなります。 HCSMは、参加条件として、アルコール、タバコ、違法薬物、結婚前のセックスの使用などの行動を制限または排除している。 しかし、このような道徳的・行動的な要素により、HCSMの加入者は、従来の医療保険では直面しなかったリスクに直面することになる。 いくつかの例を考えてみましょう。

• 夕食のときに時々お酒を飲む人を想像してみてください。 ある晩、夕食を食べに行った後、レストランを出るときに暴行を受けた。 彼はその口論で怪我をしました…彼が煽ったわけでも、望んだわけでもない口論です。

• 膝の手術を受け、合法的に麻薬性の鎮痛剤を処方された人を想像してください。 この合法的な鎮痛剤の使用が、わが国におけるオピオイドの蔓延であまりにも一般的に見られるように、中毒（これらの薬物の過剰かつ違法な使用や他の違法薬物の使用を含む）に発展したらどうでしょうか。

• 配偶者が性病に感染し、それをもう一人の配偶者に移してしまうような夫婦間の不貞を想像してみてください。 あるいは、10代の娘が妊娠した場合を想像してみてください。

HCSMの条件を受け入れるということは、希望する医療保障を得るために守らなければならない道徳的、行動的基準に同意することになります。 家族を登録する場合、自分自身の行動だけでなく、配偶者や子供など、最終的に自分がコントロールできない他の個人の行動に対する結果を受け入れることになります。

上記の状況のように、すでに家族に負担をかけている行動は、法的、社会的、または専門的な結果を伴うこともあります。 さらに、従来の医療保険では直面しなかった経済的な困難が加わり、非常に困難な状況に陥る可能性があります。 これは重大なリスク管理の問題であり、決断する際に軽く考えてはいけません。

従来の医療保険のリスクと利点は、HCSMのそれとは非常に異なり、ユニークなものである。 それぞれに明確な長所と短所があります。 このような状況下、「震災復興支援室」は、「震災復興支援活動」の一環として、「震災復興支援活動」に取り組んでいます。 また、このような場合にも、「震災復興支援活動」を行うことができます。 加入者の医療費を下げ、経済的なリスクを管理するのに役立ちます。 人によっては明確なメリットと利点がある。 しかし、宗教的・道徳的な信念、病状やニーズ、経済的な状況に基づいて、HCSMが他の人々にとってまったく不適切である可能性もあります

私たちはそれぞれ、十分な情報に基づいて決断しなければならないのです。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 その節約は、あなたの家族のためにジャンプする価値があるかもしれません – ただ、最初にあなたが追加のリスクのために自分自身を設定していないことを確認してください！

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