Quello che dovete sapere su Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Se state cercando di lasciare la forza lavoro tradizionale per essere un imprenditore, un lavoratore freelance, o un pensionato precoce, una delle maggiori sfide finanziarie che dovrete affrontare è l’assicurazione medica. Gli Health Care Sharing Ministries (HCSM) sono un’alternativa alle tradizionali polizze di assicurazione sanitaria, e potrebbero essere una soluzione valida per alcune persone.

Perché è necessaria un’alternativa

Le spese mediche sono state citate come la causa più comune di fallimento in America. Le spese mediche sono una causa di stress e difficoltà per molte altre famiglie, anche per quelle con un’assicurazione sanitaria. Come tale, la gestione delle spese sanitarie è una componente importante di una strategia di gestione del rischio.

L’Affordable Care Act (ACA) mirava a fornire un’assicurazione medica a più persone per meno costi. Come ho scritto di recente, l’ACA è molto favorevole ai primi pensionati a causa dei generosi sussidi disponibili per quelli con basso reddito. Tuttavia, il piano di successo dell’ACA non ha funzionato come sperato. Ha attratto troppe persone che sono più vecchie, non sane e che ricevono sussidi. Allo stesso tempo, non è stato in grado di attrarre abbastanza giovani, sani e non sovvenzionati che sono richiesti per far funzionare finanziariamente il sistema. Così, i costi continuano ad aumentare mentre numerose compagnie di assicurazione si sono ritirate completamente. Il futuro della legge è in serio dubbio.

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Un’altra opzione

Una soluzione alternativa all’assicurazione sanitaria tradizionale è venuta alla ribalta, sotto forma di Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Si può essere sorpresi di sapere che gli HCSM esistono da oltre 20 anni. Tuttavia, la partecipazione è più che raddoppiata dall’inizio dell’ACA. Questo è probabilmente dovuto all’opposizione politica e morale alla legge, così come i costi generalmente più bassi per coloro che si qualificano. Ancora il numero di persone che partecipano alle HCSM impallidisce rispetto a quelle con un’assicurazione medica tradizionale. Molte persone sanno molto poco degli Health Care Sharing Ministries, se non addirittura nulla.

Esaminiamo quindi 3 cose chiave che dovete sapere sugli HCSM. Questo vi aiuterà a decidere se un HCSM è una valida alternativa all’assicurazione medica tradizionale per le vostre esigenze.

I Ministeri di Condivisione dell’Assistenza Sanitaria sono esclusivi

I Ministeri di Condivisione dell’Assistenza Sanitaria si basano sulla tradizione cristiana di aiutare volontariamente gli altri nel bisogno e di condividere i fardelli gli uni degli altri. La partecipazione a un HCSM comporta la firma di una dichiarazione di condivisione delle credenze.

Al lato più esclusivo ci sono compagnie come Medi-Share e Samaritan Ministries, che essenzialmente si limitano ai cristiani evangelici con dichiarazioni di affermazione molto specifiche dal punto di vista teologico. Altre compagnie, come Liberty HealthShare, hanno dichiarazioni di affermazione più inclusive. In ogni caso, questo requisito di affermare le proprie convinzioni e di accettare certi standard morali e comportamentali è un elemento chiave di differenziazione tra qualsiasi HCSM e l’assicurazione sanitaria. Determinerà chi è idoneo a partecipare a questi gruppi, quali comportamenti sono ritenuti accettabili da coloro che vi partecipano, e quali servizi sono coperti. Questa distinzione è la prima cosa che dovete sapere prima di considerare un HCSM come alternativa all’assicurazione sanitaria tradizionale.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

L’assicurazione sanitaria è un contratto legalmente vincolante tra un fornitore di assicurazione e un sottoscrittore. Secondo i termini dell’ACA, gli assicuratori sono tenuti a coprire specifiche condizioni e servizi obbligatori, e non possono discriminare in base alle condizioni mediche preesistenti.

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A prima vista, l’Health Care Sharing Ministries può sembrare e funzionare come un’assicurazione medica. I membri dell’HCSM pagano una quota mensile, simile a un premio assicurativo standard. Gli HCSM richiedono ai partecipanti di condividere una percentuale iniziale dei loro costi, simile alle franchigie assicurative. La partecipazione a un HCSM esenta un individuo o una famiglia dai requisiti dell’ACA di avere un’assicurazione medica.

Tuttavia, sono anche molto diversi dalle assicurazioni tradizionali. Le HCSM sono organizzazioni completamente volontarie di persone che la pensano come loro e che si impegnano a condividere gli oneri degli altri in caso di necessità. Le HCSM non forniscono garanzie legalmente vincolanti di copertura. Mentre le compagnie di assicurazione sono organizzazioni altamente regolamentate, tenute ad avere specifiche riserve finanziarie, le HCSM sono essenzialmente grandi conti correnti che ricevono e versano denaro secondo necessità.

Lo scopo tradizionale dell’assicurazione è di controllare i costi catastrofici. L’ACA ha richiesto questo per tutti i piani approvati dall’ACA eliminando i limiti di copertura annuali e a vita. Questo non è vero però per le HCSM, che non sono governate dall’ACA. Le HCSM non offrono alcuna garanzia, possono avere limiti annuali e a vita, e hanno una responsabilità legale limitata. Mentre i membri hanno tradizionalmente riportato alti livelli di soddisfazione con le HCSM, queste sono distinzioni molto importanti da capire prima di scegliere una HCSM rispetto all’assicurazione medica tradizionale.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Come organizzazioni a base cristiana, le HCSM proibiscono esplicitamente comportamenti che non sono coerenti con queste credenze. Mentre le assicurazioni sanitarie non possono discriminare in base a comportamenti o condizioni preesistenti, le HCSM possono… e lo fanno. Questo è uno dei principi fondamentali su cui operano. Permette al gruppo di controllare i costi eliminando certi comportamenti ad alto rischio e ad alto costo che sono reciprocamente concordati dal gruppo.

In base all’ACA, le compagnie di assicurazione medica non sono autorizzate a discriminare in base alla storia medica o ai comportamenti, a parte l’età e l’uso del tabacco. Certo, questo è un bene per coloro che hanno già una condizione medica o che hanno uno stile di vita malsano. Ma espone anche le compagnie di assicurazione a rischi e costi enormi che non hanno modo di controllare.

Questa situazione è unica per l’assicurazione medica, diventando un problema solo con l’inizio dell’ACA. Per esempio, se prendi una multa per eccesso di velocità o sei coinvolto in un incidente, la tua assicurazione auto aumenta. Se partecipate ad attività ad alto rischio come le immersioni subacquee o l’arrampicata su roccia – o avete una storia di problemi medici, come il cancro – i vostri premi di assicurazione sulla vita salgono. Tuttavia, le compagnie di assicurazione sanitaria ora non hanno modo di imporre conseguenze per i comportamenti indesiderati. La loro capacità di incentivare alternative più sane è anche diminuita.

Mentre l’incapacità di discriminare suona bene in superficie – ed è quindi popolare, politicamente – mette le compagnie di assicurazione in uno svantaggio sostanziale. Non sono più in grado di controllare il rischio, il che aumenta i costi per tutti.

Questo è un significativo vantaggio di costo per un HCSM e per coloro che vi partecipano. Gli HCSM limitano o eliminano comportamenti come l’uso di alcol, tabacco, droghe illegali e sesso al di fuori del matrimonio come condizioni di partecipazione. Così, possono controllare notevolmente i costi associati a queste azioni coprendo solo una popolazione a basso rischio e più sana.

Tuttavia, questa componente morale e comportamentale apre i membri delle HCSM a rischi non affrontati da quelli con l’assicurazione medica tradizionale. Consideriamo alcuni esempi:

• Immaginate una persona che occasionalmente beve uno o due drink a cena. Una sera, dopo essere uscito a cena, viene aggredito mentre lascia un ristorante. Viene ferito in tale alterco… che non ha istigato o desiderato. Tuttavia, queste lesioni potrebbero non essere coperte dalla sua HCSM semplicemente a causa del coinvolgimento dell’alcol.

• Immaginate qualcuno che ha un intervento chirurgico di routine al ginocchio e gli vengono legalmente prescritti farmaci antidolorifici narcotici. Cosa succede se questo uso legittimo di antidolorifici si sviluppa in dipendenza (compreso l’uso eccessivo e illegale di questi farmaci o l’uso di altre droghe illegali), come si vede fin troppo comunemente con l’epidemia di oppioidi nel nostro paese? Il trattamento di questa dipendenza non sarebbe coperto, in quanto è al di fuori dei comportamenti accettabili concordati.

• Immaginate un’infedeltà coniugale, dove un coniuge contrae una malattia venerea e poi la passa all’altro coniuge, che è innocente e inconsapevole ma ha comunque bisogno di cure. Oppure, immaginate di avere una figlia adolescente che rimane incinta. In entrambi i casi, la malattia o la gravidanza sarebbe avvenuta a causa di rapporti sessuali al di fuori del matrimonio e potrebbe non essere coperta.

Accettando i termini di una HCSM, si accettano le norme morali e comportamentali che si devono rispettare per ottenere la copertura medica desiderata. Se si iscrive una famiglia, si accettano conseguenze non solo per il proprio comportamento, ma anche per quello di altri individui, compresi coniugi e figli, sui quali in definitiva non si ha alcun controllo.

Azioni che possono già affaticare le famiglie – come le circostanze di cui sopra – possono anche essere accompagnate da conseguenze legali, sociali o professionali. Aggiungete a questo le difficoltà finanziarie non affrontate da coloro che hanno un’assicurazione medica tradizionale, e si può finire con una situazione molto difficile. Questo è un serio problema di gestione del rischio che non dovreste prendere alla leggera quando prendete la vostra decisione.

I rischi e i vantaggi dell’assicurazione sanitaria tradizionale sono molto diversi e unici rispetto a quelli delle HCSM. Ognuno ha chiari lati positivi e negativi. Prima di iscriversi a una delle due, è importante capire queste distinzioni.

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È un HCSM giusto per te?

I ministeri di condivisione dell’assistenza sanitaria possono essere una valida alternativa per quelli di fede cristiana che sono d’accordo con i termini e le condizioni della loro partecipazione. Possono aiutare a ridurre le spese di assistenza medica e a gestire i rischi finanziari per i loro iscritti. Ci sono chiari benefici e vantaggi per alcune persone. Tuttavia, le HCSM potrebbero essere completamente inappropriate per altri, in base alle loro convinzioni religiose e morali, alle loro condizioni e necessità mediche, o alla loro situazione finanziaria.

Ognuno deve prendere la propria decisione informata. Sedetevi e guardate bene il vostro stile di vita prima di decidere di passare dall’assicurazione tradizionale a un ministero di condivisione. Il risparmio potrebbe valere il salto per la tua famiglia – basta essere sicuri che non ti stai esponendo a rischi aggiuntivi!