Quanto è cattivo il mio punteggio di credito?

Se hai un credito molto cattivo o molto buono, probabilmente lo sai già. Ma c’è una vasta area di mezzo dove il tuo punteggio è troppo basso per ottenere le migliori offerte. Se vuoi sottoscrivere una nuova carta di credito, chiedere un prestito ad una concessionaria, ottenere un mutuo per comprare una casa, o prendere in prestito del denaro per qualche altro scopo, la qualità del tuo punteggio di credito fa una seria differenza.

Perché i punteggi di credito contano

Con un cattivo punteggio, poche banche ti daranno una possibilità. Quelle che lo fanno probabilmente ti offriranno solo i loro tassi più alti. Anche un punteggio così così può far salire i tassi rispetto a quelli offerti alle persone con un credito eccellente.

Un cattivo punteggio di credito può anche aumentare i tuoi tassi di assicurazione o indurre gli assicuratori a rifiutarti del tutto. Può frapporsi tra voi e l’appartamento che volete affittare. Le voci negative nel vostro rapporto di credito possono anche farvi male quando fate domanda per un lavoro.

Diamo un’occhiata a ciò che è considerato un cattivo punteggio di credito, come potreste esserci arrivati, e cosa potete fare per sistemarlo.

Avete un punteggio di credito buono o cattivo?

I punteggi di credito, che possono variare da 300 a 850, prendono in considerazione una serie di fattori in cinque aree per determinare la tua affidabilità creditizia: la tua storia di pagamenti, l’attuale livello di indebitamento, i tipi di credito utilizzati, la lunghezza della storia di credito e i nuovi conti di credito.

Un cattivo punteggio di credito è un punteggio FICO nella gamma da 300 a 579. (FICO sta per Fair Isaac Corporation, l’azienda che ha dato origine al sistema di punteggio di credito più usato). Alcune tabelle di punteggio suddividono questa gamma, chiamando “cattivo credito” un punteggio da 300 a 550 e “credito subprime” un punteggio da 550 a 620. Indipendentemente dall’etichettatura, avrete difficoltà ad ottenere un buon tasso di interesse o ad ottenere un prestito con un punteggio di credito di 620 o inferiore. Al contrario, un punteggio di credito eccellente è compreso tra 740 e 850.

Cose che possono danneggiare il vostro punteggio

I mutuatari con cattivo credito di solito hanno una o più delle seguenti voci negative sui loro rapporti di credito:

• Pagamenti inadempienti
• Rimborsi
• Un conto in sospeso
• Un pignoramento
• Una vendita allo scoperto di beni immobili, come una casa
• Un atto in luogo di pignoramento
• Un fallimento

La vostra storia di pagamento conta per il 35% del vostro punteggio, quindi mancare le vostre scadenze di pagamento danneggia seriamente il vostro punteggio.Essere in ritardo di 31 giorni non è così male come essere in ritardo di 120 giorni, comunque, ed essere in ritardo non è così male come non riuscire a pagare per così tanto tempo che il vostro creditore manda il vostro conto a riscuotere, cancella il vostro debito, o accetta di saldare il debito per meno di quanto dovete.

Quanto dovete rispetto a quanto credito avete a disposizione è un altro fattore importante, che rappresenta il 30% del vostro punteggio. Diciamo che avete tre carte di credito, ognuna con un limite di 5.000 dollari, e le avete tutte esaurite. Il vostro rapporto di utilizzo del credito è del 100%. La formula di punteggio guarda più favorevolmente ai mutuatari il cui rapporto è del 20% o inferiore.

La lunghezza della vostra storia di credito conta per il 15% del vostro punteggio. Non avete molto controllo su questa componente. O la vostra storia di credito si estende per diversi anni oppure no.

Il numero di nuovi conti di credito che avete conta per il 10% del vostro punteggio, il che significa che applicare nuovi prestiti per spostare il vostro debito potrebbe danneggiare il vostro punteggio.D’altra parte, se spostando il vostro debito otterrete un tasso di interesse più basso e vi aiuterà ad uscire dal debito più facilmente, il nuovo credito potrebbe in definitiva aumentare il vostro punteggio.

I tipi di credito che usate contano per il restante 10% del vostro punteggio. Se avete un prestito auto, un mutuo e una carta di credito – tre diversi tipi di credito – può significare un punteggio migliore che se avete solo carte di credito. Di nuovo, non preoccupatevi troppo di questo. Fare domanda per diversi tipi di prestiti nel tentativo di migliorare il tuo punteggio avrà poco impatto e ti porterà solo a indebitarti ulteriormente – non quello che vuoi se hai un credito non proprio stellare. Invece, concentrati sul pagare i tuoi saldi e fare i tuoi pagamenti in tempo.

Cose che non influiranno direttamente sul tuo punteggio

Tu potresti essere contento di sapere che i seguenti fattori non hanno un impatto diretto sul tuo punteggio di credito:

• Il tuo reddito. Non importa se guadagnate 12.000 o 120.000 dollari all’anno, purché facciate i vostri pagamenti in tempo. Avere un basso reddito non significa necessariamente avere un cattivo credito.
• Dove vivi. Vivere in un brutto quartiere non ti darà un cattivo punteggio di credito, né vivere in uno prestigioso ti darà un buon punteggio. Se possiedi una casa, anche il suo valore non influenza il tuo punteggio.
• Partecipare a un programma di consulenza di credito. Sottoscrivere un aiuto per gestire le vostre bollette non fa male né aiuta il vostro punteggio. Sono i passi specifici che fate nell’ambito di quel programma che influenzano il vostro punteggio.
• La vostra razza. Anche se qualcuno potrebbe indovinare la vostra razza in base al vostro nome, FICO non fattorizza la razza nel vostro punteggio di credito.
• Il vostro stato civile. Il vostro rapporto di credito non indica se siete sposati o divorziati, né lo considera nel vostro punteggio. Il matrimonio potrebbe indirettamente portare ad un buon punteggio di credito se avere due redditi rende più facile pagare le bollette con cui si stava lottando – o potrebbe lasciarvi con un cattivo credito se sposate qualcuno che è finanziariamente irresponsabile. Il divorzio può indirettamente danneggiare il vostro punteggio di credito se danneggia le vostre finanze, ma di nuovo, lo stato civile non influenzerà direttamente il vostro punteggio.
• Il tasso di interesse su qualsiasi vostro prestito o carta di credito. Se state pagando il tasso d’interesse di default del 29,99% su una carta di credito o un tasso promozionale introduttivo dello 0%, alla formula di punteggio non importa.

Nessun credito significa cattivo credito?

Non avere una storia di credito e nessun punteggio di credito – come potrebbe essere il caso se hai appena finito la scuola o sei appena arrivato negli Stati Uniti – non significa avere un credito “cattivo”. Anche così, può rendere più difficile affittare un appartamento, aprire un conto con carta di credito o ottenere un prestito. In molti casi, si può aggirare la mancanza di un punteggio usando metodi alternativi per dimostrare la propria responsabilità finanziaria.

Se si vuole un mutuo, per esempio, si può presentare una storia di pagamenti puntuali di affitti e servizi con la domanda di mutuo. Oppure, se non sei idoneo per una carta di credito convenzionale, puoi richiedere una carta di credito garantita, che, dopo un periodo di tempo, può qualificarti per una convenzionale.

3 Suggerimenti per migliorare un cattivo punteggio di credito

Ecco alcuni semplici passi che puoi fare e che quasi certamente miglioreranno il tuo punteggio nel tempo.

1. Effettuare almeno il pagamento minimo in tempo, ogni volta, su ogni conto. Potreste non avere il denaro contante per pagare totalmente i vostri saldi o anche fare una seria ammaccatura in essi, ma se potete almeno fare il pagamento minimo entro la scadenza ogni mese, questo aiuterà il vostro punteggio.

2. Cercate di correggere gli errori significativi nei rapporti di credito. Potete ottenere i vostri rapporti di credito una volta all’anno, gratuitamente, dalle tre maggiori agenzie di credito (Equifax, Experian, e TransUnion) sul sito ufficiale a questo scopo, AnnualCreditReport.com. I rapporti delle tre agenzie possono differire un po’, a seconda delle informazioni che raccolgono. Se trovi un errore in uno di essi, puoi presentare una “contestazione”, seguendo i passi descritti sul sito di quell’agenzia. L’agenzia è quindi tenuta a indagare sulla questione e a riferirvi. Per un ulteriore aiuto nell’individuare gli errori sul vostro rapporto di credito, considerate di approfittare di uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito.

3. Parlate con i vostri creditori. Se hai problemi a ripagare i tuoi debiti, vedi se puoi trovare un accordo più favorevole con le compagnie delle tue carte di credito o altri creditori. Assicurati di mettere per iscritto qualsiasi accordo. Siate consapevoli che alcuni accordi possono danneggiare il vostro punteggio, però. Chiedere che la data di pagamento della vostra carta di credito sia cambiata a cinque giorni dopo il vostro stipendio, per esempio, non danneggerà il vostro punteggio, ma convincere il vostro creditore a ridurre il saldo del vostro prestito sì.

Il gioco finale qui non è solo migliorare un numero a tre cifre, ma correggere i problemi che potrebbero avervi portato in una difficile situazione finanziaria in primo luogo. A lungo termine, non si tratta di avere un punteggio di credito di 740, per quanto bello possa essere, ma di avere i vostri debiti sotto controllo ed essere in grado di concentrarsi sui vostri obiettivi finanziari per gli anni a venire. Se avete bisogno di ulteriore aiuto per rimuovere i segni negativi dal vostro rapporto di credito, le migliori aziende di riparazione del credito possono parlare con le tre principali agenzie di segnalazione del credito a vostro nome.