Posso pagare in anticipo il mio piano di pagamento per il fallimento del capitolo 13?

La caratteristica principale che separa il capitolo 13 dalla bancarotta del capitolo 7 è la “riorganizzazione” del capitolo 13 o piano di rimborso. Questo piano di rimborso è progettato per aiutare i debitori a mantenere le loro proprietà in cambio del rimborso graduale di una certa parte dei loro debiti, tipicamente nel corso di tre o cinque anni. Ma cosa succede se non si vuole aspettare così a lungo, e si preferisce ottenere i pagamenti in anticipo? È possibile completare il piano di rimborso prima del previsto? In questo articolo, i nostri avvocati fallimentaristi spiegheranno alcuni dei potenziali ostacoli al rimborso anticipato del Capitolo 13, ed esploreranno metodi alternativi per modificare il vostro piano di pagamento.

Ragioni per non pagare in anticipo i vostri creditori del Capitolo 13

La maggior parte delle persone logicamente assume che prima possono pagare i loro debiti del Capitolo 13, meglio è. I creditori ottengono i loro soldi, il debitore viene liberato dai suoi obblighi, e il caso si conclude molto prima: una situazione vantaggiosa per tutte le parti coinvolte.

O almeno, questo è quello che si potrebbe pensare. Mentre il rimborso anticipato non è necessariamente impossibile, ci sono alcuni potenziali ostacoli di cui i debitori dovrebbero essere consapevoli.

Per cominciare, è importante capire che non si può semplicemente procedere con un piano di rimborso accelerato a propria discrezione. Al contrario, è assolutamente critico che lei confermi le sue intenzioni finanziarie con i suoi creditori e ottenga l’approvazione del tribunale fallimentare che supervisiona il suo caso. Il tribunale deve concedere la sua approvazione prima che lei possa modificare il suo piano di rimborso.

Questo perché i debitori devono normalmente aderire alle disposizioni del “periodo di impegno applicabile”, o la durata minima del piano di rimborso, che è determinata dal reddito del debitore. Se guadagnate più della mediana statale per una famiglia di dimensioni equivalenti, il vostro periodo di impegno applicabile sarà fissato a cinque anni. Se si guadagna meno, il periodo di impegno sarà ridotto a tre anni. I periodi di impegno applicabili sono stabiliti dalla legge federale in conformità all’11 U.S.C. §1325 (Conferma del piano).

Ma perché il rispetto del periodo di impegno applicabile è così importante? Perché il tribunale dovrebbe rifiutare la vostra richiesta di finire il vostro piano prima del tempo?

Una delle risposte deriva dal potenziale flusso del vostro futuro reddito disponibile. I vostri creditori hanno generalmente diritto al 100% del vostro reddito disponibile, o il reddito che rimane dopo che le spese basilari e necessarie sono state pagate. Ipoteticamente parlando, se doveste ricevere un aumento, un’eredità o un altro tipo di beneficio finanziario dopo aver terminato il vostro piano a causa del rimborso anticipato, i vostri creditori potrebbero sostenere una perdita finanziaria.

Piuttosto che abbreviare il vostro piano di pagamento, nella maggior parte dei casi, i vostri creditori (e il fiduciario che gestisce il vostro caso) tenteranno invece di aumentare i vostri pagamenti. In altre parole, richiedere un piano abbreviato potrebbe effettivamente lavorare contro di voi rendendo i vostri pagamenti più alti – senza cambiare altre variabili.

Nonostante questi potenziali ostacoli, può essere possibile abbreviare con successo la durata del vostro piano negoziando attentamente con i vostri creditori. Cercare una rappresentanza legale può aiutare ad aumentare la probabilità che la vostra richiesta di modifica del piano sia accettata dal tribunale che si occupa del vostro caso.

Modificare il vostro piano di rimborso fallimentare in Pennsylvania

Cercare l’approvazione di un piano di rimborso ridotto può lavorare contro di voi finanziariamente, e per molti debitori, non è una linea di azione favorevole. Tuttavia, potreste essere in grado di modificare il vostro piano in modo più vantaggioso attraverso altri mezzi.

Per esempio, se siete interessati ad abbassare i vostri pagamenti mensili ai vostri creditori, il vostro avvocato fallimentare potrebbe essere in grado di aiutarvi ad ottenere una moratoria del Capitolo 13. Questa moratoria vi darà una pausa temporanea dal vostro programma di rimborso, tipicamente limitata ad un periodo di 90 giorni. Una moratoria può essere utile se ha subito un infortunio a breve termine, una perdita di lavoro a breve termine o un altro cambiamento temporaneo nelle sue circostanze finanziarie. La moratoria non cambierà altri aspetti del vostro piano, compresa la data di cessazione originale.

Se avete subito una battuta d’arresto a lungo termine, come un infortunio estremamente grave, si può essere in grado di modificare permanentemente il vostro piano invece. Tuttavia, anche se il tribunale approva la vostra richiesta di modifica permanente del Capitolo 13, sarete ancora obbligati a rimborsare i vostri debiti prioritari (come gli alimenti e il mantenimento dei figli), così come i vostri debiti garantiti (come i prestiti auto e le rate del mutuo). A seconda delle circostanze finanziarie uniche del debitore, tali modifiche possono essere ammissibili in conformità con 11 U.S. Code §1329 (Modificazione del piano dopo la conferma), che prevede quanto segue con alcune qualifiche:

In qualsiasi momento dopo la conferma del piano … il piano può essere modificato, su richiesta del debitore, il fiduciario, o il titolare di un credito non garantito consentito, per: aumentare o ridurre l’ammontare dei pagamenti sui crediti di una particolare classe… estendere o ridurre il tempo per tali pagamenti; alterare l’ammontare della distribuzione a un creditore… ridurre gli importi da pagare secondo il piano dell’ammontare effettivo speso dal debitore per acquistare l’assicurazione sanitaria per il debitore.

Inoltre, potreste essere in grado di qualificarvi per una dimissione per difficoltà se dovesse presentarsi un’emergenza.

I nostri avvocati della Pennsylvania possono aiutarvi

Se state pensando di fare bancarotta in Pennsylvania o New Jersey, o se avete bisogno di aiuto per modificare il vostro piano di rimborso del capitolo 13, gli esperti avvocati di Young, Marr & Associates possono aiutarvi. Per fissare una valutazione gratuita e confidenziale del caso, chiamate oggi stesso i nostri uffici legali al numero (609) 755-3115 in New Jersey o (215) 701-6519 in Pennsylvania.