Medicare Medigap piano F o piano G?

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Una delle domande che un nuovo beneficiario Medicare probabilmente si pone è: “Dovrei ottenere un Medigap Plan F o Plan G?”

La risposta, se fossimo nel 2014, sarebbe stata probabilmente il Piano F; la risposta di oggi, il Piano G.

Le basi

Una volta iscritto a Medicare Parte A e Parte B, una persona ha un’assicurazione medica e ospedaliera. Tuttavia, la Parte A e la Parte B hanno una serie di costi di tasca propria. Ad esempio, nel 2019, c’è una franchigia ospedaliera di 1.364 dollari, un copayment di 167,50 dollari al giorno per i giorni 21-100 in una struttura infermieristica qualificata, e una coinsurance di parte B del 20% (una volta soddisfatta la franchigia). E, cosa più importante, non c’è un limite massimo di costi out-of-pocket. Una persona colpita dal cancro, per esempio, sarebbe responsabile del 20% di ogni trattamento di radiazione o di chemioterapia.

Per controllare questi costi, un beneficiario Medicare può acquistare una polizza Medigap, ufficialmente conosciuta come “assicurazione supplementare Medicare”. Questa è una copertura venduta da compagnie di assicurazione private per aiutare a pagare le fatture che Medicare Parte A e Parte B non coprono.

In 47 stati, le politiche Medigap sono standardizzate. Ci sono 10 piani, ognuno etichettato con una lettera. Ogni piano-lettera rappresenta un diverso pacchetto di benefici e condivisione dei costi. Per esempio, il piano A è molto semplice e copre il 100% di quattro prestazioni. I piani K e L offrono la copertura di sei prestazioni. Tuttavia, per cinque delle sei prestazioni, l’individuo deve pagare una parte del costo (50% o 25%).

Piano F è stato chiamato la “Cadillac dei piani Medigap”. Copre il massimo consentito per tutti i nove benefici. Paga il premio e c’è la copertura del primo dollaro, il che significa che il piano paga dal primo giorno. Il beneficiario non affronta costi di tasca propria quando usa fornitori di assistenza sanitaria che accettano pazienti Medicare. Secondo l’AHIP, nel 2016, il 55% di coloro che avevano politiche Medigap avevano il piano F o la sua versione ad alta deducibilità.

Il piano G è una tacca più in basso. Copre otto delle nove prestazioni. L’individuo è responsabile della franchigia della Parte B, che è di 185 dollari nel 2019. Una volta che l’individuo ha pagato i primi 185 dollari per i servizi ambulatoriali, il piano coprirà i costi Medicare per il resto dell’anno.

Quindi, cosa è successo nel 2015?

Il Medicare Access and CHIP Reauthorization Act è stato firmato in legge nell’aprile 2015. Principalmente incentrato sulla risoluzione dei problemi con il sistema di pagamento dei medici, ha avuto anche altri impatti. Uno di questi: a partire dal 1° gennaio 2020, gli assicuratori non saranno più in grado di vendere ai beneficiari Medicare di nuova eleggibilità politiche Medigap che coprono la franchigia della Parte B, in particolare il Piano F e il Piano C. Ma coloro che hanno uno di questi piani ora saranno in grado di continuare con esso.

Se il Piano F è ancora valido fino al 31 dicembre 2019, i beneficiari di nuova eleggibilità non vorrebbero averne uno? Probabilmente no, per una semplice ragione. Il piano F ha perso il suo vantaggio competitivo sui prezzi. Molti piani ora fanno pagare di più per coprire la franchigia della Parte B rispetto al suo valore (185 dollari quest’anno). Ecco alcuni esempi dai siti web statali.

• In Florida, una compagnia fa pagare un premio annuale di $2.738 per il Piano F e $2.496 per il Piano G, una differenza di $242.
• A Washington, il premio di un Piano F è di $2.568 e il Piano G di $1.896, una differenza di $672.
• Più sorprendente è una compagnia in North Carolina che offre un Piano F con un premio annuale di $3.556. Il premio del loro Piano G è di $2.552, una differenza di $1.004 per coprire un beneficio del valore di $185.

Perché pagare più di $185 per la franchigia della Parte B?

Inoltre, ci sono preoccupazioni su cosa accadrà ai premi mensili per il Piano F una volta che i nuovi beneficiari, per lo più giovani e più sani, non potranno più iscriversi al piano.

Gli altri tre stati

Massachusetts, Minnesota e Wisconsin hanno la loro standardizzazione per le polizze Medigap, quindi non c’è un Piano F in quegli stati. Tuttavia, questo cambiamento si applica: non ci sarà alcuna copertura per la franchigia della Parte B nelle politiche vendute ai nuovi beneficiari idonei nel 2020.

Che dire di coloro che hanno il Piano F ora?

I beneficiari che si sono iscritti al Piano F prima di questi cambiamenti possono essere preoccupati per gli aumenti dei premi lungo la strada. Possono fare un cambiamento?

• Ci sono stati che permettono a un beneficiario di cambiare piano. Per esempio, New York ha un periodo di iscrizione aperta continua per ottenere una polizza. L’assicuratore non può negare una domanda a causa di condizioni mediche preesistenti. La California ha una regola di compleanno, che consente agli individui di passare a un piano con gli stessi o minori benefici, al momento del loro compleanno.
• Negli stati senza queste opportunità, si può fare domanda per un piano G. Tuttavia, l’assicuratore può imporre la sottoscrizione medica e le condizioni preesistenti possono portare a un premio più alto o al rifiuto della domanda.

Nel 2019, il piano G è la scelta intelligente. Perché pagare più di quanto valga un beneficio?