Dovresti pagare di più sul tuo mutuo?

Molte persone risparmiano sui costi della loro casa facendo pagamenti extra del mutuo, ma dovreste pagare extra sul vostro mutuo? La risposta richiede di guardare il vostro quadro finanziario completo in modo da poter vedere se il risparmio batterà altre opzioni di pagamento o di investimento. È importante sapere quanto puoi potenzialmente risparmiare pagando un extra sul tuo mutuo, insieme a varie strategie di pagamento e come capire se è la mossa migliore per te.

Pagare extra sul tuo mutuo

Pagare extra sul tuo mutuo significa che fai dei pagamenti aggiuntivi al tuo saldo principale del mutuo oltre ai tuoi pagamenti regolari. Per esempio, se paghi $1.300 al mese normalmente, puoi pagare $200 in più al capitale per un pagamento totale di $1.500. Oppure, se ricevi un po’ di soldi, ad esempio un rimborso fiscale di 5.000 dollari, potresti applicarlo al saldo del tuo prestito principale. Più velocemente si paga il mutuo, meno si pagherà in interessi, riducendo il costo complessivo del prestito. Tuttavia, questa opzione dovrebbe essere considerata nel contesto della vostra più ampia situazione finanziaria.

Quanto risparmierete facendo pagamenti extra?

L’importo che potete risparmiare facendo pagamenti extra del mutuo è una delle prime cose che dovete capire, perché quel numero vi permetterà di confrontarlo con altre opzioni. Diamo un’occhiata a quanto si potrebbe risparmiare sugli interessi nel corso della vita di un prestito di 30 anni, $ 200.000 con un tasso di interesse del 3,5%, se si pagassero $ 50, $ 100 e $ 250 extra ogni mese.

Solo pagando un extra di 50$ al mese si rasano 2 anni e 7 mesi dal prestito e si risparmiano oltre 12.000$ nel lungo periodo. Se potete aumentare i vostri pagamenti di 250 dollari, il risparmio aumenta a più di 40.000 dollari, mentre la durata del prestito viene ridotta di quasi un terzo.
I risparmi possono essere sostanziali. Usate un calcolatore di mutui per capire il vostro risparmio stimato. Poi, confrontalo con i risparmi o i rendimenti che puoi ottenere investendo gli stessi soldi altrove.

Modi per pagare in anticipo il tuo mutuo

Paga di più ogni mese

La prima opzione è quella di analizzare il tuo budget e vedere se puoi permetterti di aumentare la somma che paghi sul tuo mutuo ogni mese. Anche se puoi impegnarti solo per 25 o 50 dollari, questo può farti risparmiare migliaia di dollari nel corso del prestito.

Fai un pagamento extra ogni anno

Un’altra opzione è di fare un pagamento extra ogni anno che è uguale al tuo normale importo di pagamento. Questa può essere una buona opzione se ricevi un bonus o un rimborso fiscale ogni anno.

Fare un pagamento forfettario

A volte si verificano situazioni che lasciano le persone con una somma di denaro, come ricevere un’eredità. Anche se eccitante, può essere anche stressante perché si vuole usare il denaro in modo saggio. Usare le somme forfettarie per pagare l’ipoteca aiuta a ridurre gli interessi e ad aumentare il patrimonio netto più velocemente, il che è un investimento utile. Può anche assicurare che il denaro sia investito piuttosto che speso.

Mischialo

Puoi anche usare una combinazione di questi approcci, come pagare un po’ di più ogni mese e poi fare un grande pagamento una tantum quando puoi.

La giusta strategia di pagamento per te dipenderà dalla tua situazione finanziaria. Per esempio, se il tuo budget è stretto e non puoi impegnarti a pagare di più ogni mese ma hai certi mesi in cui il tuo reddito è più alto, puoi impegnarti a fare un pagamento extra durante quei mesi. In alternativa, se non ricevi alcun aumento di reddito durante l’anno ma hai un po’ di reddito disponibile ogni mese, l’opzione di pagamento mensile sarà più adatta.

Quando non pagare extra

Pagare extra sul tuo mutuo può essere utile ma non è sempre il miglior uso del tuo denaro.

“Se dovresti pagare extra sul tuo mutuo o no dipende dal resto del tuo quadro finanziario. Se avete il debito della carta di credito, un prestito auto costoso, o altri debiti ad alto interesse, vorrete pagarli prima di fare pagamenti extra sul vostro mutuo”, ha detto Matthew McEwan, VP dello sviluppo immobiliare e della società di gestione immobiliare Medallion Capital Group.

“Inoltre, se sei un investitore esperto che può tollerare qualche rischio, potresti essere in grado di ottenere un più alto tasso di rendimento investendo quei soldi”, ha detto McEwan.

Cosa fare prima di pagare il tuo mutuo in anticipo

Prima di pagare il tuo mutuo in anticipo, ci sono alcune cose da fare. Per prima cosa, vorrai soddisfare tutte le tue spese necessarie (affitto, cibo, vestiti, ecc.). Poi, assicurati di pagare tutti i debiti che hai con tassi di interesse che sono più alti del tasso di interesse sul tuo mutuo. Per esempio, se hai un saldo di 5.000 dollari su una carta di credito con un TAEG del 18% e la tua ipoteca ha un TAEG del 4%, risparmierai di più pagando prima la carta di credito.

Si raccomanda anche di assicurarsi di avere un conto di risparmio di emergenza che sia pari ad almeno tre mesi di stipendio, e preferibilmente sei. Inoltre, confermate che voi e i vostri familiari a carico siete iscritti alle polizze assicurative di cui avete bisogno per proteggervi in futuro. Questo spesso include la salute, la proprietà, l’auto, l’invalidità e le polizze sulla vita.

Se avete un’offerta del datore di lavoro per abbinare i vostri risparmi per la pensione fino ad una certa percentuale, massimizzate i contributi dell’azienda. Prima si investe nella pensione, meglio è.
“Si vuole anche guardare le implicazioni fiscali di pagare il mutuo più velocemente. Se siete lavoratori autonomi o se l’ipoteca è su un investimento immobiliare, è necessario calcolare qualsiasi deduzione fiscale disponibile nell’equazione quando si decide l’uso migliore per il vostro denaro”, ha detto McEwan.

Dovreste anche analizzare il vostro portafoglio di investimenti per vedere se il pagamento del mutuo potrebbe farvi risparmiare più di quanto state guadagnando. Se avete tutte queste cose in ordine, pagare l’ipoteca può essere la mossa giusta.

La parola finale

Se si debba o meno pagare un extra sul mutuo deve essere deciso caso per caso. È una mossa che può farvi risparmiare soldi sugli interessi – su questo non c’è dubbio. Tuttavia, quello che dovete capire è se questi risparmi sono i più vantaggiosi per il vostro intero quadro finanziario.

Prima di tutto, assicuratevi che tutte le vostre necessità di base siano soddisfatte. Poi guarda tutti i tuoi debiti e gli investimenti per determinare dove il tuo denaro sarà meglio utilizzato. Fate un semplice foglio di calcolo che mostra quanto risparmierete o guadagnerete in ogni scenario.

Nella maggior parte dei casi, vorrete pagare prima il vostro debito con i tassi di interesse più alti. Guardate le opzioni di investimento dopo che i vostri debiti di interesse più alto sono stati pagati. I veicoli di investimento a basso rischio come i CD spesso offrono rendimenti più bassi di quello che risparmierete pagando il vostro mutuo, quindi fate i conti. Inoltre, considerate se preferite investire il denaro in opzioni a più alto rischio che potrebbero potenzialmente ripagarvi di più. Dopo un’analisi completa, sarete in grado di prendere una decisione informata sul fatto che pagare il vostro mutuo è la decisione migliore per voi.