Dividendo annuale (assicurazione)

Cos’è un dividendo annuale (assicurazione)?

Nel settore assicurativo, un dividendo annuale è un pagamento annuale pagato da una compagnia di assicurazione ai suoi assicurati. I dividendi annuali sono più comunemente distribuiti in combinazione con l’assicurazione sulla vita permanente e le polizze di assicurazione del reddito di invalidità a lungo termine.

Le compagnie di assicurazione possono pagare ai loro clienti un dividendo annuale quando i ricavi della società, i rendimenti degli investimenti, le spese operative, l’esperienza dei sinistri (sinistri pagati), e i tassi di interesse prevalenti in un dato anno sono migliori del previsto. Gli importi dei dividendi possono cambiare di anno in anno e non sono garantiti. I dividendi sono più comuni tra gli assicuratori mutualistici, in quanto le compagnie assicurative quotate in borsa spesso pagano i dividendi ai loro azionisti invece che agli assicurati.

Capire i dividendi annuali nelle assicurazioni

Il calcolo dei dividendi annuali si basa sul valore in contanti garantito della singola polizza assicurativa, sull’importo del premio annuale della polizza, sui costi effettivi di mortalità e spese della compagnia, e sul tasso di interesse della scala dei dividendi. Le compagnie di assicurazione devono assicurarsi di guadagnare abbastanza in premi ogni anno per coprire le loro spese, le riserve e gli imprevisti, ma possono scegliere di condividere un’eccedenza con i loro clienti.

Gli assicurati devono anche considerare attentamente il rating di credito della compagnia di assicurazione stessa e giudicare da soli quanto possano essere sostenibili i dividendi, andando avanti. La maggior parte delle compagnie di assicurazione sono valutate A o meglio dalle principali agenzie di credito, ma quelle al di sotto di un rating A possono giustificare un’indagine più approfondita per determinare se l’assicurazione è sufficiente o meno.

Come vengono pagati i dividendi delle polizze

I dividendi annuali possono essere presi in diverse forme, con l’assicurato in grado di scegliere o modificare come vengono ricevuti. I pagamenti in contanti funzionano in modo simile ai pagamenti dei dividendi delle azioni agli azionisti, dove essi ricevono un assegno ogni anno per l’importo del dividendo dovuto.

Tuttavia, il dividendo assicurativo può anche essere applicato per aiutare a pagare i premi annuali dell’assicurato, al fine di ridurre il costo del cliente di portare la politica. Possono anche essere applicati per aumentare il valore della polizza attraverso l’acquisto di un’assicurazione aggiuntiva, nota come paid up additions (PUA). I PUA aumentano il beneficio di morte della polizza così come il suo beneficio di vita aumentando il valore di cassa della polizza. Se l’assicurato ha un prestito contratto contro il valore della polizza, il dividendo può essere usato invece per il rimborso del prestito della polizza. Infatti, se il dividendo è abbastanza grande, può continuare a coprire il costo del prestito della polizza indefinitamente.

Dividendi annuali e assicurazione sulla vita intera

Molte polizze di assicurazione sulla vita intera pagano dividendi. In molti modi, questi dividendi assomigliano ai tradizionali dividendi degli investimenti che rappresentano una quota del profitto di una società pubblica. L’ammontare del dividendo spesso dipende anche dalla quantità di denaro versato nella polizza.

Per esempio, una polizza del valore di $50.000 che offre un dividendo del 3% pagherà all’assicurato $1.500 per l’anno. Se un assicurato contribuisce con altri 2.000 dollari di valore durante l’anno successivo, riceverà altri 60 dollari per un totale di 1.560 dollari l’anno prossimo. Questi importi possono aumentare nel tempo a livelli sufficienti per compensare alcuni costi associati ai pagamenti dei premi.

I dividendi dell’assicurazione sulla vita intera possono essere garantiti o non garantiti, a seconda dei termini della politica. Questo è solo uno dei motivi per cui è molto importante leggere attentamente i dettagli di un piano prima di acquistare una politica. Spesso, le politiche che forniscono dividendi garantiti hanno premi più alti per compensare il rischio aggiunto. Quelle che offrono dividendi non garantiti possono avere premi più bassi, ma potrebbero anche non esserci premi in un dato anno.

Altri tipi di assicurazione possono anche pagare dividendi agli assicurati, compresa la vita universale (UL) e alcuni tipi di assicurazione di invalidità a lungo termine (LDI).