Assegni circolari: Quando usarne uno e come funziona

Quando hai bisogno di fare un grosso pagamento e un assegno personale o una carta di credito non sono accettabili, e pagare in contanti non è sicuro o pratico, un assegno circolare è una buona opzione.

Che cos’è un assegno circolare?

Definizione dell’assegno circolare

L’assegno circolare, noto anche come assegno bancario ufficiale, è uno strumento di pagamento emesso da una banca o da una cooperativa di credito a una terza parte, solitamente per conto di un cliente della banca che paga alla banca il valore nominale dell’assegno. In una transazione importante, come l’acquisto di una barca o di una casa, un assegno circolare assicura al beneficiario che i fondi ci sono perché l’assegno è sostenuto dai fondi della banca, non dal conto bancario del pagatore, quindi il rischio che l’assegno rimbalzi è praticamente nullo.

L’acquirente dell’assegno circolare paga in anticipo alla banca l’intero importo dell’assegno. La banca deposita quei fondi e poi emette l’assegno circolare al beneficiario designato per l’importo richiesto.

“Quando una banca emette un assegno circolare, i fondi sono già stati verificati, poiché il cliente che acquista lo strumento deve avere buoni fondi propri disponibili per finanziare l’emissione dell’assegno”, dice Ben Craigie, direttore di conformità e formazione alla Massachusetts Bankers Association.

L’assegno non può essere incassato da nessuno se non dal beneficiario designato e il regolamento è solitamente più veloce che con un assegno personale.

Quando usare un assegno circolare

Alcune transazioni richiedono un assegno circolare per il pagamento. Potresti aver bisogno di un assegno circolare per fare un deposito di sicurezza su un appartamento, per esempio, o per coprire l’acconto su una nuova auto. I consumatori spesso usano gli assegni circolari per pagare un commerciante o un venditore che richiede contanti ma non accetta assegni personali. Gli assegni circolari sono anche usati nelle transazioni in contanti che devono essere regolate rapidamente, come per le transazioni immobiliari e di intermediazione.

Un commerciante o un beneficiario che vuole evitare il rischio di un assegno contraffatto o un assegno che rimbalza può richiedere un assegno circolare per la sua sicurezza e garanzie.

“Gli assegni circolari sono uno dei modi più sicuri per fare un grosso pagamento per le transazioni che non coinvolgono mezzi elettronici”, dice Craigie. “Gli assegni circolari sono ancora molto utili per grandi acconti – possibilmente in transazioni immobiliari o di vendita di auto e altri veicoli.”

Come ottenere un assegno circolare

Per ottenere un assegno circolare dovrete probabilmente visitare una filiale della banca o un’unione di credito. Alcune banche non emettono assegni circolari ai non clienti.

Per ottenere un assegno circolare, assicurati di avere con te il tuo documento d’identità, come una patente di guida. Avere abbastanza contanti a portata di mano o fondi nel tuo conto per pagare alla banca l’intero importo dell’assegno. Devi anche fornire il nome del beneficiario, dato che le banche non possono emettere assegni circolari in bianco. Assicurati di conservare la ricevuta dell’assegno bancario.

Alcune banche solo online forniscono assegni circolari. Alcune banche tradizionali ti danno opzioni su come ottenere un assegno circolare. Wells Fargo, per esempio, permette ai suoi clienti di ordinare assegni circolari in una filiale o online. Se ordinate un assegno circolare online, aspettatevi di pagare una tassa di consegna.

Tasse per un assegno circolare

Gli assegni circolari costano circa $10-$15. Alcune banche rinunciano alla tassa per alcuni titolari di conti, quindi chiedete alla vostra banca. Per esempio, la Bank of America addebita $15 per un assegno circolare, ma rinuncia alla tassa per i titolari di conti che soddisfano determinati requisiti di saldo.

Se hai bisogno di usare assegni circolari su base regolare, potresti voler trovare una banca che li offre gratuitamente con il tuo conto. Le banche online come Ally Bank e Discover, per esempio, offrono assegni bancari ufficiali gratuiti.

Se ordinate assegni circolari online, sia attraverso una banca solo online o una banca tradizionale, la banca probabilmente vi farà pagare una tassa di consegna. Wells Fargo, per esempio, addebita una tassa di 10 dollari per emettere un assegno circolare ai suoi clienti di risparmio e di conto corrente, più una tassa di consegna di 8 dollari per gli ordini online.

Gli assegni circolari sono sicuri?

Gli assegni circolari sono molto sicuri perché sono emessi da una banca e sono pagati dai fondi della banca, non dai conti dei clienti. La banca compila l’informazione “pagabile a” e nessuno tranne il beneficiario designato può incassare l’assegno.

La sicurezza è un grande vantaggio di usare un assegno circolare per fare un pagamento. “È un ottimo modo per trasportare una grande quantità di denaro senza il rischio che venga rubato”, dice Robert Stammers, CFA, direttore dell’impegno degli investitori al CFA Institute. “Gli assegni possono essere incassati solo dal destinatario.”

Gli assegni del cassiere sono anche molto più veloci degli assegni personali. “In molti casi, i fondi sono disponibili il giorno successivo”, dice Stammers. Gli assegni personali possono impiegare diversi giorni o più a lungo per essere liquidati.

Craigie nota che le caratteristiche di sicurezza come le filigrane sono incorporate negli assegni circolari per prevenire o abbassare il rischio di frode.

Se perdete un assegno circolare prima di inviarlo, niente panico: potete ottenere una sostituzione, ma avrete bisogno di ottenere una garanzia di indennità da un broker assicurativo per l’importo dell’assegno perso. L’obbligazione assicura alla banca che non sarà in difficoltà per due assegni. Una volta messo in moto il processo, possono volerci dai 30 ai 90 giorni per ottenere l’assegno sostitutivo.

Alternative agli assegni circolari

Se sei coinvolto in una transazione di meno di 1.000 dollari, un vaglia può essere una buona opzione per diverse ragioni: Sono più facili da ottenere rispetto agli assegni circolari perché sono venduti in molti negozi di alimentari e convenienza, l’ufficio postale, Western Union e Walmart.

Non è necessario un conto bancario per ottenere un vaglia, e sono molto più economici degli assegni circolari. E anche se non sono così sicuri come un assegno bancario, non rimbalzano perché l’acquirente deve pagare il venditore in anticipo per l’intero importo che deve essere pagato utilizzando il vaglia.

Un assegno certificato è un’altra alternativa. Un assegno certificato è un assegno personale che è stato certificato dalla banca. La banca certifica che i fondi per l’importo per cui l’assegno è scritto sono effettivamente disponibili e sono destinati al beneficiario designato. La banca verifica anche che la firma del pagatore sia autentica.

In fondo

L’assegno circolare è un metodo di pagamento sicuro ed efficiente quando è richiesta una grande somma di denaro, generalmente superiore ai 1.000 dollari.

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