5 migliori compagnie private di assicurazione contro le inondazioni

L’assicurazione contro le inondazioni è spesso un ripensamento, o un’opzione ignorata dai proprietari di casa quando acquistano la copertura assicurativa per la loro casa. Tuttavia, ogni anno, il National Flood Insurance Program (NFIP) paga quasi il 25% delle sue richieste di risarcimento su proprietà in aree a basso rischio. La natura è spesso imprevedibile, rendendo l’assicurazione contro le inondazioni degna di uno sguardo più attento e il NFIP non è la vostra unica opzione di copertura. Ecco le nostre 5 migliori compagnie private di assicurazione contro le inondazioni.

Che cos’è l’assicurazione contro le inondazioni?
Più o meno come l’assicurazione dei proprietari di casa, l’assicurazione contro le inondazioni protegge la vostra proprietà, compresi gli edifici e i vostri beni. Una polizza di assicurazione contro le inondazioni limita i rischi coperti alle inondazioni, che possono includere inondazioni terrestri ma anche smottamenti. Altri tipi di danni causati dall’acqua possono essere coperti dalla vostra polizza assicurativa per i proprietari di casa.

Perché ho bisogno di un’assicurazione contro le inondazioni?
La vostra polizza assicurativa per la casa può proteggere la vostra casa contro quasi tutti i rischi, ma i danni dovuti alle inondazioni sono specificamente esclusi da una polizza assicurativa standard per la casa. Troverete una sezione nella vostra polizza di assicurazione sulla casa che spiega quali tipi di danni causati dall’acqua sono coperti (e quali no). Tuttavia, il modo più semplice per capire le inondazioni è determinare se l’acqua ha toccato il terreno prima di entrare in casa tua. Nella maggior parte dei casi, questo può dirvi se il danno è coperto dall’assicurazione sulla casa o se la vostra politica di assicurazione contro le inondazioni potrebbe venire in soccorso. I danni causati dall’acqua che ha toccato il terreno prima di entrare nella vostra casa probabilmente non sono coperti da una polizza di assicurazione sulla casa.

Potreste anche trovare alcune lacune tra ciò che una polizza di assicurazione standard per i proprietari di casa non copre e dove inizia la vostra copertura assicurativa contro le inondazioni. Tuttavia, la maggior parte dei rischi di danni causati dall’acqua alle case possono essere coperti utilizzando sia una polizza di assicurazione sulla casa che una polizza contro le inondazioni. Chiedete al vostro agente quali sono le estensioni importanti che aiutano a colmare il divario. Per esempio, la copertura per le inondazioni può spesso essere aggiunta a una polizza sulla casa in modo economico.

Le inondazioni e le ondate possono essere costose. Il NFIP ha riportato una richiesta media di risarcimento di quasi 117.000 dollari per i danni causati dall’uragano Harvey. La tempesta Sandy ha provocato oltre 130.000 richieste di risarcimento NFIP e ha colpito 16 stati. Nessuna di queste richieste sarebbe coperta da una normale polizza di assicurazione sulla casa. Senza la protezione extra dell’assicurazione contro le inondazioni, molte parti del paese potrebbero apparire molto diverse oggi per quanto riguarda sia la proprietà della casa che l’attività economica.

In alcuni casi, l’assicurazione contro le inondazioni è un requisito imposto dai finanziatori. In altri casi, è semplicemente un acquisto saggio. I sinistri possono colpire anche le aree a basso rischio, ma la copertura è spesso più conveniente per le aree a basso rischio. In sintesi, nelle aree ad alto rischio, è difficile discutere con la saggezza di acquistare la copertura, mentre nelle aree a basso rischio, la copertura delle inondazioni può essere molto conveniente, fornendo un modo economico per proteggere la vostra casa.

Cosa copre l’assicurazione contro le inondazioni?
Pitturata con un ampio pennello, l’assicurazione contro le inondazioni copre i danni alla vostra casa e agli effetti personali a causa di acque di inondazione, ondate o frane. Tuttavia, è anche utile capire come una polizza contro le inondazioni fornisce protezione. Possiamo iniziare con una panoramica di come funziona l’assicurazione contro le inondazioni attraverso il NFIP, ma è importante rivedere anche la copertura fornita dagli assicuratori privati.

Copertura per gli edifici
Proprio come la vostra politica di assicurazione sulla casa, la vostra politica di assicurazione contro le inondazioni fornisce una copertura per la vostra casa stessa, cioè l’edificio. La copertura per la vostra casa è fornita come copertura del valore di sostituzione, il che significa che la vostra politica pagherà per ricostruire senza una deduzione per il deprezzamento. Tuttavia, ci sono alcuni limiti da considerare.

Le politiche NFIP coprono solo le perdite fino a $ 250.000 per i danni da inondazione alla vostra abitazione e agli oggetti annessi, come forni, armadi e pavimenti installati. Le polizze di assicurazione contro le inondazioni del mercato privato possono coprire valori di case più grandi.

Copertura dei beni personali
La tua polizza di assicurazione contro le inondazioni può anche aiutare a coprire il costo di riparazione o sostituzione dei tuoi beni danneggiati dalle inondazioni. Tuttavia, i limiti di copertura si applicano anche qui, con le politiche NFIP che forniscono copertura fino a un limite di 100.000 dollari per la proprietà personale, nota anche come copertura del contenuto. Gli oggetti non attaccati, come le lavatrici, i mobili e l’elettronica rientrano in questo tipo di copertura.

La copertura dei contenuti su una politica NFIP usa il valore attuale dei contanti per determinare il valore assicurato degli oggetti nella vostra casa. Questo significa che il vostro risarcimento avrà una deduzione per il deprezzamento dovuto all’età o all’usura. Le politiche NFIP escludono anche le proprietà personali conservate in uno scantinato o all’esterno. Alcuni fornitori privati di assicurazione contro le inondazioni possono coprire queste perdite.

Assicurazione privata contro le inondazioni e assicurazione NFIP
I limiti di copertura possono essere la differenza più evidente tra le politiche NFIP e le opzioni del mercato privato. Tuttavia, troverete anche altre differenze chiave. In particolare, puoi vedere alcune grandi differenze nel prezzo, nei requisiti di documentazione, e anche nel modo in cui la copertura si applica.

La copertura contro le inondazioni attraverso il NFIP segue una definizione specifica che richiede l’inondazione completa di 2 acri di terreno (o più) o l’inondazione di 2 o più proprietà prima che la copertura si applichi. Questa definizione non si allinea esattamente con l’esclusione delle inondazioni sulle polizze di assicurazione sulla casa, lasciando giustificato motivo di preoccupazione tra i proprietari di casa. Nella maggior parte dei casi di inondazione, l’assicurazione NFIP fornirebbe una copertura – ma ci sono delle lacune. Alcuni assicuratori del mercato privato semplificano la definizione di inondazione in modo che la vostra copertura non lasci alcuno spazio tra le esclusioni della vostra politica di assicurazione sulla casa e dove inizia la vostra copertura contro le inondazioni.

Un altro extra che troverete spesso con l’assicurazione privata contro le inondazioni è che la copertura del contenuto può essere fornita al costo di sostituzione, il che significa che non avrete una deduzione per il deprezzamento in molti casi. Troverete anche una migliore copertura se conservate alcuni oggetti nel seminterrato.

Le franchigie possono essere più alte con l’assicurazione privata contro le inondazioni, tuttavia, e per alcune case la sicurezza di una politica sostenuta dalla FEMA può essere una misura migliore. Fortunatamente, i proprietari di case in molte aree ora hanno una scelta.

Le migliori compagnie private di assicurazione contro le inondazioni
Per molti anni, il mercato delle inondazioni era considerato troppo rischioso per gli assicuratori privati. Oggi, tuttavia, la tecnologia permette modi migliori per misurare il rischio e fissare i premi. Una migliore efficienza – combinata con i recenti cambiamenti nelle politiche NFIP che permettono ai proprietari di casa di sostituire la loro politica delle inondazioni FEMA – rende ora gli assicuratori privati di inondazioni degni di uno sguardo più attento. Ecco alcune delle migliori compagnie private di assicurazione contro le inondazioni da un campo ora in crescita.

Neptune

A soli 3 anni, ma gestita da veterani del settore, Neptune Flood è emersa rapidamente come leader nel mercato delle assicurazioni private contro le inondazioni. Progettata come una sostituzione plug-in per una politica NFIP, una politica di assicurazione contro le inondazioni con Neptune porta diversi vantaggi tra cui limiti di copertura più elevati, periodi di attesa più brevi e opzioni di copertura più ampie. Oltre alla copertura estesa, Neptune offre risparmi annuali fino al 25%. La copertura è ora disponibile in quasi 40 stati.

Partendo dai limiti di copertura delle abitazioni, le differenze diventano già chiare. Mentre le politiche NFIP si fermano a 250.000 dollari di copertura per la casa stessa, Neptune offre limiti di copertura fino a 2 milioni di dollari. La copertura del contenuto segue un modello simile con le politiche di Neptune che offrono fino a 500.000 dollari di copertura rispetto a soli 100.000 dollari attraverso il NFIP.

I limiti di copertura aumentati con il potenziale per i tassi più bassi fanno di Neptune un fornitore che vale la pena di guardare più da vicino.

TypTap
TypTap è più di una nuova società con un nome accattivante. Questo fornitore di assicurazioni contro le inondazioni e per la casa fa parte di HCI Group, un’azienda ben consolidata e quotata in borsa, con una forte situazione finanziaria e una posizione crescente in mercati chiave come la Florida. L’area di servizio in espansione di TypTap ora include NJ, PA, MD, SC, TX, CA e FL.

Creduta di essere il primo fornitore privato di assicurazioni contro le inondazioni della Florida, TypTap ha recentemente superato i 50 milioni di dollari di premi annuali, crescendo quattro volte in un solo anno. Questa crescita dinamica può essere attribuita alla reputazione di TypTap per i premi più bassi e la sottoscrizione più facile rispetto alle politiche NFIP in molte aree.

Extra come la copertura disponibile per le spese di vita aggiuntive se la tua famiglia è sfollata a causa di un sinistro aiutano a distinguere TypTap. Anche la copertura del costo di sostituzione del contenuto rende una polizza TypTap un’opzione attraente rispetto a una polizza NFIP.

Aon Private Flood
L’azienda leader nei mercati assicurativi speciali dagli anni ’80, Aon offre ora Aon Edge, una soluzione di assicurazione contro le inondazioni ampiamente accettata e di cui si fidano oltre 3.000 prestatori. Come per altri fornitori privati di assicurazioni contro le inondazioni, Aon ottimizza il processo di applicazione e offre una sottoscrizione semplificata, aiutando a velocizzare il posizionamento della copertura.

Aon offre 2 opzioni, in modo da poter espandere la copertura di una politica NFIP esistente, aumentando i limiti di copertura da $250.000 fino a milioni con una politica di inondazione in eccesso – o sostituire la politica NFIP completamente. Aon Edge fornisce una delle applicazioni più semplici del settore, con solo 12 domande di sottoscrizione e nessun certificato di elevazione richiesto.

Se si acquista la copertura al momento dell’acquisto di una casa, non c’è alcun periodo di attesa per le politiche di alluvione di Aon, rendendo la società degna di uno sguardo attento per gli acquirenti di case.

Hiscox
Lanciato nel 2016, l’offerta di assicurazione contro le inondazioni di Hiscox, chiamata FloodPlus, offre copertura per case assicurate fino a 1 milione di dollari, 4 volte il limite di copertura per le politiche NFIP. Gli extra includono spese di vita aggiuntive se sfollati da un reclamo per inondazione, copertura per edifici non collegati, e copertura per le proprietà personali in tutto il mondo con limiti fino a $ 500.000.

Come alcuni altri programmi privati per le inondazioni, FloodPlus offre una copertura che riprende dove la vostra assicurazione sulla casa lascia, eliminando il fastidioso vuoto lasciato dalle politiche NFIP. Avrete anche la possibilità di scegliere tra la copertura del costo di sostituzione o il valore effettivo dei contanti per la vostra proprietà personale. Al contrario, le politiche NFIP forniscono solo la copertura del valore attuale per la maggior parte degli oggetti e solo quando si trovano al primo piano (o sopra) all’interno della casa.

Un processo di applicazione facile – senza i 30 giorni di attesa – e un processo semplificato che non richiede un certificato di elevazione fanno guadagnare a Hiscox un posto nella nostra lista delle migliori compagnie di assicurazione private contro le inondazioni.

Johnson & Johnson Insurance
Con una storia che risale al 1930, Johnson & Johnson Insurance è diventato un fornitore ben rispettato sia di linee personali che commerciali di assicurazione. La copertura delle inondazioni in eccesso di Johnson & Johnson è progettata per completare la copertura NFIP ed estendere i limiti di copertura oltre i limiti fissi trovati sulle politiche FEMA.

La copertura inondazioni in eccesso funziona in modo simile alla copertura di responsabilità in eccesso o a una polizza ombrello. Estendendo i limiti di copertura delle politiche esistenti, questi tipi di prodotti possono ridurre il costo complessivo dell’assicurazione. In effetti, la copertura estesa spesso costa meno per dollaro di protezione rispetto alla politica qualificante, una politica NFIP in questo caso. Accoppiare le politiche in questo modo aiuta a risolvere le lacune nella copertura, in particolare per le proprietà di alto valore.

Come azienda a conduzione familiare con una lunga storia di servizio al cliente, Johnson & Johnson ha guadagnato il suo posto nella nostra lista delle migliori compagnie di assicurazione privata contro le inondazioni.

Scegliere la migliore assicurazione privata contro le inondazioni
Le restrizioni federali allentate insieme ai progressi tecnologici continuano a portare più aziende nel mercato delle assicurazioni private contro le inondazioni. Il prezzo è spesso una delle principali attrazioni per i proprietari di casa che vogliono proteggere le loro case dai danni delle inondazioni. Tuttavia, è importante considerare il quadro generale ed è essenziale collaborare con una società che ha la forza finanziaria per resistere alle inondazioni. Il vostro agente indipendente può guidarvi attraverso il processo di ottenere la copertura e aiutarvi a capire la protezione che la vostra politica fornisce.

L’assicurazione standard contro le inondazioni attraverso il NFIP ha i suoi limiti. Fortunatamente, le migliori compagnie private di assicurazione contro le inondazioni offrono un sacco di modi per integrare la vostra copertura FEMA o addirittura sostituirla del tutto.

Si tratta di un’assicurazione contro le inondazioni.