Mi a PMI (Private Mortgage Insurance)?

Kamatpont

Akiknek nehéz összeállítani egy 20%-os előleget egy otthonra, a magán jelzálogbiztosítással rendelkező hitel segíthet a jelzálogügylet gyorsabb lezárásában. Ha azonban ezt választja, az egy ideig többe fog kerülni a havi törlesztőrészletekben.

A magán jelzálogbiztosítás (PMI) egy olyan biztosítási típus, amely megkönnyítheti az emberek számára a lakásvásárlást anélkül, hogy nagy összegű előleggel rendelkeznének. A hitelezők 20%-os előleget követelnek meg a hagyományos hiteleknél – de a National Association of Realtors szerint az első vásárlók 61%-a csak legfeljebb 6%-os előleggel rendelkezett. Az egyetlen lehetőség az alacsonyabb előleg megkerülésére a PMI. Ha a hitelfelvevőnek nem okoz gondot a PMI megfizetése, gyakran kaphat hitelt alacsony előleggel.

A PMI biztosításnak azonban vannak előnyei és hátrányai. Mielőtt eldöntené, hogy felvesz-e PMI-vel rendelkező hitelt vagy sem, meg kell válaszolnia a következő kérdéseket: Mi az a PMI biztosítás? Hogyan működik? És érdemes-e elkerülni?

Mi az a magán jelzálogbiztosítás?

A magán jelzálogbiztosítás (PMI) egy olyan biztosítási forma, amelyet a jelzáloghitelt nyújtó hitelezők kockázatának ellensúlyozására használnak. A PMI-biztosításra általában akkor van szükség, ha a leendő lakásvásárló nem rendelkezik a házvásárláshoz szükséges 20%-os előleggel. A 20%-nál kevesebb előleggel ez növeli a hitelezők kockázatát. A PMI segít ellensúlyozni ezt a kockázatot, és a hitelező nagyobb valószínűséggel hagyja jóvá a kölcsönt.

Az, hogy mennyibe kerül a biztosítás, a választott hitelezőtől függ. A jelzáloghitelező egy biztosítási szolgáltatón keresztül intézi a PMI-t, és tájékoztatja Önt az árról, mielőtt beleegyezik a hitelbe.

A PMI típusai

A PMI-nek több különböző típusát kell ismernie lakásvásárláskor. Ezek közé tartoznak:

A hitelfelvevő által fizetett (BPMI)

Ez egy havi biztosítási díj, amelyet a lakásvásárlónak a jelzáloghitel-fizetésen felül kell fizetnie. Ezt a díjat addig kell fizetnie, amíg a lakás legalább 22%-os saját tőkéjét el nem éri. Amint elérte a 22%-ot, a hitelnyújtónak el kell távolítania ezt a díjat.

Lender-paid (LPMI)

Az LPMI esetében ahelyett, hogy a magán jelzálogbiztosítást felszámítanák Önnek, kezdetben a jelzáloghitelező fedezi ezt a költséget. E költségek megtérülése érdekében azonban a hitelező magasabb kamatlábat számít fel az Ön jelzáloghitelére. A hátránya az, hogy a jelzáloghitel hátralévő részében PMI-t kell fizetnie, még azután is, hogy elérte a 22%-os saját tőkét.

Egyszeri díjas PMI

Ez a PMI-típus azt jelenti, hogy a teljes biztosítási díjat előre, egy összegben kell kifizetnie. Bár ez azt jelenti, hogy a havi jelzáloghitel-fizetései alacsonyabbak lehetnek, ha röviddel a vásárlás után refinanszírozza vagy eladja otthonát, nem kap visszatérítést a biztosításra.

Split premium PMI

A split premium PMI részleges előzetes befizetést igényel. Ez hasonló az egyszeri prémium PMI-hez, de a fennmaradó költséget a BPMI-módszerrel fizetik ki.

A PMI költsége

A PMI költsége változó lehet, és több különböző tényezőn alapul. Ezek a tényezők közé tartozhat a hitel típusa, az Ön előlegének nagysága, a választott PMI típusa, a hitelező által megkövetelt biztosítási összeg és az Ön hitelpontszáma.

A PMI költségei általában az eredeti hitelösszeg 0,5% és 1,5% között mozognak évente. Ezek a százalékok azonban ezen a skálán kívül is változhatnak. A PMI-arányt a különböző hitelezőkkel érdemes megbeszélni, mielőtt beleegyezne egy jelzáloghitel-üzletbe.

Hogyan kell a PMI-fizetéseket teljesíteni

Minden hitelezőnek más-más módszere van a PMI-fizetések beszedésére. A PMI kifizetésének legáltalánosabb módja a havi jelzáloghitel-fizetéshez való hozzáadás. Alternatív megoldás az egyösszegű befizetés minden évben. Ha azonban úgy dönt, hogy újrafinanszírozza vagy eladja otthonát, akkor nem kap visszatérítést ezért.

A másik lehetőség a kettő kombinációja. Választhatja a részleges előrefizetést, majd a költségek fennmaradó részét beforgathatja a havi jelzáloghitel-fizetésébe. Minden hitelezőnek különböző feltételei vannak erre, ezért fontos, hogy végezze el a kutatást, és hasonlítsa össze a hitelezőkkel, hogyan kezelik a PMI-t.

Azokat a dolgokat, amelyekre figyelni kell a PMI kiválasztásakor

Sok a zűrzavar azzal kapcsolatban, hogy mit kell figyelembe venni a PMI-vel kapcsolatban. A következőkre kell odafigyelni:

Eltérő árak

Amikor bármilyen hitelről van szó, a legjobb gyakorlat mindig az, hogy a legjobb ajánlatot keressük. Kerülje a jelzáloghitelbe való beleegyezést anélkül, hogy előbb alapos kutatást végezne néhány különböző hitelezőnél.

Egyösszegű PMI vs. előlegfizetés

A PMI egyes típusainál egyösszegű előleget fizethet. Érdemes lehet azonban kiszámolni, hogy nem lenne-e jobb várni, és helyette egyszerűen növelni az előleget.

A PMI megszüntetése

A PMI elkerülése általában a legjobb megoldás, de keresse a PMI megszüntetésének lehetőségeit, ha ezt az utat választotta a lakáshitel biztosítására. Érdemes csak a BPMI-t kínáló hitelezőkre összpontosítani, mivel a PMI-t a 22%-os saját tőke elérése után törlik. Feltétlenül ellenőrizze a hitelező irányelveit a PMI ennél korábbi megszüntetésére vonatkozóan, például a ház átértékelése vagy az újrafinanszírozás során.

Hogyan kerülje el a PMI-t

Míg a PMI segíthet a gyorsabb lakásvásárlásban, a többletköltségek nem ideálisak. A PMI elkerülésének legjobb módja, ha legalább 20%-ot tesz le a lakásvásárlásra.

A PMI elkerülésének másik módja az államilag biztosított hitel igénybevétele. Például az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma és az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma által nyújtott hitelek nem igényelnek jelzálogbiztosítást.

Ha minden más nem sikerül, és PMI-vel rendelkező hitelt vesz fel, próbálja meg felmondani, amint lehet, és tartsa szemmel a hitelegyenlegét. Amint eléri a lakás eredeti árának 20%-os saját tőkéjét, kérje meg hitelezőjét, hogy törölje a PMI-t. Nem kötelesek megszüntetni, amíg el nem éri a 22%-os saját tőkét, de néhányan hajlandóak megszüntetni, amikor eléri a 20%-os saját tőkét az otthonában.

A végső szó

A PMI biztosítás, bár nem ideális a többletköltségek miatt, segíthet Önnek feljutni az ingatlan létrára, ha nincs pénze a teljes 20%-os előleg kifizetésére. Ez viszont aztán segíthet abban, hogy hamarabb felépítse a vagyonát és a vagyonát.

Az ilyen típusú biztosítás többletköltségei miatt azonban lehetőleg kerülje el. Ha a PMI elkerülhetetlen, győződjön meg róla, hogy olyan PMI-csomagot választ, amely lehetővé teszi, hogy a jövőben felmondja, amikor eléri a megfelelő mennyiségű saját tőkét az otthonában.

Kérdések

Mi a PMI a jelzáloghitelben?

A PMI biztosítás a hitelezők számára egy módja annak, hogy csökkentsék a jelzáloghitelek jóváhagyásának kockázatát a 20%-nál kevesebb előleggel rendelkezők számára. Ezt a fajta biztosítást a hagyományos hitelek esetében olyan vásárlók számára írják elő, akik nem rendelkeznek a teljes előleggel, hogy letegyék a lakást. A legtöbb esetben akkor kell megszüntetni, amikor az Ön saját tőkéje eléri a 22%-ot, de amíg ez nem történik meg, Ön havonta, előre vagy a kettő kombinációjaként fizet a PMI-ért.

Hogyan szabadulhatok meg a PMI-től a jelzáloghitelemen?

Ha van BPMI terve, akkor kérheti hitelezőjét, hogy távolítsa el a PMI-t, amint eléri a 20%-22%-os saját tőkét az otthonában. A hitelezőknek 22%-nál el kell távolítaniuk, de sokan 20%-nál is eltávolítják, ha Ön ezt kéri.

Hogyan kerülhetem el a PMI-t 20%-os előleg nélkül?

A PMI-t elkerülheti, ha helyette államilag biztosított hitelt választ, mivel alacsonyabb előleggel nem igényelnek jelzálogbiztosítást. Az FHA-hitelek, az egyik leggyakoribb kormányzati lehetőség, azonban más típusú jelzálogbiztosítást igényel, és ez a hitel élettartamára szólhat, de legalább 11 évig tart.

Egy másik lehetőség, hogy olcsóbb ingatlanokat keresünk, hogy az előlegünk nagyobb legyen. Könnyebb előteremteni egy 150.000 dolláros ház 20%-át, mint egy 500.000 dolláros ház 20%-át.

A PMI jó vagy rossz?

Nos, ez attól függ, hogy mit akarsz elérni. Ha lakást szeretne vásárolni, de nem tudja összedobni a teljes 20%-ot az előlegre, a PMI biztosítás segíthet abban, hogy hamarabb felkerüljön az ingatlan létrára, ami előnyös lehet. Ez azonban növeli a havi költségeket – ezért a legjobb, ha lehetőség szerint elkerüljük.