Mennyire rossz a hitelminősítésem?

Ha nagyon rossz vagy nagyon jó a hitele, akkor ezt valószínűleg már tudja. De van egy hatalmas középső terület, ahol a pontszámod túl alacsony ahhoz, hogy a legjobb ajánlatokat kapd. Ha új hitelkártyát szeretne igényelni, hitelt szeretne felvenni egy autókereskedésnél, jelzáloghitelt szeretne felvenni egy ház megvásárlásához, vagy más célra szeretne pénzt kölcsönkérni, a hitelpontszámának minősége komoly különbséget jelent.

Miért fontos a hitelpontszám

Rossz pontszámmal kevés bank vállalja a kockázatot. Azok, amelyek igen, valószínűleg csak a legmagasabb kamatlábat ajánlják Önnek. Még egy közepes pontszám is megemelheti a díjakat a kiváló hitelképességgel rendelkezőkhöz képest.

A rossz hitelpontszám is növelheti a biztosítási díjakat, vagy a biztosítók elutasíthatják Önt. Ez állhat az Ön és a bérelni kívánt lakás között. A hiteljelentésben szereplő negatív tételek még akkor is árthatnak Önnek, ha állásra jelentkezik.

Vessünk egy pillantást arra, hogy mi számít rossz hitelpontszámnak, hogyan kerülhetett oda, és mit tehet a javítás érdekében.

Jó vagy rossz hitelpontszámmal rendelkezik?

A hitelpontszámok, amelyek 300 és 850 között változhatnak, számos tényezőt vesznek figyelembe öt területen, hogy meghatározzák az Ön hitelképességét: a fizetési előzményeket, az eladósodottság jelenlegi szintjét, a felhasznált hiteltípusokat, a hiteltörténet hosszát és az új hitelszámlákat.

A rossz hitelpontszám a 300 és 579 közötti FICO pontszám. (A FICO a Fair Isaac Corporation, a legszélesebb körben használt hitelpontozási rendszert létrehozó vállalat rövidítése). Egyes pontszámtáblázatok felosztják ezt a tartományt, “rossz hitelnek” nevezve a 300 és 550 közötti pontszámot, “másodlagos hitelnek” pedig az 550 és 620 közötti pontszámot. Függetlenül a címkézéstől, 620-as vagy annál alacsonyabb hitelpontszámmal nehéz lesz jó kamatot vagy egyáltalán hitelt kapnia. Ezzel szemben a kiváló hitelpontszám a 740 és 850 közötti tartományba esik.

Dolgok, amelyek árthatnak a pontszámának

A rossz hitellel rendelkező hitelfelvevőknek általában az alábbi negatív tételek közül egy vagy több szerepel a hiteljelentéseikben:

• Késedelmes fizetések
• Számlák
• Egy behajtás alatt álló számla
• Egy elárverezés
• Egy ingatlan rövid lejáratú eladása, például egy lakás
• Elárverezést helyettesítő okirat
• Csőd

A fizetési előzmények 35%-át teszik ki a pontszámának, így a fizetési határidők elmulasztása komolyan rontja a pontszámát.A 31 napos késedelem azonban nem olyan rossz, mint a 120 napos késedelem, és a késedelem nem olyan rossz, mint az, ha olyan sokáig nem fizetsz, hogy a hiteleződ behajtásra küldi a számládat, letiltja a tartozásodat, vagy beleegyezik, hogy kevesebbért rendezd a tartozásodat, mint amennyivel tartozol.

A másik fontos tényező, hogy mennyi a tartozása a rendelkezésre álló hitelkeretéhez képest, ami a pontszám 30%-át teszi ki. Tegyük fel, hogy van három hitelkártyája, mindegyiknek 5000 dolláros hitelkerete van, és mindet kimerítette. A hitelkihasználtsági arányod 100%. A pontozási képlet azokat a hitelfelvevőket tekinti a legkedvezőbbnek, akiknek az aránya 20% vagy annál alacsonyabb.

A hitelmúltjának hossza a pontszám 15%-át teszi ki. Ezt az összetevőt nem nagyon tudja befolyásolni. Vagy több évre nyúlik vissza a hitelmúltja, vagy nem.

Az új hitelszámlák száma az Ön pontszámának 10%-át teszi ki, ami azt jelenti, hogy az új hitelek igénylése az adósságok áthelyezése érdekében árthat a pontszámának.Másfelől, ha az adósság áthelyezése alacsonyabb kamatlábat eredményez, és segít abban, hogy könnyebben megszabaduljon az adósságától, az új hitelek végső soron növelhetik a pontszámát.

Az Ön által használt hiteltípusok a pontszámának fennmaradó 10%-át teszik ki. Ha van autóhitele, jelzáloghitele és hitelkártyája – három különböző hiteltípus -, az jobb pontszámot jelenthet, mintha csak hitelkártyája lenne. Ismétlem, ne aggódjon túlságosan emiatt. A különböző típusú hitelek igénylése a pontszám javítása érdekében kevéssé fog hatni, és csak még jobban eladósítja Önt – nem ezt szeretné, ha kevésbé jó a hitele. Ehelyett inkább arra összpontosítson, hogy fizesse le az egyenlegét, és időben teljesítse a részleteket.

Olyan dolgok, amelyek nem befolyásolják közvetlenül a pontszámát

Örülhet annak, hogy az alábbi tényezőknek nincs közvetlen hatása a hitelpontszámára:

• Az Ön jövedelme. Nem számít, hogy 12 000 vagy 120 000 dollárt keresel évente, amíg időben teljesíted a kifizetéseket. Az alacsony jövedelem nem feltétlenül jelenti azt, hogy rossz a hitele.
• A lakóhelye. Ha rossz környéken élsz, attól még nem lesz rossz a hitelpontszámod, és ha előkelő környéken élsz, attól még nem lesz jó a hitelpontszámod. Ha van saját háza, annak értéke sem befolyásolja a pontszámát.
• Hitel-tanácsadási programban való részvétel. A számláid kezeléséhez nyújtott segítségre való jelentkezés sem nem árt, sem nem segít a pontszámodnak. A program keretében tett konkrét lépései befolyásolják a pontszámát.
• A faji hovatartozása. Még ha valaki a neve alapján kitalálná is a faji hovatartozását, a FICO nem veszi figyelembe a faji hovatartozást a hitelpontszámában.
• Az Ön családi állapota. A hiteljelentéséből nem derül ki, hogy Ön házas vagy elvált-e, és ezt sem veszi figyelembe a pontszámában. A házasság közvetve jó hitelpontszámhoz vezethet, ha a két jövedelem megkönnyíti a számlák kifizetését, amelyekkel korábban gondjai voltak – vagy rossz hitelpontszámot eredményezhet, ha olyasvalakihez megy hozzá, aki pénzügyileg felelőtlen. A válás közvetve árthat a hitelpontszámának, ha az Ön pénzügyeit károsítja, de a családi állapot közvetlenül nem befolyásolja a pontszámát.
• A hitelek vagy hitelkártyák kamatlába. Akár a 29,99%-os alapkamatot fizeti egy hitelkártyán, akár egy 0%-os promóciós bevezető kamatlábat, a pontozási képletet nem érdekli.

A hitel nélküliség rossz hitelt jelent?

Az, hogy nincs hiteltörténete és nincs hitelpontszáma – ez lehet a helyzet, ha Ön most fejezte be az iskolát vagy nemrég érkezett az Egyesült Államokba – nem jelenti azt, hogy “rossz” hitele van. Még így is megnehezítheti a lakásbérlést, a hitelkártya-számlanyitást vagy a hitelfelvételt. Sok esetben megkerülheti a pontszám hiányát, ha alternatív módszerekkel bizonyítja pénzügyi felelősségét.

Ha például jelzáloghitelt szeretne felvenni, a jelzáloghitel-kérelemhez csatolhatja a bérleti díj és a közüzemi díjak időben történő kifizetését. Vagy, ha nem jogosult hagyományos hitelkártyára, igényelhet fedezett hitelkártyát, amely egy bizonyos idő elteltével jogosult lehet hagyományos hitelkártyára.

3 tipp a rossz hitelpontszám javítására

Itt van néhány egyszerű lépés, amit megtehet, ami idővel szinte biztosan javítani fogja a pontszámát.

1. Teljesítse legalább a minimumfizetést időben, minden alkalommal, minden számlán. Lehet, hogy nincs készpénze arra, hogy teljesen kifizesse az egyenlegét, vagy akár csak egy komolyabb horpadás legyen rajta, de ha legalább a minimális fizetést minden hónapban határidőre teljesíteni tudja, az segíteni fogja a pontszámát.

2. Próbálja meg kijavítani a hiteljelentésben szereplő jelentős hibákat. Évente egyszer ingyenesen beszerezheti hiteljelentését a három nagy hitelinformációs ügynökségtől (Equifax, Experian és TransUnion) az erre a célra szolgáló hivatalos weboldalon, az AnnualCreditReport.com-on. A három ügynökség jelentései némileg eltérhetnek egymástól, attól függően, hogy milyen információkat gyűjtenek. Ha bármelyikükben hibát talál, az adott ügynökség weboldalán ismertetett lépéseket követve “vitát” indíthat. Az ügynökségnek ezt követően ki kell vizsgálnia az ügyet, és jelentést kell tennie Önnek. Ha további segítséget szeretne kapni a hiteljelentésben szereplő hibák kiszűréséhez, vegye igénybe a legjobb hitelfelügyeleti szolgáltatások egyikét.

3. Beszéljen a hitelezőivel. Ha gondjai vannak adósságai visszafizetésével, nézze meg, hogy ki tud-e dolgozni egy kedvezőbb megállapodást a hitelkártya-társaságokkal vagy más hitelezőkkel. Ügyeljen arra, hogy minden megállapodást írásba foglaljon. Ne feledje azonban, hogy egyes megállapodások ronthatják a pontszámát. Ha például azt kéri, hogy a hitelkártya-fizetés esedékességét öt nappal a fizetése utánra módosítsák, az nem fog ártani a pontszámának, de ha ráveszi a hitelezőjét, hogy csökkentse a hitelegyenlegét, az igen.

A végcél itt nem csupán egy háromjegyű szám javítása, hanem azoknak a problémáknak a kijavítása, amelyek eleve nehéz pénzügyi helyzetbe sodorták Önt. Hosszú távon nem a 740-es hitelpontszámról van szó, bármennyire is szép lenne, hanem arról, hogy az adósságait kézben tartja, és az elkövetkező években pénzügyi céljaira tud koncentrálni. Ha további segítségre van szüksége a negatív jelek eltávolításához a hiteljelentéséből, a legjobb hiteljavító cégek az Ön nevében beszélhetnek a három nagy hiteljelentő ügynökséggel.