Medicare Medigap F terv vagy G terv?

Getty

Az egyik kérdés, amit egy új Medicare kedvezményezett valószínűleg feltesz, a következő: “F vagy G Medigap-tervre legyen szükségem?”.”

A válasz, ha 2014-et írnánk, valószínűleg az F terv lenne; a mai válasz a G terv.

Az alapok

A Medicare A és B részébe való beiratkozás után a személy kórházi és orvosi biztosítással rendelkezik. Az A és B rész azonban rengeteg zsebből fizetendő költséggel jár. Például 2019-ben 1364 dollár a kórházi önrész, 167,50 dollár napi önrész a 21-100. napra a szakképzett ápolási intézményben, és 20%-os B rész szerinti társfinanszírozás (miután a levonás teljesült). És ami a legfontosabb, nincs felső határ a zsebből fizetendő költségekre vonatkozóan. Egy rákos beteg például minden sugár- vagy kemoterápiás kezelés 20%-áért felelős.

Ezek a költségek ellenőrzésére a Medicare-kedvezményezett Medigap-rendszert vásárolhat, hivatalos nevén “Medicare-kiegészítő biztosítást”. Ez a magánbiztosítók által értékesített fedezet, amely segít kifizetni azokat a számlákat, amelyeket a Medicare A és B része nem fedez.

47 államban szabványosították a Medigap-rendelkezéseket. Tíz terv létezik, mindegyik egy-egy betűvel jelölve. Minden egyes betűs terv más-más ellátási csomagot és költségmegosztást jelent. Az A terv például nagyon alapszintű, négy ellátás 100%-át fedezi. A K és L terv hat ellátásra nyújt fedezetet. A hat ellátás közül öt esetében azonban az egyénnek a költségek egy részét (50% vagy 25%) kell fizetnie.

Az F tervet a “Medigap-csomagok Cadillacjének” nevezik. Mind a kilenc ellátásra a megengedett maximumot fedezi. Fizesse be a díjat, és máris megvan az első dolláros fedezet, ami azt jelenti, hogy a terv az első naptól kezdve fizet. A kedvezményezettnek nem kell zsebből fizetnie, ha olyan egészségügyi szolgáltatókat vesz igénybe, amelyek elfogadják a Medicare-pácienseket. Az AHIP szerint 2016-ban a Medigap-biztosítással rendelkezők 55%-a rendelkezett az F tervvel vagy annak magas önrészesedésű változatával.

A G terv egy fokozattal lejjebb van ettől. A kilenc ellátásból nyolcat fedez. Az egyén felel a B rész önrészéért, amely 2019-ben 185 dollár. Miután az egyén kifizette az első 185 dollárt a járóbeteg-ellátásokért, a terv fedezi a Medicare-költségeket az év hátralévő részében.

Szóval, mi történt 2015-ben?

A Medicare Access and CHIP Reauthorization Act 2015 áprilisában lépett hatályba. Elsősorban az orvosok fizetési rendszerével kapcsolatos problémák megoldására összpontosított, de más hatásai is voltak. Ezek közül az egyik: 2020. január 1-jétől a biztosítók már nem értékesíthetik az újonnan jogosult Medicare-jogosult kedvezményezetteknek a B rész önrészét fedező Medigap-szerződéseket, konkrétan az F- és a C-tervet. De azok, akiknek már van ilyen tervük, továbbra is használhatják azt.

Ha az F-terv 2019. december 31-ig még életképes, az újonnan jogosult kedvezményezettek nem akarnak majd ilyet kötni? Valószínűleg nem, egy egyszerű okból kifolyólag. Az F-terv elvesztette árversenyelőnyét. Sok terv most már többet kér a B rész önrészének fedezéséért, mint annak értéke (idén 185 $). Íme néhány példa az államok honlapjairól.

• Floridában az egyik társaság az F tervért 2738 dolláros éves díjat számít fel, míg a G tervért 2496 dollárt, ami 242 dolláros különbség.
• Washingtonban az F terv díja 2568 dollár, a G tervé pedig 1896 dollár, ami 672 dolláros különbség.
• A legmeglepőbb az egyik észak-karolinai társaság, amely az F tervet 3556 dolláros éves díjjal kínálja. A G tervük díja 2 552 dollár, ami 1 004 dolláros különbség egy 185 dolláros ellátás fedezésére.

Miért fizetnének több mint 185 dollárt a B rész önrészéért?

Azzal kapcsolatban is vannak aggályok, hogy mi lesz az F terv havi díjaival, ha az új, többnyire fiatalabb és egészségesebb kedvezményezettek már nem tudnak beiratkozni a tervbe.

A másik három állam

Massachusetts, Minnesota és Wisconsin saját szabványosítást alkalmaz a Medigap-rendelkezésekre, így ezekben az államokban nincs F-terv. Ez a változás azonban érvényes: az újonnan jogosult kedvezményezetteknek 2020-ban értékesített biztosításokban nem lesz fedezet a B rész önrészére.

Mi lesz azokkal, akiknek most van F-tervük?

Azok a kedvezményezettek, akik a változások előtt F-tervre iratkoztak be, aggódhatnak a későbbi díjemelések miatt. Változtathatnak?

• Vannak államok, amelyek lehetővé teszik a kedvezményezettek számára a tervezetváltást. New Yorkban például folyamatos nyílt beiratkozási időszak van a biztosítási szerződés megkötésére. A biztosító nem utasíthatja el a kérelmet a már meglévő egészségügyi feltételek miatt. Kaliforniában van egy születésnapi szabály, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy a születésnapjuk idején azonos vagy kisebb juttatásokkal rendelkező tervre váltsanak.
• Azokban az államokban, ahol nincs ilyen lehetőség, lehet a G tervre jelentkezni. A biztosító azonban orvosi kockázatvállalást írhat elő, és a már meglévő betegségek magasabb díjhoz vagy a kérelem elutasításához vezethetnek.

2019-ben a G terv az okos választás. Miért fizetne többet, mint amennyit egy ellátás megér?