Fizethetem-e ki a 13. fejezet szerinti csődeljárási fizetési tervemet idő előtt?

A 13. fejezetet a 7. fejezet szerinti csődeljárástól megkülönböztető fő jellemző a 13. fejezet szerinti “átszervezési” vagy törlesztési terv. Ez a törlesztési terv arra szolgál, hogy az adósok megtarthassák vagyonukat, cserébe azért, hogy adósságaik egy bizonyos részét – jellemzően három-öt év alatt – fokozatosan visszafizetik. De mi van akkor, ha nem akar ennyi időt várni, és inkább szeretné előre letudni a törlesztőrészleteket? Lehetséges a törlesztési tervet idő előtt teljesíteni? Ebben a bejegyzésben csődjogászaink elmagyarázzák a 13. fejezet szerinti korai törlesztés néhány lehetséges akadályát, és megvizsgálják a fizetési terv módosításának alternatív módszereit.

Az okok, hogy ne fizesse ki előre a 13. fejezet szerinti hitelezőit

A legtöbb ember logikusan azt feltételezné, hogy minél hamarabb ki tudja fizetni a 13. fejezet szerinti tartozásait, annál jobb. A hitelezők megkapják a pénzüket, az adós mentesül a kötelezettségei alól, az ügy pedig annál hamarabb lezárul: minden érintett fél számára előnyös helyzet.

Vagy legalábbis az ember ezt gondolná. Bár az előtörlesztés nem feltétlenül lehetetlen, van néhány lehetséges buktató, amellyel az adósoknak tisztában kell lenniük.

Kezdésnek fontos megérteni, hogy nem lehet egyszerűen saját belátása szerint gyorsított törlesztési tervet folytatni. Éppen ellenkezőleg, elengedhetetlenül fontos, hogy megerősítse pénzügyi szándékait a hitelezőivel, és megkapja az ügyét felügyelő csődbíróság jóváhagyását. A bíróságnak meg kell adnia a jóváhagyását, mielőtt Ön módosíthatná a törlesztési tervét.

Ez azért van, mert az adósoknak általában be kell tartaniuk az “alkalmazandó kötelezettségvállalási időszak” rendelkezéseit, vagyis a törlesztési terv minimális időtartamát, amelyet az adós jövedelme határoz meg. Ha Ön többet keres, mint az azonos méretű háztartás állami mediánja, akkor az alkalmazandó kötelezettségvállalási időszakot öt évben határozzák meg. Ha kevesebbet keres, a kötelezettségvállalási időszak három évre rövidül. Az alkalmazandó kötelezettségvállalási időszakokat a szövetségi törvény határozza meg a 11 U.S.C. §1325 (Confirmation of Plan) szerint.

De miért olyan fontos az alkalmazandó kötelezettségvállalási időszak betartása? Miért utasítaná el a bíróság a terv idő előtti befejezésére irányuló kérelmét?

A válaszok egyike az Ön jövőben rendelkezésre álló jövedelmének lehetséges változásából ered. Az Ön hitelezői általában jogosultak az Ön rendelkezésre álló jövedelmének 100 %-ára, vagyis arra a jövedelemre, amely az alapvető, szükséges kiadások kifizetése után megmarad. Elméletileg, ha Ön fizetésemelést, örökséget vagy más típusú pénzügyi juttatást kapna a tervének az előtörlesztés miatti megszüntetése után, a hitelezői pénzügyi veszteséget szenvedhetnének el.

Ahelyett, hogy lerövidítenék a fizetési tervét, a legtöbb esetben a hitelezői (és az ügyét kezelő vagyonkezelő) inkább a kifizetések növelésére tesznek kísérletet. Más szóval, a rövidített terv kérése valójában az Ön ellen dolgozhat azáltal, hogy a kifizetései magasabbak lesznek – más változók megváltoztatása nélkül.

Ezek a lehetséges akadályok ellenére lehetséges, hogy a hitelezőkkel folytatott körültekintő tárgyalásokkal sikeresen lerövidítheti a terv időtartamát. A jogi képviselet igénybevétele segíthet növelni annak valószínűségét, hogy a tervmódosítási kérelmét az ügyét kezelő bíróság elfogadja.

A csődeljárási törlesztési terv módosítása Pennsylvaniában

A rövidített törlesztési ütemterv jóváhagyásának kérése pénzügyileg az Ön ellen dolgozhat, és sok adós számára nem kedvező lépés. Előfordulhat azonban, hogy más eszközökkel kedvezőbben módosíthatja tervét.

Ha például csökkenteni szeretné a hitelezőinek fizetendő havi részleteket, csődeljárási ügyvédje segíthet Önnek a 13. fejezet szerinti moratórium megszerzésében. Ez a moratórium átmeneti szünetet biztosít Önnek a törlesztési ütemtervében, amely általában 90 napra korlátozódik. A moratórium hasznos lehet, ha Önt rövid távú sérülés, rövid távú munkahelyvesztés vagy más, pénzügyi körülményeiben bekövetkezett átmeneti változás érte. A moratórium nem változtatja meg a terv egyéb szempontjait, beleértve az eredeti felmondási dátumot.

Ha hosszú távú visszaesést szenvedett el, például rendkívül súlyos sérülést szenvedett el, lehetséges, hogy helyette véglegesen módosíthatja a tervét. Azonban még ha a bíróság jóvá is hagyja a végleges Chapter 13 módosítási kérelmét, akkor is köteles lesz visszafizetni az elsőbbségi adósságait (például a tartásdíjat és a gyermektartást), valamint a biztosított adósságait (például az autóhiteleket és a jelzáloghitel-törlesztéseket). Az adós egyedi pénzügyi körülményeitől függően az ilyen módosítások megengedettek lehetnek a 11 U.S. Code §1329 (A terv módosítása a megerősítést követően), amely bizonyos feltételekkel a következőket írja elő:

A terv megerősítését követően bármikor… a terv az adós, a vagyonkezelő vagy egy engedélyezett biztosíték nélküli követelés jogosultjának kérésére módosítható: egy adott osztályba tartozó követelésekre vonatkozó kifizetések összegének növelése vagy csökkentése… az ilyen kifizetések határidejének meghosszabbítása vagy csökkentése; a hitelező részére történő felosztás összegének módosítása… a terv alapján fizetendő összegek csökkentése az adós által az adós számára egészségbiztosítás vásárlására ténylegesen fordított összeggel.

Ezeken túlmenően, vészhelyzet esetén Ön jogosult lehet a nehéz helyzetben történő mentesítésre.

Pennsylvaniai csődügyvédeink segíthetnek Önnek

Ha Pennsylvania vagy New Jersey államban csődeljárást szeretne kezdeményezni, vagy ha segítségre van szüksége a 13. fejezet szerinti törlesztési tervének módosításához, a Young, Marr & Associates tapasztalt csődügyvédei segíthetnek Önnek. Egy ingyenes és bizalmas ügyfelmérésért hívja ügyvédi irodánkat még ma a (609) 755-3115-ös telefonszámon New Jerseyben vagy a (215) 701-6519-es telefonszámon Pennsylvaniában.